Comment préparer sa retraite financièrement ?

Véritable changement de rythme de vie, le passage à la retraite est une étape extrêmement importante. Préparer sa retraite financièrement revient à anticiper son train de vie, ses futures vacances en France et dans le monde entier, et éventuellement sa future résidence au bord de la mer ou à la montagne. Pour que vos projets deviennent réalité, il est primordial de prendre en main le développement de votre patrimoine afin de garder un niveau de revenus confortable une fois la retraite venue.

La préparation de sa retraite est donc un sujet qui concerne tout le monde. Que l’on ait 30, 40, 50 ou 60 ans, il n’est jamais trop tôt ou trop tard pour s’y préparer… même s’il vaut mieux anticiper. Alors, concrètement, comment bien préparer sa retraite ?

SOMMAIRE

• Pourquoi préparer sa retraite ?
• Les bonnes raisons de préparer sa retraite le plus tôt possible
• Faire le point sur sa future retraite et sa situation patrimoniale
• Mettre en place une stratégie d’investissement
• Tirer parti des dispositifs d’investissement fiscalement avantageux et adaptés pour préparer sa retraite
• Préparer sa retraite sereinement avec Prosper Conseil

Pourquoi préparer sa retraite financièrement ?

Il est primordial de préparer sa retraite financièrement, puisque les multiples réformes des retraites amènent de nombreuses incertitudes quant au montant des futures pensions. En France, de nombreux régimes existent afin d’obtenir des revenus à la retraite et la complexité de ce système fait partie des débats.

Pour simplifier, les retraites de base et complémentaires assurées par l’État se basent sur un modèle de répartition et les retraites supplémentaires se basent sur un modèle par capitalisation.

Des réformes encourageant un modèle de retraite par capitalisation

Tout d’abord, la majorité des pays en Europe ont un modèle de retraite par répartition, comme la France. Avec ce modèle, les cotisations des actifs servent au financement des pensions versées aux retraités.

Ce système repose sur le modèle d’une pyramide. Il est nécessaire d’avoir plus d’actifs à la base de la pyramide que de retraités en haut pour avoir un système viable.

Cependant, ces dernières décennies, le nombre de retraités croît plus rapidement que le nombre d’actifs. En effet, actuellement, un actif cotise pour la moitié de la pension d’un retraité. Mais selon les projections INSEE, en 2060, un actif cotisera pour 75 % de la pension d’un retraité. De ce fait, le montant des pensions des futurs retraités reste incertain.

Ensuite, le deuxième modèle de retraite le plus répandu est celui par capitalisation. Chacun épargne pour financer sa retraite en investissant à titre personnel principalement en bourse et en immobilier. En pratique, il est possible d’investir par exemple via le PER (plan d’épargne retraite).

Dans la majorité des cas, l’association de ces deux modèles est incitée par les pouvoirs publics et mise en place par le contribuable pour garder un niveau de revenus satisfaisant à la retraite.

Des taux de remplacement en baisse !

Sachez qu’il est essentiel de bien préparer votre retraite financièrement, pour anticiper votre baisse de revenus le moment venu. En effet, le taux de remplacement, c’est-à-dire la part de vos anciens revenus du travail que vous allez percevoir comme pension, tend à se réduire au fil des réformes. Plus l’horizon de votre retraite est lointain, plus votre taux de remplacement sera faible. Cela entraîne une baisse de votre pouvoir d’achat et de votre niveau de vie futur.

En France, le taux de remplacement moyen avec une retraite à taux plein (s’il y a des décotes pour trimestres de cotisations manquants, le taux diminue encore plus) est de :

• 60 % pour les salariés cadre du privé en prenant en compte le salaire moyen calculé sur les 25 meilleures années (primes comprises). Prenons l’exemple d’un salaire moyen de 3 000 €, au départ de la retraite, la pension serait de 1 800 €. Soit une baisse de revenu de 1 200 € par mois.
• 75 % pour les fonctionnaires en prenant en compte le salaire moyen calculé sur les 6 derniers mois (primes représentant 15 à 25 % du salaire non comprises dans le calcul). Prenons l’exemple d’un salaire moyen de 3 000 € avec les primes et 2 400 € sans les primes, au départ de la retraite, la pension serait de 1800 €. Soit également une perte de revenu de 1 200 € par mois.
• entre 30 et 50 % pour la retraite des professions libérales et des entrepreneurs. Ils cotisent moins pour leur retraite de base et complémentaire, particulièrement ceux ayant de hauts revenus. Ils doivent donc prendre en main eux-mêmes leurs investissements et se créer des revenus passifs pour la retraite.

