Transfert d’assurance vie en 2026 : assureur, fiscalité, frais, avis
Si vous réfléchissez au transfert de votre assurance vie, cela signifie probablement que vous êtes à la recherche d’un contrat avec de meilleures performances et des frais plus compétitifs !
Mais derrière l’idée de changer d’assurance vie se cache une réalité juridique simple : tout ne se transfère pas. Entre loi Pacte, antériorité fiscale, frais et fiscalité, mieux vaut savoir ce qui est réellement possible avant de lancer un transfert d’assurance vie.
Mot du Président : En pratique, il est souvent préférable de directement ouvrir une meilleure assurance vie en France ou au Luxembourg plutôt que d’effectuer un transfert (sauf exceptions).
📌 Les points essentiels à retenir sur le transfert d’assurance vie sont :
- La loi Pacte a permis la transformation d’un contrat d’assurance vie auprès du même assureur (avec comme objectif de conserver l’antériorité fiscale). Par exemple, si votre contrat est assuré par Generali, le transfert ne peut viser qu’un autre contrat Generali.
- En pratique, les assureurs peuvent opposer des limites opérationnelles : migration informatique complexe, parcours administratif lourd, délais longs, ou conditions d’éligibilité restrictives…
- Dans beaucoup de situations, il est donc plus rationnel d’arbitrer entre deux options : (1) transférer si la fiscalité est réellement précieuse (ex. versements avant 70 ans) ou (2) racheter puis ouvrir un nouveau contrat parmi les meilleures assurances vie comme Linxea Spirit 2 (voir l’offre) ou Lucya Cardif (voir l’offre).
💡 Note : Si vous clôturez/rachetez votre ancien contrat, la fiscalité ne s’applique que sur les gains, pas sur le capital versé. Donc, si vos gains sont faibles, l’impact fiscal peut rester limité. Pensez aussi à l’enjeu successoral, notamment selon que les primes ont été versées en assurance vie avant 70 ans ou après 70 ans.
SOMMAIRE
- Transfert vers les meilleures assurances vie : tableau comparatif
- Loi Pacte et transfert d’assurance vie : antériorité fiscale, procédure et documents
- Transfert d’assurance vie : après 70 ans, succession, conjoint survivant et enfant
- Transfert d’assurance vie vers un PER, vers un contrat de capitalisation ou vers le Luxembourg
- Faut-il réaliser le transfert de son assurance vie ? Notre avis
Transfert vers les meilleures assurances vie : tableau comparatif
🏦 Si vous détenez des assurances vie dans une banque traditionnelle, commencez par identifier l’assureur qui porte le contrat. La banque est souvent un distributeur, alors que l’assureur est votre véritable interlocuteur contractuel. Pour clarifier ce qui est possible, vous pouvez faire deux listes :
- Vos banques et réseaux de distribution : BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole, LCL, La Banque Postale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, Crédit Mutuel, CIC, etc.
- Les assureurs derrière chacun de vos contrats : Generali, Spirica, Sogécap, CNP Assurances, BNP Paribas Cardif, BPCE Vie, Suravenir, AXA, Abeilles Assurances, etc.
💡 Note : un transfert d’assurance vie est surtout une modernisation interne du contrat (sans rachat), et non une portabilité libre d’un assureur à un autre.
Transfert d’assurance vie : Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif
➡️ Si vous cherchez aujourd’hui les meilleures assurances vie, elles sont proposées par les courtiers Linxea et Assurancevie.com avec les assureurs Spirica et BNP Paribas Cardif.
