Frais de l’assurance vie luxembourgeoise : comparatif, montants et avis
Quels sont les frais d’une assurance vie luxembourgeoise ? Est-ce plus cher qu’une assurance vie en France ? Frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, etc. : comprendre leur impact réel est essentiel pour évaluer la performance d’un contrat.
📌 Les points essentiels à retenir sur les frais d’une assurance vie luxembourgeoise :
- Choisissez impérativement une assurance vie luxembourgeoise sans frais d’entrée et de sortie : c’est un critère non négociable (ces frais ne devraient même plus exister).
- Les frais dépendent fortement du courtier ainsi que du binôme assureur-banque dépositaire. Pour un même contrat, les frais sont dégressifs en fonction du montant investi.
- Les frais du contrat sont un point important à regarder, mais il est tout aussi crucial d’éviter les placements (fonds, etc.) aux frais élevés au sein du contrat. D’où l’importance de sélectionner avec rigueur les meilleurs placements.
- Le mode de gestion choisi (libre, sous mandat, ou conseillée) influence aussi les frais et les services associés.
💡 Note : tout comme en France, souscrire un contrat d’assurance vie au Luxembourg se fait par l’intermédiaire d’un courtier. Chez Prosper Conseil, nous avons négocié les meilleures conditions possibles avec quatre assureurs triés sur le volet. Nos contrats sont disponibles sur simple demande.
SOMMAIRE
- Frais de l’assurance vie luxembourgeoise : tableau comparatif
- Tarifs et calcul des frais en assurance vie luxembourgeoise : exemple avec Utmost
- Assurance vie luxembourgeoise sans frais : est-ce possible ?
- Avis, forums et retours d’expérience sur les frais de l’assurance vie luxembourgeoise
- Comment optimiser et réduire les frais de son contrat luxembourgeois ?
Frais de l’assurance vie luxembourgeoise : tableau comparatif
Tous les contrats luxembourgeois ne se valent pas. Les frais peuvent varier d’un assureur à l’autre, selon la structure du contrat et les montants investis.
Frais des contrats d’assurance vie luxembourgeois Prosper Conseil
📊 Chez Prosper Conseil, en tant que courtier en assurance vie luxembourgeoise, nous avons sélectionné quatre assureurs auprès desquels nous avons négocié en direct des grilles tarifaires compétitives : Vitis Life, Utmost Wealth Solutions, La Mondiale Europartner et La Baloise.
Moyenne des frais annuels de nos contrats d’assurance vie luxembourgeoise (total des frais assureur + banque dépositaire + courtier) :
| Montant investi | Vitis Life | Utmost | La Mondiale | La Baloise |
|---|---|---|---|---|
| 125 000 € | 0,87 % | – | – | – |
| 250 000 € | 0,72 % | 0,77 % | 0,72 % | – |
| 500 000 € | 0,56 % | 0,62 % | 0,62 % | 0,57 % |
| 1 000 000 € | 0,46 % | 0,52 % | 0,52 % | 0,47 % |
| 2 500 000 € | 0,41 % | 0,47 % | < 0,47 % | 0,42 % |
| 5 000 000 € | < 0,39 % | 0,42 % | – | < 0,37 % |
| 10 000 000 € | < 0,39 % | < 0,37 % | – | – |
➡️ Résultat : 0 % de frais d’entrée, une structure de frais dégressive selon l’encours investi, et des tarifs tout compris parmi les plus compétitifs du marché de l’assurance vie luxembourgeoise, hors frais spécifiques (ex. : private equity, frais juridiques spécifiques selon pays de résidence, arbitrages de titres vifs).
Les frais de l’assurance vie luxembourgeoise sont-ils plus élevés qu’en France ?
💰 Assurance vie France vs Luxembourg ? À titre de comparaison, les frais annuels moyens des assurances vie françaises (compris entre 0,5 % et 1 %) sont globalement similaires à ceux des contrats luxembourgeois.
L’avantage majeur des contrats français reste leur seuil d’entrée très accessible, dès quelques centaines d’euros, contre plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros au Luxembourg.
