Avis Placement-direct Vie (SwissLife) : frais, placements, etc.
À notre avis, le contrat Placement-direct Vie fait partie des meilleures assurances vie du marché. Nous allons passer le contrat au crible sur les frais, les placements et les modes de gestion.
Mot du Président : Placement-direct Vie est un contrat qui sort du lot parmi les meilleures assurances vie, notamment grâce à la diversité des ETF présents.
📌 Les points essentiels à retenir sur avis Placement-direct Vie sont :
- 0 % de frais sur versement (à la souscription comme en cours de vie).
- Frais annuels compétitifs : 0,50 % sur les unités de compte en gestion libre. Point de vigilance : 0,80 % de frais annuels sur les actions individuelles (titres vifs).
- Architecture d’investissement en gestion libre : un excellent fonds euro et plus de 1 300 unités de compte (dont 54 ETF pour investir efficacement sur le marché actions et 13 SCPI pour investir en immobilier).
💡 Note : selon les périodes, Placement-direct Vie (voir l’offre) peut proposer une prime de bienvenue pour toute souscription en ligne (souvent jusqu’à 500 € voire 1 000 €).
SOMMAIRE
- Avis Placement-direct Vie : tableau comparatif
- Frais Placement-direct Vie : sont-ils vraiment compétitifs ?
- Fonds euro SwissLife : rendement, bonus et conditions à connaître
- Unités de compte Placement-direct Vie : ETF, SCPI et titres vifs
- Gestion Placement-direct Vie : libre, pilotée ou conseillée, laquelle choisir ?
Avis Placement-direct Vie : tableau comparatif
Quel est notre avis sur Placement-direct Vie ? Sur le papier, ce contrat d’assurance vie en ligne (assuré par SwissLife) coche quasiment toutes les cases des meilleures assurances vie : 0 % de frais sur versement, un fonds euro bonifié sous conditions, et surtout un univers d’investissement très large (ETF, SCPI, titres vifs en assurance vie, etc.).
➡️ Pour bien situer Placement-direct Vie, mettons-le en perspective avec (1) un contrat SwissLife distribué en agence avec davantage de frais, et (2) un contrat en ligne concurrent très réputé (le contrat Linxea Spirit 2).
| Critère | Placement-direct Vie | SwissLife (agence) | Linxea Spirit 2 |
|---|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | SwissLife | Spirica (Crédit Agricole) |
| Frais sur versement | 0 % | 4,75 % | 0 % |
| Ticket d’entrée | 500 € (ou 50 € avec versements programmés) | 3 000 € | 500 € |
| Fonds euro | Actif général SwissLife Assurance et Patrimoine | Actif général SwissLife Assurance et Patrimoine | Fonds euro Nouvelle Génération |
| Performance fonds euro 2024 | 1,90 % à 3,45 % (selon % UC et encours) | 1,30 % à 2,95 % (selon % UC et encours) | 3,13 % |
| Unités de compte (UC) | ≈ 1 300 UC (dont 54 ETF et 13 SCPI) | ≈ 550 UC | ≈ 650 UC (dont 38 ETF et 31 SCPI) |
| Frais de gestion UC (gestion libre) | 0,50 % par an (mais 0,80 % par an sur les actions en direct) | 0,96 % par an | 0,50 % par an |
| Frais d’arbitrage | 0 % (mais 0,10 % sur ETF et 0,45 % sur actions) | 0,20 % + 30 € | 0 % (mais 0,10 % sur les ETF) |
| Modes de gestion | Libre / pilotée / mixte | Libre / pilotée | Libre / pilotée / mixte |
| ➡️ Découvrir le contrat Placement-direct Vie | – | ➡️ Découvrir le contrat Linxea Spirit 2 |
Avis sur les points forts de Placement-direct Vie
🟢 Une structure de frais très compétitive : 0 % sur versements, et 0,50 % par an sur les unités de compte (UC) en gestion libre (sauf 0,80 % sur les titres vifs).
🟢 Un fonds euro potentiellement très intéressant grâce à un mécanisme de bonification (le rendement peut devenir nettement plus attractif si vous acceptez une part suffisante d’unités de compte).
🟢 Un univers d’investissement grand angle : des dizaines d’ETF (dont des ETF assez niche comme un ETF sur l’Inde), des SCPI, et même des actions en direct.
Avis sur les points de vigilance (à connaître avant de souscrire)
⚠️ Les titres vifs coûtent plus cher : la tarification devient moins favorable dès qu’on investit en actions en direct comme Nvidia ou Microsoft par exemple (frais de gestion plus élevés + frais de transaction/arbitrage dédiés).
⚠️ Faible rendement en 100 % fonds euro : il est donc préférable de choisir les meilleures assurances vie 100 % fonds euro si vous ne souhaitez pas investir en unités de compte.