Donc, si vous détenez un ancien contrat assuré par l’un d’eux, une transformation chez le même assureur peut en théorie être envisageable. Ci-dessous les détails des deux meilleures assurances vie que sont Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif :
| Caractéristiques | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif | Contrat lambda |
|---|---|---|---|
| Assureur | CRÉDIT AGRICOLE Spirica | BNP Paribas Cardif | – |
| Courtier | Linxea (notre avis sur Linxea) | Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com) | |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 3 % |
| Ticket d’entrée (le montant minimum à verser à l’ouverture) | 500 € | 500 € | 500 € |
| Fonds euros | 2 fonds euros (garantis à 98 %) : – le fonds euro Nouvelle Génération, – et le fonds euro Objectif Climat | 2 fonds euros : – le fonds Euro Général (garanti à 100 %), – et le fonds Euro Private Strategies (garanti à 97 % et nécessite d’investir le double en unités de compte) | Généralement un seul fonds euro |
| Rendement des fonds euros en 2025 (net de frais de gestion) | – Fonds euro NG : 3,08 % – Objectif Climat : 3,26 % | – Fonds Euro Général : 2,75 % (et jusqu’à +1,10 % de bonus en 2025 et 2026 donc proche de 4 %) – Fonds Euro Private Strategies : 2,75 % | ~ 2 % |
| Nombre d’unités de compte (UC) (les fonds autres que les fonds euros) | Plus de 700 UC. Dont 38 trackers, 31 SCPI, et 111 titres vifs. | Près de 2300 UC. Dont 80 trackers (ETF), 20 SCPI / SCI / OPCI, et 1000 titres vifs. | Une cinquantaine |
| Rendement 2025 moyen de l’immobilier en assurance vie (SCPI) | 5,70 % (ce contrat reverse 100 % des loyers de SCPI) | 5,70 % (ce contrat reverse 100 % des loyers de SCPI) | Peu/Pas de fonds immobiliers |
| Frais de gestion en unité de compte | 0,50 % par an | 0,50 % par an | 1 % par an |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | Oui (souvent de l’ordre de 0,50 %) |
| Modes de gestion | Gestion libre et/ou gestion pilotée | Gestion libre et/ou gestion pilotée | Gestion libre |
| Points forts | – Frais de gestion sur UC très bas. – Large choix d’ETF et de fonds ISR. – Large choix de SCPI (avec 100 % des loyers reversés). – Fonds euro NG taillé pour le long terme. | – Frais de gestion sur UC très bas. – Large choix d’ETF et de fonds ISR. – Large choix de titres vifs (actions américaines, européennes, japonaises, etc. logeables en direct). – Choix de fonds euros. | – |
| Voir les caractéristiques détaillées du contrat Linxea Spirit 2 | Voir les caractéristiques détaillées du contrat Lucya Cardif | – |
L’objectif est surtout de réduire les frais, d’élargir l’univers d’investissement et de moderniser le mode de gestion.
Transfert d’assurance vie : Lucya by AXA, Linxea Avenir 2 et Lucya Abeille
➡️ Au pied du podium, il y a aussi les excellents contrats négociés avec les assureurs AXA, Suravenir et Abeille Assurances :
| Caractéristiques | Lucya by AXA | Linxea Avenir 2 | Lucya Abeille |
|---|---|---|---|
| Assureur | AXA France Vie | CRÉDIT MUTUEL Suravenir | Abeille Assurances |
| Courtier / distribution | Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com) | Linxea (notre avis sur Linxea) | Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com) |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d’entrée (montant minimum à verser à l’ouverture) | 1 000 € | 100 € | 500 € |
| Fonds euros | – Fonds euro Général Lucya by AXA (garanti à 100 %) | – Suravenir Opportunités 2 – Suravenir Rendement 2 | Abeille Actif Garanti (garanti à 100 %) |
| Rendement des fonds euros en 2025 (net de frais de gestion) | – Fonds euro Général : entre 2,25 et 3,40 % selon % UC (+ jusqu’à + 1,85 % de bonus en 2026 et 2027) | ≈ 2,10 % à 3,00 % (jusqu’à ~ 4,50 % avec bonus) | De 2,51 % à 4,51 % (selon part investie en unités de compte) |
| Nombre d’unités de compte (UC) (fonds autres que les fonds euros) | ≈ 850 UC dont 7 fonds indiciaux et 2 fonds immobiliers | ≈ 600 UC dont 81 trackers (ETF) et 20 SCPI | ≈ 250 UC dont 24 ETF et 5 SCI / OPCI |
| Frais de gestion en unités de compte | 0,50 % par an | 0,60 % par an | 0,60 % par an |
| Modes de gestion | Gestion libre et/ou gestion pilotée (possibilité de combiner les deux) | Gestion libre et/ou pilotée | Gestion libre ou gestion pilotée |
| Atouts principaux | Grand assureur, frais très bas, diversification accessible (malgré peu d’ETF) | Frais compétitifs, large choix d’UC/ETF, gestion libre efficace | 100 % fonds euro possible, bonus de rendement si UC, exposition immobilière (SCI) |
| Voir les caractéristiques du contrat Lucya by AXA | Voir les caractéristiques du contrat Linxea Avenir 2 | Voir les caractéristiques du contrat Lucya Abeille |
💡 Note : Vous ne trouvez pas votre assureur parmi les 5 assureurs figurant dans ces deux tableaux ? Pour réaliser le transfert de votre assurance vie vers un autre assureur, il n’existe pas d’autre solution que de clôturer/racheter l’ancien contrat (déclenchement de la fiscalité sur les gains), de recevoir les liquidités sur votre compte courant, puis d’ouvrir un nouveau contrat. Avant de vous engager, faites toujours une simulation chiffrée, frais inclus, et vérifiez aussi l’impact selon que vous avez moins ou plus de 70 ans.