Mais attention : un contrat français et un contrat luxembourgeois ne jouent pas dans la même cour. Architecture, fiscalité, portabilité, sécurité juridique… tout diffère en profondeur.
Tarifs et calcul des frais en assurance vie luxembourgeoise : exemple avec Utmost
🔎 Dans le cadre d’une assurance vie luxembourgeoise, les frais se répartissent entre trois intervenants clés :
- Le courtier (ex. Prosper Conseil) : négocie les conditions les plus avantageuses et assure le bon déroulement administratif du contrat (documents réglementaires, versements, rachats/retraits, clause bénéficiaire, etc.).
- L’assureur (ex. Vitis Life, Utmost, La Mondiale, La Baloise) : gère les aspects techniques du contrat (souscription individuelle ou conjointe, application du mécanisme de stipulation pour autrui, fiscalité…) ainsi que le respect de la réglementation, notamment pour les placements accessibles au sein d’un fonds d’assurance spécialisé (FAS).
- La banque dépositaire (ex. Swissquote, Quintet) : spécificité luxembourgeoise, elle conserve vos avoirs sur un compte séparé, sécurisé en cas de défaillance de l’assureur. En pratique, votre FAS est ouvert auprès de cette banque.
💡 Note : vous pouvez également opter pour une gestion conseillée, afin de bénéficier d’un accompagnement global et personnalisé dans la construction, l’allocation et le suivi de votre stratégie patrimoniale.
Tarification par paliers : les frais du contrat Liberté d’Utmost Wealth Solutions
📝 Contrairement aux contrats français à frais fixes, les frais des assurances vie luxembourgeoises dépendent du montant investi. Donc vous profitez d’une tarification dégressive. À titre d’exemple, prenons le contrat Liberté d’Utmost Wealth Solutions (ex-Lombard), l’un des contrats patrimoniaux les plus aboutis du marché luxembourgeois.
| Montant investi | Frais assureur | Frais courtier | Frais banque | Total annuel |
|---|---|---|---|---|
| 250 000 € | 0,50 % | 0,20 % | 0,07 % | 0,77 % |
| 500 000 € | 0,40 % | 0,15 % | 0,07 % | 0,62 % |
| 1 000 000 € | 0,35 % | 0,10 % | 0,07 % | 0,52 % |
| 2 000 000 € | 0,30 % | 0,10 % | 0,07 % | 0,47 % |
| 5 000 000 € | 0,25 % | 0,10 % | 0,07 % | 0,42 % |
| > 10 000 000 € | <0,20 % | 0,10 % | 0,07 % | <0,37 % |
💡 Point intéressant à savoir : le principe de mutualisation des encours entre membres d’une même famille ou associés permet de franchir ensemble certains seuils tarifaires pour bénéficier de conditions encore plus avantageuses.
Frais des placements inclus dans l’assurance vie luxembourgeoise
Lorsque vous investissez via une assurance vie luxembourgeoise, les frais ne se limitent pas au contrat en lui-même. Il faut également tenir compte des frais liés aux placements (ETF, OPCVM, fonds alternatifs, etc.) au sein du contrat.
- ⛔ Les OPCVM traditionnels affichent des frais de gestion entre 1,5 % et 2 % par an. Or, ces frais élevés pèsent lourdement sur la performance nette à long terme, d’autant que la majorité des fonds actifs sous-performent leur indice de référence selon les études SPIVA.
- ✅ En comparaison, les exchanged traded funds (ETF) affichent des frais 10 fois inférieurs en moyenne, souvent compris entre 0,07 % et 0,25 %. Même les ETF actifs, plus rares, restent compétitifs avec des frais inférieurs à 0,5 %.
Ainsi, dans un contrat luxembourgeois, il ne suffit pas de négocier les frais du contrat. Il est tout aussi crucial de sélectionner des fonds peu chargés en frais pour maximiser le rendement net. C’est ce que nous faisons chez Prosper Conseil, en privilégiant les fonds les plus rentables et les moins chargés en frais.