Face à ce constat, bien préparer sa retraite devient une nécessité pour garder son niveau de vie et réaliser ses projets. Comment y parvenir ? En s’y prenant le plus tôt possible !

Note : chez Prosper Conseil, vous définissez avec votre conseiller la meilleure stratégie pour préserver votre niveau de vie à la retraite. Chiffres à l’appui. Prenez rendez-vous.

Les bonnes raisons de préparer sa retraite le plus tôt possible

Afin de compléter les revenus manquants, la meilleure solution est de développer son patrimoine. Plus vous vous y prenez tôt, moins l’effort d’épargne sera important pour atteindre un patrimoine vous permettant de garder un niveau de vie raisonnable.

Prenons l’exemple d’un patrimoine de 500 000 €. Celui-ci permet de générer environ 2 000 € de revenus mensuels complémentaires en plus de sa pension.

L’hypothèse de rendement de 5 % par an est réaliste grâce aux marchés actions et immobilier. Ils sont de très bons remparts face à l’inflation, c’est-à-dire contre la hausse générale des prix qui vous fait perdre en pouvoir d’achat au fil du temps.

Pour atteindre un patrimoine de 500 000 € avec un départ à la retraite à 65 ans :

• Si vous commencez à épargner et investir à 35 ans, vous devez mettre de côté 614 € tous les mois. L’effort d’épargne total sur 30 ans est de 221 000 €.
• Si vous commencez à épargner et investir à 55 ans, vous devez mettre de côté 3260 € tous les mois. L’effort d’épargne total sur 10 ans est de 391 000 €.

391 000 – 221 000 = 170 000 €. Donc en ayant commencé à investir à 35 ans plutôt qu’à 55 ans, vous pouvez épargner 170 000 € de moins pour parvenir au même patrimoine de 500 000 €. Comment est-ce possible ?

Tout simplement grâce aux intérêts composés ! En effet, le facteur temps est le catalyseur du développement d’un patrimoine avec l’effet boule de neige des intérêts composés. L’évolution est encore plus spectaculaire lorsqu’on investit et optimise ses placements pour obtenir de meilleurs rendements. Une image vaut mille mots.

Faire le point sur sa future retraite et sa situation patrimoniale

État des lieux de sa future retraite

Quel sera le montant de votre pension lors de votre départ à la retraite ? Pour avoir une première estimation, vous pouvez vous rendre sur le simulateur officiel : info-retraite.fr. Vous y retrouverez l’historique de votre carrière professionnelle, les différents régimes auxquels vous avez cotisé et combien de trimestres vous avez validé.

Cette simulation est loin d’être parfaite. Toutefois, elle peut vous permettre de faire le point sur votre situation en milieu de carrière et de vous projeter sur votre future pension de retraite. Notez que certaines informations peuvent être absentes. Il faut alors se rapprocher des organismes en question pour bien actualiser toutes vos cotisations.

Quelques exemples de questions à se poser :

• Quelles sont mes charges mensuelles actuelles ?
• Quelles seront mes charges mensuelles à la retraite ?
• Combien aurai-je de revenus à la retraite ?
• Est-ce que j’aurai tous mes trimestres si je pars à l’âge légal ou bien après ?
• Est-ce que je souhaite continuer à travailler à la retraite ?
• Ou plutôt créer et continuer le développement de projets personnels ?

Après avoir fait le point sur la future pension que vous devriez percevoir, vous pouvez faire le point sur votre patrimoine et voir comment investir pour vous constituer des revenus complémentaires.