Frais Placement-direct Vie : sont-ils vraiment compétitifs ?
🧾 Sur une assurance vie, les frais ne font pas joli sur une brochure… mais ce sont eux qui grignotent votre performance nette sur 10, 20 ou 30 ans. Et sur Placement-direct Vie, l’analyse mérite d’être nuancée : la base est très compétitive, mais certains coûts non-compétitifs apparaissent sur des placements précis.
Frais sur versement et d’arbitrage
➡️ Sur Placement-direct Vie, chaque versement est investi sans ponction à l’entrée : 0 % de frais sur versement. C’est typiquement ce qui distingue un contrat en ligne bien conçu d’un contrat en agence encore chargé en frais d’entrée.
➡️ De plus, le contrat affiche 0 % de frais d’arbitrage libre (et 0 % sur les arbitrages automatiques). Mais il y a une subtilité importante : dès que vous achetez/vendez certains placements, vous pouvez payer des frais d’investissement / de désinvestissement :
- ETF : 0,10 % du montant de l’opération.
- Titres vifs (actions) : 0,45 % du montant de l’opération.
- Et pour certaines actions concernées, une couche supplémentaire peut s’appliquer via la taxe sur les transactions financières : 0,30 % sur les sommes investies (quand la valeur de référence entre dans le champ de la TTF).
💡 Note : si vous êtes un investisseur de long terme (peu d’allers-retours), ces frais de transaction restent limités. Mais si vous arbitrez souvent, ils deviennent un vrai paramètre à prendre en compte.
Frais de gestion annuels : très corrects… sauf si vous utilisez beaucoup les titres vifs
➡️ Le contrat est excellent, mais devient moins avantageux si votre stratégie repose beaucoup sur les titres vifs.
En effet, Placement-direct Vie a une grille assez lisible :
- Fonds euro : 0,60 % par an (mais ce n’est pas important car la performance est toujours annoncée nette de frais).
- Unités de compte (UC) en gestion libre : 0,50 % par an.
- Actions en direct (titres vifs) : 0,80 % par an (en gestion libre). Donc si vous souhaitez investir dans des actions comme Nvidia ou Microsoft par exemple, il vaut mieux privilégier l’assurance vie Linxea Spirit 2 (moins de frais).
Le dernier étage souvent oublié : les frais des fonds eux-mêmes
➡️ Dernier rappel utile (souvent négligé) : les fonds supportent leurs propres frais. C’est là que l’écart se fait entre une allocation optimisée (ETF peu chargés, rotations limitées) et une allocation coûteuse (fonds actifs chargés, arbitrages fréquents).
💡 Note : si vous voulez juger objectivement si les frais d’une assurance vie sont compétitifs, raisonnez en coût total : frais du contrat + frais internes des fonds + frais de transaction (si ETF/titres vifs).
Fonds euro SwissLife : rendement, bonus et conditions à connaître
🛡️ Avec Placement-direct Vie, vous pouvez investir une partie (ou la totalité) de votre épargne sur le fonds euro SwissLife (poche sécurisée), et le reste sur des unités de compte (UC) plus dynamiques… mais non garanties. Le principe est simple : le fonds euro vise la stabilité (capital garanti, net de frais), tandis que les UC sont des fonds d’investissement qui fluctuent à la hausse comme à la baisse.
Fonds euro SwissLife avec boost
Le fonds euro de Placement-direct Vie correspond à l’actif général de SwissLife Assurance et Patrimoine (fonds euro classique).
Là où le contrat devient intéressant, c’est que le rendement du fonds euro peut être nettement amélioré si vous acceptez d’investir une part suffisante en UC (bonus de rendement).
💶 Le rendement servi en 2024 allait de 1,90 % à 3,45 %, selon :
- la part d’UC détenue dans le contrat (seuils clés : 40 % puis 60 %) ;
- et l’encours total du foyer chez SwissLife (bonus supplémentaire au-delà d’un certain niveau).
Autrement dit : plus vous acceptez d’UC, plus l’assureur vous récompense en boostant le rendement du fonds euro… sachant qu’il existe des unités de compte très peu risquées comme les fonds monétaires par exemple (si vous souhaitez rester 100 % prudent).
Bonus : ce qu’il faut vraiment comprendre
➡️ Pour éviter les mauvaises surprises, il y a 3 points à intégrer :
- Le bonus dépend de votre part d’UC en moyenne. Ce n’est pas juste une photo au 31 décembre. L’idée est d’être globalement au-dessus des seuils sur l’année (logique de moyenne annuelle).
- Le bonus peut dépendre de l’encours du foyer. L’encours est apprécié au niveau du foyer (même nom/adresse, parfois regroupement possible), tous contrats SwissLife confondus.