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Loi Pacte et transfert d’assurance vie : antériorité fiscale, procédure et documents
⚖️ La loi Pacte encadre le transfert d’assurance vie au sens strict. Depuis la réforme, la règle clé figure dans le CGI, article 125-0 A, I, 2° et précise qu’une transformation sans perte d’antériorité fiscale se fait uniquement auprès de la même entreprise d’assurance (via un avenant ou via la souscription d’un nouveau contrat chez ce même assureur).
L’esprit de la loi Pacte sur le transfert d’assurance vie
🖋️ L’objectif n’est pas d’offrir une portabilité inter-assureurs comme pour un compte bancaire. Le dispositif vise surtout à moderniser des contrats anciens, à rendre l’information plus transparente et à faciliter l’accès à des unités de compte ou à l’eurocroissance sans créer un événement fiscal.
En pratique, la transformation existe surtout quand l’assureur dispose d’un contrat cible ouvert, d’un parcours interne opérationnel, et de conditions compatibles avec votre contrat initial.
💡 Note : La loi oblige votre assureur à vous envoyer chaque année un relevé d’information. Ce document doit aussi indiquer si votre contrat peut être transformé, et à quelles conditions. C’est souvent le moyen le plus simple de savoir, noir sur blanc, si un transfert au sein du même assureur est envisageable (article L. 132-22 du Code des assurances).
Procédure pas à pas pour le transfert d’assurance vie
➡️ Voici la démarche la plus simple, en quelques étapes.
- Connectez-vous à votre espace client et récupérez les informations clés du contrat actuel, assureur, numéro de contrat, date d’ouverture, valeur de rachat, frais, options de gestion et clause bénéficiaire.
- Vérifiez si une transformation au sein du même assureur est possible. L’assureur doit en principe vous l’indiquer une fois par an dans votre relevé annuel. Si ce n’est pas clair, demandez la confirmation par écrit, en précisant le contrat actuel et le contrat cible.
- Si la transformation est envisageable, choisissez le contrat cible chez le même assureur et définissez votre stratégie, fonds en euros, unités de compte, gestion libre ou mandatée. Puis préparez le dossier demandé pour la transformation.
Si l’assureur n’est pas le même, il faut alors simuler l’impact d’un rachat, fiscalité sur les gains et prélèvements sociaux, puis comparer ce coût avec le gain attendu sur le nouveau contrat (frais plus bas, choix de fonds plus large, options de gestion plus modernes). Généralement, il vaut mieux quitter une assurance vie médiocre même si elle a plus de 8 ans, pour aller sur une autre assurance vie plus performante (les meilleures assurances vie) même si cela remet le compteur fiscal à zéro.
Antériorité fiscale : fiscalité sur les gains
📄 L’antériorité fiscale d’une assurance vie correspond à l’ancienneté du contrat, calculée depuis sa date d’ouverture. Elle devient décisive à partir de 8 ans, car elle ouvre notamment droit à une fiscalité plus douce en cas de rachat (abattement annuel sur les gains retirés).
Un transfert d’assurance vie réalisé dans le cadre du CGI, article 125-0 A, I, 2° conserve cette ancienneté, alors qu’un rachat suivi d’une nouvelle souscription fait repartir le compteur à zéro. Pour en savoir plus : Fonctionnement de l’assurance vie : ce qu’il faut savoir.
Transfert d’assurance vie : après 70 ans, succession, conjoint survivant et enfant
Avant toute décision, il faut distinguer l’âge du contrat (qui compte pour la fiscalité en cas de rachat), et l’âge de l’assuré au moment des versements (qui compte pour la succession).