État des lieux de son patrimoine

Face au constat d’une baisse de revenus, obtenir des compléments de revenus pour la retraite peut s’avérer essentiel. Dans les faits, ces compléments s’obtiennent grâce à votre patrimoine. Il faut alors réaliser un état des lieux de celui-ci sous la forme d’une allocation patrimoniale (allocation d’actifs), en prenant en compte :

• votre résidence principale si vous en êtes propriétaire ;
• votre épargne ;
• vos biens immobiliers ;
• vos valeurs mobilières (titres financiers) ;
• ainsi que vos crédits.

La réallocation de votre patrimoine permet de l’optimiser. En effet, une bonne allocation patrimoniale (la répartition de votre patrimoine dans les différentes classes d’actifs actions, immobilier et fonds euro) est le facteur clé de la performance de votre patrimoine. L’allocation patrimoniale se définit en fonction de votre profil d’investisseur (âge, situation personnelle, horizon de placement, objectifs et sensibilité aux risques) et permet d’établir une stratégie d’investissement adaptée.

Note : les conseillers Prosper Conseil sont là pour vous aider à faire l’état des lieux de votre future retraite et de votre patrimoine. Ils vous accompagnent dans toutes les démarches et apportent leur expertise sur l’ensemble des questions relatives à votre carrière, votre retraite, votre fiscalité et votre patrimoine.

Mettre en place une stratégie d’investissement pour préparer sa retraite financièrement

Il est nécessaire de mettre en place une stratégie d’investissement pour faire fructifier votre patrimoine afin de financer vos projets de vie pour la retraite. Une stratégie optimisée vous permettra d’obtenir de meilleures rentabilités et donc un capital plus conséquent pour la retraite.

Comme vu précédemment, ces investissements s’intègrent dans votre allocation patrimoniale globale, que l’on peut représenter par une pyramide de Maslow :

Résidence principale : achat ou location ?

En premier lieu, il est conseillé d’être propriétaire de sa résidence principale afin de ne plus payer de loyer à la retraite. Toutefois, ce choix n’est pas adapté à tout le monde. Certaines personnes changent régulièrement de logement pour des raisons personnelles et professionnelles. L’achat de la résidence principale est avant tout un choix de vie.

Vous pouvez également acheter une résidence secondaire qui deviendra votre résidence principale une fois à la retraite.

Allocation d’actifs : bien gérer son patrimoine

Il est fondamental de définir une allocation d’actifs (ou allocation patrimoniale) unique en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs. Elle représente la répartition de votre patrimoine entre les différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, exotique, etc.).

La répartition de votre patrimoine dans ces différentes classes d’actifs se fait également en fonction de votre horizon de placement :

• Court terme (< 2 ans) : Livret A et assurance vie en fonds euros.
• Moyen terme (environ 5 ans) : assurance vie en fonds euros.
• Long terme (plus de 8 ans) : actions et immobilier.

Plus l’horizon de retraite est lointain, plus l’allocation peut être dynamisée. Le marché actions est à privilégier puisqu’il présente les meilleures performances avec un risque maîtrisé à long terme. Par ailleurs, l’immobilier est également une classe d’actifs à privilégier en utilisant l’effet de levier du crédit. Utiliser votre capacité d’endettement pour investir dans l’immobilier vous permettra de vous constituer un solide patrimoine ainsi que des revenus complémentaires.

Allocation équilibrée

Comment investir 500 000 € ? Voici un exemple d’allocation équilibrée pour un capital de 500 000 €. Il est diversifié sur 3 classes d’actifs :

• 30 % (150 000 €) en fonds euro ;
• 40 % (200 000 €) en fonds actions ;
• 30 % (150 000 €) en supports immobiliers (SCPI).

Allocation dynamique

Si vous avez un horizon de long terme et vous êtes à l’aise avec les investissements en actions et en immobilier, il est possible de dynamiser davantage la performance de l’épargne :

• 10 % (50 000 €) en fonds euro ;
• 45 % (225 000 €) en fonds actions ;
• 45 % (225 000 €) en SCPI.

Note : les conseillers de Prosper Conseil sont là pour vous accompagner et vous offrir une allocation sur mesure. Contactez-nous.

Tirer parti des dispositifs d’investissement fiscalement avantageux et adaptés pour préparer sa retraite

En France, nous avons accès à d’excellentes enveloppes d’investissement avec une fiscalité avantageuse. Les plus connues sont l’assurance vie, le PER (Plan d’Épargne Retraite) et le PEA (Plan d’Épargne en Actions).