Frais additionnels à connaître
🧾 En plus des frais annuels, il faut tenir compte des coûts ponctuels, notamment les frais de transaction qui varient entre 0,10 % et 0,17 % selon la banque dépositaire (ex. Swissquote ou Quintet).
En outre, certaines particularités sont à noter concernant l’assureur Vitis Life :
- Forfait administratif : 200 € par an pour le suivi et la gestion du contrat.
- Frais juridiques selon pays de résidence : entre +0,05 % et +0,09 % par an pour assurer la conformité réglementaire internationale.
- Frais fixes sur arbitrages spécifiques : 250 € pour certains placements spécifiques (titres vifs, produits structurés, actifs non cotés, etc.).
Ces frais annexes sont propres à certains assureurs et ne s’appliquent pas systématiquement aux autres contrats proposés par Prosper Conseil. Nos conseillers peuvent vous orienter vers le contrat répondant le mieux à vos besoins.
Assurance vie luxembourgeoise sans frais : est-ce possible ?
Il est fréquent de voir fleurir des promesses de contrats “sans frais”, y compris au Luxembourg. Mais derrière cette accroche séduisante, il est important de bien comprendre ce que cela recouvre réellement.
Une assurance vie luxembourgeoise sans aucun frais n’existe pas : des frais sont toujours présents, mais ils peuvent être optimisés, négociés et transparents. Le vrai sujet n’est pas “y a-t-il des frais ?” mais “quels frais et pour quel service ?”
Les types de frais à supprimer ou optimiser
🧮 Voici les grandes familles de frais d’un contrat d’assurance vie luxembourgeois :
| Type de frais | Présence possible ? | Comment les optimiser ? |
|---|---|---|
| Frais d’entrée et de sortie | ❌ Supprimables | Négociés à 0 % chez Prosper Conseil |
| Frais annuels de gestion | ✅ Toujours présents | Choisir les meilleures assurances vie luxembourgeoises |
| Frais ponctuels d’arbitrage | ✅ Toujours présents | Opter pour une stratégie long terme et éviter les allers-retours inutiles |
| Frais annexes | ⚠️ En fonction de l’assureur choisi | Bien lire les conditions du contrat pour chaque assureur |
En résumé : aucun contrat ne peut être totalement gratuit, les assureurs, courtiers et banques dépositaires ne sont pas bénévoles, mais les frais d’entrée/sortie peuvent être éliminés, et les autres optimisés.
Pourquoi certains parlent de “contrats sans frais” ?
⚠️ Quand un acteur promet une assurance vie luxembourgeoise “sans frais”, cela signifie généralement :
- Pas de frais d’entrée ni de frais sur versements, ce qui est un vrai atout.
- Frais de gestion réduits, mais jamais nuls.
- D’autres frais peuvent être masqués ou peu visibles : accès à des placements chargés en frais, contraintes sur l’univers d’investissement, absence de services patrimoniaux.
Chez Prosper Conseil, tous nos contrats sont sans frais d’entrée et sans frais de sortie, avec des frais de gestion parmi les plus bas du marché. Et surtout : les conditions sont détaillées noir sur blanc, dès le départ.
Avis, forums et retours d’expérience sur les frais de l’assurance vie luxembourgeoise
💬 Plusieurs plateformes en ligne permettent d’accéder à des retours d’épargnants et experts sur les frais et particularités des assurances vie luxembourgeoises. Voici un aperçu de ce que disent les internautes.
Retour d’expériences authentiques
🔎 Sur le forum Finary, certains investisseurs envisagent de : “regrouper leurs actifs dans une assurance vie luxembourgeoise FAS pour réduire les frais de gestion, simplifier leur stratégie et sécuriser leurs investissements.”
Un autre contributeur souligne la rareté des retours d’expérience concrets sur ce sujet, mais recommande clairement le FAS comme structure de référence (mettre de côté les FID et FIC moins flexibles et moins avantageux, comme nous le conseillons effectivement chez Prosper Conseil).