💡 Note : comme sur d’autres contrats, SwissLife prévoit la possibilité de limiter temporairement les sorties du fonds euro par arbitrage en cas de conditions de marché défavorables (logique de protection de l’actif général). C’est rare, mais ça fait partie des règles du jeu.
Unités de compte Placement-direct Vie : ETF, SCPI et titres vifs
📊 Dans une assurance vie, les unités de compte (UC) regroupent tous les placements hors fonds euro. Placement-direct Vie se distingue à notre avis par un univers d’investissement très riche : plus de 1 300 placements, dont 55 ETF, 23 fonds immobiliers (SCI/SCPI/OPCI) et 303 actions en direct. Extrait :
| Placements | Exemples |
|---|---|
| ETF (trackers) | Amundi MSCI World Swap II ETF iShares Edge MSCI World Momentum Amundi Core S&P 500 Swap ETF Acc Amundi Core Stoxx Eurp 600 ETF Acc Amundi MSCI India Swap ETF Amundi FTSE EPRA/NAREIT Global II ETF D Amundi Euro Govt Bd 5-7Y ETF Acc Amundi Euro Overnight Return ETF Acc |
| Immobilier (SCI/SCPI/OPCI) | SCI Viagénérations SCI Linasens |
| Titres vifs (actions en direct) | Nvidia, Microsoft, Alphabet, LVMH, Air Liquide, etc. |
Ce qui fait vraiment la différence ici, c’est la sélection d’ETF. Elle est très diversifiée, et certains ETF sont très rares car nous ne les retrouvons pas (ou très rarement) dans les autres assurances vie en ligne pourtant parmi les meilleures du marché.
💡 Note : nous soulignons la présence d’un ETF Smart Beta (MSCI World Momentum). Contrairement à un ETF World classique pondéré par la taille des entreprises, il applique un critère de momentum. C’est-à-dire qu’il privilégie les actions qui ont le mieux performé récemment (sur une période glissante de plusieurs mois) avec l’objectif de capter la tendance.
Gestion Placement-direct Vie : libre, pilotée ou conseillée, laquelle choisir ?
Il existe plusieurs façons de gérer votre contrat Placement-direct Vie.
La gestion libre : idéale si vous savez ce que vous faites
🗽 En gestion libre, vous choisissez vous-même la répartition entre fonds euro et unités de compte (ETF, SCPI/SCI, titres vifs). C’est la formule la plus flexible (vous choisissez vous-même vos placements au sein du contrat), et aussi celle qui permet généralement de maîtriser les frais.
Mais la gestion libre a un coût invisible : le coût des erreurs. Les plus fréquentes :
- portefeuille pas assez diversifié ;
- sélection de fonds classiques chargés en frais ;
- arbitrages émotionnels (vendre après une baisse, acheter après une hausse) ;
- absence de rééquilibrage dans le temps.
💡 Note : sur Placement-direct Vie, la gestion libre est très intéressante si vous appliquez une stratégie robuste avec quelques ajustements au fil des années (plutôt que des coups tactiques).
La gestion pilotée : plus simple… mais plus chère et moins personnalisable
🧠 Si vous n’avez pas le temps (ou l’envie) de piloter, Placement-direct Vie propose une gestion déléguée. Vous choisissez alors un profil (prudent, équilibré, dynamique, etc.) et la société de gestion répartit votre capital entre les placements (fonds euro et UC) et se charge des arbitrages.
En revanche, les performances sont nettement en retrait par rapport aux meilleures assurances vie en gestion pilotée comme Ramify (voir l’offre) et Yomoni (voir l’offre).
💡 Note : déléguer peut être rationnel si cela vous évite des erreurs coûteuses et vous aide à rester investi. Mais à ces niveaux de frais, la gestion pilotée doit apporter une vraie valeur (cohérence, discipline, allocation adaptée, suivi) sinon un portefeuille ETF simple en gestion libre peut faire mieux net de frais.
La gestion conseillée : le compromis entre discipline et liberté
🧭 Finalement, avant d’ouvrir une assurance vie vous souhaitez prendre de la hauteur en consultant Prosper Conseil ? La gestion conseillée est un entre-deux où vous gardez la main (vous restez décisionnaire), mais vous êtes accompagné de A à Z pour construire une stratégie patrimoniale globale et sur mesure :
- Définir une allocation patrimoniale cohérente avec vos objectifs (horizon, risque, liquidité).
- Sélectionner les meilleurs placements, notamment des ETF (ex. ETF MSCI World), du private equity, de l’or et métaux précieux, etc.
- Bien choisir les enveloppes (assurance vie, PEA, PER) et optimiser fiscalement.
- Suivre la stratégie dans le temps.
Si vous souhaitez clarifier votre situation et vos objectifs, vous pouvez prendre contact avec un conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil.
Plus de patrimoine,
plus de revenus,
moins d’impôts !
Un conseil global à 360° pour mieux
profiter de votre patrimoine