L’assurance vie, le PEA et le PER sont des enveloppes capitalisantes. Elles vous permettent de percevoir vos dividendes et de réaliser des plus-values sans “frottement fiscal”, puisque le fait générateur de la fiscalité est le retrait. Ainsi, les dividendes et les plus-values de vos investissements bénéficient d’une totale exonération d’impôt et de taxes au moment de leur encaissement sur votre assurance vie, PEA et PER.

Assurance vie : le dispositif préféré des français

En France, l’assurance vie est le dispositif d’épargne de référence. Selon l’INSEE, la moitié des ménages possède au moins un contrat d’assurance vie et plus de 50 millions de contrats individuels sont répertoriés.

Au sein de l’assurance vie, vous pouvez investir dans des fonds euros (placement avec capital garanti) et/ou dans des Unités de Compte (UC) qui sont des fonds d’investissement (actions, immobilier, etc.). Les caractéristiques principales sont les suivantes :

• les versements et les retraits sont possibles à tout moment ;
• les meilleurs contrats d’assurance vie vous permettent d’investir dans de nombreuses classes d’actifs différentes avec les Unités de Compte ;
• vous ne payez pas d’impôt sur le revenu en sortant d’un contrat de plus 8 ans (dans la limite d’un abattement annuel de 4 600 € de plus-value ou 9 200 € pour un couple) ;
• vous optimisez votre succession. En effet, vous pouvez transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (que vous désignez librement) sans payer de droits de succession pour vos versements réalisés avant 70 ans.

Lire notre article complet sur l’assurance vie : L’assurance vie : placement incontournable !

PER (Plan d’Épargne Retraite) : un dispositif efficace pour préparer sa retraite

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) est une enveloppe spécifiquement créée pour la préparation de sa retraite. Déjà plus de 6 millions de personnes ont souscrites au plan depuis sa création !

Son avantage principal est que les versements sont déductibles de vos revenus imposables. Vous payez alors moins d’impôts sur le revenu.

Le PER est très similaire à une assurance vie puisque les produits financiers accessibles en son sein sont identiques (Fonds Euros et Unités de Compte). Toutefois, le PER se différencie par les points suivants :

• Votre argent est bloqué jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocages anticipés) ;
• Vous pouvez diminuer votre revenu imposable à hauteur du montant investi et ainsi payer moins d’impôts sur le revenu. Particulièrement intéressant si votre TMI (Tranche Marginale d’Imposition) est élevée.

Lire notre article complet sur Le Plan d’Épargne Retraite individuel (PERin)

PEA (Plan d’Epargne en Actions) : adapté au marché actions

Sachez qu’il existe d’autres niches fiscales comme le PEA (Plan d’Épargne en Actions).

Les caractéristiques principales :

• Vous pouvez investir uniquement en actions.
• Frais d’enveloppe et de gestion les plus bas pour investir en actions.
• Avec un PEA âgé de plus de 5 ans, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu sur vos plus-values.
• Niche fiscale adaptée pour un investissement en bourse avec un horizon de long terme (plus de 10 ans).

Lire notre article complet sur le PEA.

Épargne salariale (PEE et PERECO) : dispositif rare et précieux !

L’épargne salariale est un excellent moyen de se constituer un patrimoine avec l’aide de son entreprise. En effet, l’argent provient majoritairement des primes d’intéressement, de participation, ou encore de l’abondement.

En pratique, selon votre entreprise, vous pouvez accéder au PEE (Plan d’Épargne Entreprise) et/ou au PERECO (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif) :

• les sommes versées sur le PEE peuvent être débloquées après 5 ans, et au départ à la retraite pour le PERECO (sauf cas de déblocages anticipés).
• Les sommes investies sont exonérées d’impôt ;
• Particulièrement intéressant si présence d’abondement (versement complémentaire de l’entreprise) ! Il faut optimiser au maximum l’abondement si vous y avez accès.