Critiques et points de vigilance partagés par la communauté
⚠️ Sur le forum MoneyVox, certains membres évoquent des frais plus élevés qu’en France, tout en soulignant l’accès à des solutions sur mesure et au crédit Lombard. Pour les gros patrimoines, les frais en assurance vie luxembourgeoise sont compétitifs (voire très compétitifs pour les très gros encours), mais pour des encours modestes les contrats français grand public restent plus avantageux (voir les frais des meilleures assurances vie grand public ici à titre de comparaison).
Un autre utilisateur souligne que, malgré la promesse d’une enveloppe juridiquement sécurisée, le ticket d’entrée élevé (souvent ≥ 125 000 €) et une digitalisation encore perfectible restent des points à améliorer.
✅ Chez Prosper Conseil, nous avons négocié les meilleures conditions avec les assureurs et banques dépositaires, donc les frais de nos assurances vie luxembourgeoises sont bas, et au niveau des meilleures assurances vie françaises dès 500 000 € investis.
Comment optimiser et réduire les frais de son contrat luxembourgeois ?
Les frais d’une assurance vie luxembourgeoise ne sont pas figés. Avec les bons leviers et le bon accompagnement, ils peuvent être nettement réduits :
- Bien choisir le duo assureur + banque dépositaire. Les frais varient fortement selon ce binôme. Nous sélectionnons le plus avantageux selon votre profil.
- Tirer parti de la dégressivité des frais. Plus l’encours est élevé, plus les frais baissent. Mutualisation possible entre proches ou associés.
- Anticiper les frais cachés ou ponctuels. Arbitrages, titres vifs, fiscalité internationale : tout est transparent et négocié à l’avance avec nos contrats d’assurance vie luxembourgeois.
- Choisir les meilleurs placements, plus rentables et à moindres frais : ETF, fonds clean share, etc.
- Adopter une stratégie de gestion adaptée. Une stratégie cohérente à long terme permet de limiter les frais d’arbitrage inutiles. Avec notre gestion conseillée, chaque décision d’investissement est optimisée, au service de votre performance nette.
- Vérifier la compatibilité fiscale et réglementaire. Un contrat mal calibré peut générer des surcoûts. Nous vérifions systématiquement la compatibilité du contrat avec votre situation (résident UE, hors UE, US person, expatrié…).
🧭 Un contrat luxembourgeois bien structuré n’est pas plus cher qu’un contrat français, il peut même coûter moins tout en offrant une ingénierie financière et fiscale bien plus riche. Encore faut-il être bien accompagné. Chez Prosper Conseil, c’est justement notre rôle : vous aider à investir mieux, dans les placements les plus rentables, en payant moins.
Plus de patrimoine,
plus de revenus,
moins d’impôts !
Un conseil global à 360° pour mieux
profiter de votre patrimoine
Bonjour,
Je réfléchis à partir de ma banque qui ne propose pas de solution au Luxembourg.
Quels seraient vos honoraires, frais, différences pour :
1) FAS ou CTO Luxembourg de 2m€ à 5m€ avec etfs et fonds cleanshare et structurés en cleanshare
en gestion libre
2) CTO personne morale holding de 500k€
en gestion libre avec fonds cleanshare et structurés cleanshare
bien cordialement
Karl
Bonjour,
Tous les frais présentés dans cet article correspondent à ceux appliqués en gestion Buy & Hold, c’est-à-dire pour une assurance vie luxembourgeoise gérée en autonomie.
Si vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement personnalisé par un conseiller en gestion de patrimoine, il est également possible d’opter pour la gestion conseillée (avec un suivi complet et sur mesure).
Pour étudier les meilleures options selon votre situation, je vous invite à échanger directement avec un conseiller Prosper Conseil.
Bonjour, quels sont les frais de gestion annuels de Prosper Conseil sur les contrats de capitalisation luxembourgeois et est-ce que vous fonctionnez bien uniquement par honoraires et aucune commission (avec logique clean share uniquement sur le private equity par exemple) ?