Transfert d’assurance vie avant et après 70 ans
Un même contrat d’assurance vie peut contenir des primes versées avant 70 ans et d’autres après 70 ans, avec deux régimes fiscaux différents au décès :
- Au décès, les primes versées avant 70 ans relèvent en principe du régime de l’article 990 I du CGI, avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire (puis un prélèvement spécifique au-delà).
- Les primes versées après 70 ans relèvent en principe de l’article 757 B du CGI, avec un abattement global de 30 500 euros (puis le capital entre dans l’actif successoral avec application des droits de succession selon le lien de parenté).
➡️ Conséquence pratique : un transfert d’assurance vie au sein du même assureur permet de conserver l’historique des versements, et donc le régime applicable à chacun d’eux. Pour en savoir plus : Assurance vie et succession : combien vais-je toucher ?
En revanche, un transfert vers un autre assureur correspond le plus souvent à un rachat suivi d’une nouvelle souscription (ce qui fait repartir l’historique à zéro).
Conjoint survivant, enfant et clause bénéficiaire
👩👩👧👦 Le transfert de votre assurance vie au conjoint survivant et/ou à votre enfant fait référence à la clause bénéficiaire. C’est elle qui désigne la ou les personnes qui recevront les capitaux au moment de votre décès (grâce au mécanisme juridique de la stipulation pour autrui).
Sur le plan fiscal, le conjoint survivant et le partenaire de Pacs sont exonérés d’imposition sur les capitaux transmis. Pour un enfant, la fiscalité dépend surtout de l’âge auquel vous avez versé les primes, avant 70 ans ou après 70 ans (selon les règles expliquées juste au-dessus).
Transfert d’assurance vie vers un PER, vers un contrat de capitalisation ou vers le Luxembourg
👩🏻⚖️ Il n’est juridiquement pas possible de transférer une assurance vie vers un plan d’épargne retraite (PER), un contrat de capitalisation ou une assurance vie luxembourgeoise.
Vous réalisez plutôt un rachat total ou partiel, puis vous réinvestissez ailleurs. Il peut donc y avoir de la fiscalité s’il y a des gains. L’enjeu est de comparer le coût réel de l’opération avec le bénéfice attendu (frais plus bas, meilleurs fonds d’investissement, options de gestion plus adaptées, ou objectif patrimonial différent).
Le vrai sujet est donc moins le transfert que la complémentarité de ces enveloppes dans votre stratégie patrimoniale globale. Pour décider simplement, raisonnez par niveaux :
- 1️⃣ Choisir les bonnes enveloppes (cadre juridique) : assurance vie, PER, PEA, etc.
- 2️⃣ Choisir le bon intermédiaire (assureurs/banques/courtiers) : Linxea, BoursoBank, Fortuneo, Saxo Bank, Louve Invest, etc.
- 3️⃣ Choisir les bons placements (là où se crée la performance) : fonds actions, fonds obligataires, private equity, métaux précieux (ex. investir dans l’or), etc.
Ces enveloppes sont souvent complémentaires. L’objectif est d’assembler celles qui servent vos objectifs/projets, puis de choisir des intermédiaires et des placements cohérents.
Faut-il réaliser le transfert de son assurance vie ? Notre avis
🧭 Notre avis est tranché. Dans la plupart des cas, le transfert d’assurance vie ne mérite pas que vous y perdiez du temps :
- D’abord parce que la transformation sans perte d’antériorité fiscale est, en pratique, limitée au même assureur. Or, les meilleures assurances vie comme Linxea Spirit 2 (voir l’offre) ne sont pas forcément proposées par l’assureur de votre ancien contrat.
- Ensuite parce que, même quand c’est théoriquement possible, les parcours internes restent souvent complexes. La demande peut traîner, se perdre ou se conclure par une réelle impossibilité technique de transfert. C’est au cas par cas en fonction des assureurs.
Dans beaucoup de situations, l’option la plus efficace est donc d’ouvrir directement un nouveau contrat plus compétitif (notre comparatif des meilleures assurances vie). Puis de décider du rachat de l’ancien contrat en fonction d’une simulation chiffrée, fiscalité sur les gains, frais, et impact successoral si vous approchez 70 ans ou si vous avez déjà plus de 70 ans.
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