Malheureusement, les placements (fonds) proposés dans les plans d’entreprises sont souvent mauvais, principalement à cause des frais très élevés. Afin d’optimiser son épargne salariale, il est conseillé de sécuriser celle-ci sur des placements sécurisés comme des fonds monétaires. Puis, premièrement pour le PEE, retirer son argent après 5 ans pour le placer sur son assurance vie, PER et PEA. Deuxièmement, pour le PERECO, le transférer tous les trois ans chez un autre courtier. L’intérêt de ce transfert est d’investir sur de meilleurs produits financiers.

Note : chez Prosper Conseil, les conseillers sont là pour vous aider à optimiser au mieux votre épargne salariale.

LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) : statut avantageux pour de la l’investissement immobilier en nom propre

En immobilier physique, le statut LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) au réel optimisé est un excellent statut pour commencer à investir en immobilier en nom propre.

En particulier pour les épargnants souhaitant investir seul, dans le but de recevoir des loyers récurrents et de revendre le bien dans le futur. Il permet également d’optimiser fiscalement, puisque l’assiette imposable des revenus locatifs tend vers 0 € pendant plusieurs années grâce à l’amortissement comptable du bien. Voici les principaux avantages :

• déduction des charges et amortissement comptable du bien, donc exonération d’impôt sur les revenus locatifs ;
• meilleure rentabilité que la location nue ;
• bail d’un an renouvelable (plutôt que 3 ans en location nue) ;
• le plafond annuel des revenus locatifs meublés (revenus BIC : Bénéfices Industriels et Commerciaux) sous statut LMNP est de 23 000 €, ou limité à hauteur des revenus d’activité nets imposables. Ainsi, un cadre avec des revenus d’activité annuels de 100 000 € peut être en statut LMNP même avec 90 000 € de revenus des locations meublées.

SCI (Société Civile Immobilière) à l’IS (Impôt sur les Sociétés) : statut avantageux pour de l’investissement immobilier en société

Afin de ne pas dépasser leur plafond de revenus en LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) et ainsi éviter de passer au statut peu avantageux du LMP (Loueur en Meublé Professionnel), les investisseurs aguerris réalisent leurs prochains investissements immobiliers en société plutôt qu’en nom propre. En particulier avec une SCI (Société Civile Immobilière) à l’IS (Impôt sur les Sociétés) pour plusieurs raisons :

• la SCI perçoit les loyers et peut les réinvestir sans frottements fiscaux ;
• la SCI permet une optimisation de la transmission des biens immobiliers ;
• la SCI soumise à l’IS (location nue ou meublée) est particulièrement avantageuse pour les contribuables fortement imposés avec une TMI (Tranche Marginale d’Imposition) de 30 % et plus ;
• l’investissement en société permet d’investir à plusieurs. Cela permet de faciliter l’obtention de crédits. En effet, en s’associant avec plusieurs associés moins endettés, ils pourront augmenter la capacité d’emprunt de la société.

Investir dans l’immobilier facilement grâce aux SCPI (Société Civile de Placement Immobilier)

L’investissement « pierre papier » avec les SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permet de devenir propriétaire associé d’un parc de biens immobiliers et de percevoir les loyers. Tout cela sans avoir à subir les contraintes associées à la gestion locative. Les avantages incluent (1) un rendement attractif (2) un confort d’investissement (3) une tranquillité d’esprit.

Il est possible d’investir dans des parts de SCPI :

• au comptant ou à crédit ;
• en direct ou via une assurance vie ;
• en nom propre ou via une société ;
• en pleine propriété ou en démembrement temporaire (nue-propriété ou usufruit).

Note : chez Prosper Conseil, les conseillers sont là pour vous accompagner au mieux dans vos investissements immobiliers.

Préparer sa retraite sereinement avec Prosper Conseil

Il est primordial de prendre en main sa retraite pour ne pas compter uniquement sur l’État. Veillez à considérer le modèle de retraite par capitalisation en vous constituant un solide patrimoine pour partir à la retraite sereinement et avoir des revenus complémentaires (dividendes, loyers et intérêts).

Nos conseillers sont là pour vous guider, vous accompagner et vous proposer les meilleures solutions en prenant en compte votre patrimoine, votre fiscalité, vos revenus et vos charges.

Pour davantage d’informations, n’hésitez pas à solliciter un conseiller.