Bonjour,
Oui, Prosper Conseil fonctionne exclusivement par honoraires, sans aucune rétrocommission (y compris sur le private equity, où nous travaillons uniquement avec des parts clean share). Cette approche garantit une transparence totale et un alignement complet avec les intérêts de nos clients.
Sur les contrats de capitalisation luxembourgeois, les frais de courtage appliqués par Prosper Conseil sont identiques à ceux de nos contrats d’assurance vie : ils sont dégressifs, entre 0,20 % et 0,10 % par an selon l’encours investi. Tout est présenté clairement dès la souscription, sans frais cachés ni marges additionnelles.
Pour en savoir plus, je vous invite à contacter un conseiller en gestion de patrimoine ici.
Bonjour,
Quel est le montant des frais Prosper Conseil pour l’ouverture d’un contrat d’assurance vie luxembourgeois buy & hold ? est-ce un montant forfaitaire ?
Merci
Bonjour,
En gestion Buy & Hold, vous êtes entièrement autonome dans le choix et le suivi de vos placements. À noter qu’il ne s’agit pas d’un compte-titres destiné au trading quotidien, mais d’une solution patrimoniale conçue pour une gestion passive (avec seulement quelques arbitrages par an dans l’esprit).
Dans ce cadre, il n’y a donc pas de gestion conseillée de la part de Prosper Conseil et aucun honoraire de conseil n’est facturé pour la conception, la mise en place ou le suivi d’une stratégie patrimoniale sur mesure.
Toutefois, en tant que courtier en assurance vie luxembourgeoise, nous percevons bien des honoraires annuels de courtage couvrant la mise en place et le suivi du contrat tout au long de sa durée de vie (négociation des conditions, documents réglementaires, versements, rachats, clause bénéficiaire, portabilité du contrat en cas d’expatriation, etc.).
Nos honoraires annuels de courtage s’élèvent à 0,20 % du montant investi jusqu’à 500 000 €, 0,15 % entre 500 000 € et 1 million d’euros, puis 0,10 % au-delà.
Merci pour la réponse.
Je comprends la valeur ajoutée de votre gestion conseillée et donc la pertinence des frais associée.
En ce qui concerne l’activité de courtage, la valeur ajoutée est moins clair pour moi. Ne risquez-vous pas de simplement faire “passe-plat” entre votre client et l’assureur dans les exemples que vous mentionnez (documents réglementaires, versements, rachats, clause bénéficiaire, portabilité du contrat en cas d’expatriation, etc.) ?
Est-il possible pour un particulier de se passer de courtier en souscrivant directement auprès de l’assureur et de la banque dépositaire ?
Bonjour,
À ma connaissance, tous les assureurs luxembourgeois ont externalisé le courtage. Ce n’est pas qu’une fonction administrative : le courtage implique des responsabilités distinctes (conseil, conformité et bonne exécution du contrat) de celles de l’assureur qui s’exercent tout au long de la vie du contrat.
Concrètement, chez Prosper Conseil, nous :
– négocions en continu les meilleures conditions auprès des assureurs et banques dépositaires (dans une logique de sur-mesure patrimonial, loin des standards du “retail”) ;
– garantissons la conformité réglementaire (KYC, lutte anti-blanchiment, FATCA, mobilité intra/extra-UE, etc.) ;
– coordonnons l’ensemble du cycle de vie du contrat : versements, arbitrages, rachats, actualisation de la clause bénéficiaire, expatriation, reporting, etc.
Ces missions sont récurrentes et engagent notre responsabilité professionnelle vis-à-vis du client et des autorités.
En résumé, l’assureur délègue au courtier une part essentielle de la relation client. Tous deux interviennent en complémentarité, aux côtés de la banque dépositaire. Pour évaluer un contrat, le plus pertinent est de comparer le coût annuel total “all-in” comme on le ferait en France, où l’on retrouve également ces trois briques : courtier (ex. Linxea), assureur (ex. Spirica) et dépositaire des fonds (ex. CACEIS).