Meilleurs CTO 2025 en ligne : comparatif, frais, ETF

En plus de l’assurance vie, du plan d’épargne en actions (PEA) et/ou du plan d’épargne retraite (PERin), nombreux sont les épargnants qui choisissent aussi d’investir via un compte-titres ordinaire (CTO). Cependant, encore faut-il savoir identifier le ou les meilleurs CTO du marché !

Frais de courtage, qualité et ergonomie des plateformes, service client, accès aux marchés internationaux, effet de levier, etc. Les offres ne cessent de se multiplier, et il n’est pas toujours facile de faire le bon choix (même pour les investisseurs aguerris).

📌 Les meilleurs CTO en 2025 sont :

• Saxo Banque (voir l’offre), succursale française du groupe danois Saxo Bank, avec l’un des meilleurs CTO pour les investisseurs français.
• Swissquote Bank Europe (voir l’offre), filiale luxembourgeoise du groupe suisse Swissquote, reconnue pour son crédit lombard.
• Interactive Brokers (voir l’offre), via sa filiale irlandaise du groupe américain, réputée pour ses frais ultra-compétitifs.

💡 Note : ce classement reflète notre analyse et nos retours d’expérience, croisés avec les avis en ligne. Il ne s’agit pas d’un verdict universel, mais d’un guide pour orienter votre choix.

SOMMAIRE

• Quels sont les meilleurs CTO en 2025 ? Tableau comparatif
• Saxo Banque (France) : un des meilleurs CTO pour les investisseurs français
• Swissquote (Luxembourg) : le CTO premium grâce au crédit lombard
• Interactive Brokers (Irlande) : le CTO aux frais ultra-compétitifs
• Meilleurs CTO selon les avis des forums : Finary, Reddit, etc.
• Notre avis final : avantages et inconvénients des meilleurs CTO

Quels sont les meilleurs CTO en 2025 ? Tableau comparatif

🔎 Voici notre tableau comparatif 2025 des meilleurs comptes-titres ordinaires (CTO) en gestion libre, présenté par critères : frais, marchés, levier, etc.

Critères	🇫🇷 Saxo Banque	🇱🇺 Swissquote Bank Europe	🇮🇪 Interactive Brokers Ireland Limited
Clients Encours	+ de 1,3 M de clients + 850 Mds DKK (≈ 115 Mds €)	+ 650 000 clients + 80 Mds CHF (≈ 85 Mds €)	+ de 4 M de clients ≈ 700 Mds USD (≈ 600 Mds €)
Frais de courtage	0,08 % (min. 2 €) → 0,03 % en VIP	0,10 % (min. 14,95 €)	0,05 % Europe / 0,005 $ US (min. 1 €/$)
IFU	✅	❌	❌ (PEA : ✅ IFU)
Marchés accessibles	60+ bourses	30+ bourses	150+ marchés
Effet de levier	SRD / CFD & Futures (levier boursier ponctuel, limité à certaines valeurs)	CFD & Futures / Crédit lombard (prêt adossé au portefeuille, sortie en trésorerie possible)	CFD & Futures / Compte sur marge (levier interne pour acheter plus, pas de retrait de cash)
Personne morale (holding, SCI…)	✅	✅	✅
PEA	✅ PEA & PEA-PME	❌	✅ PEA (depuis 2024)
Change devises	Sous-comptes en devises	Compte multi-devises (20+)	Compte multi-devises
Interface & outils	SaxoInvestor / GO / PRO (web & mobile)	Swissquote Trading (web & mobile)	TWS / IBKR (web & mobile)
Service client	📍 Paris, réactif	📍 Luxembourg, multilingue	📍 Anglophone (mail/chat/tél.)
Déclaration compte étranger 3916	Non	⚠️ Obligatoire	⚠️ Obligatoire
Public cible	Investisseurs particuliers & sociétés (FR) : IFU, PEA/PEA-PME et support basé à Paris.	Investisseurs patrimoniaux : cadre solide, multi-devises et crédit lombard. Idéal si vous passez des ordres supérieurs à 15 000 €.	Investisseurs à l’international : outils pros, exécution au cordeau. Parfait si l’anglais ne vous effraie pas et que vous êtes actif.
	➡️ Voir les caractéristiques détaillées du CTO Saxo Banque	➡️ Voir les caractéristiques détaillées du CTO Swissquote 100 € offerts avec le code : uscth5 (dépôt minimum : 2 000 €)	➡️ Voir les caractéristiques détaillées du CTO IBKR

💡 Note : compte-titres ordinaire (CTO) ou PEA ? Les deux sont des comptes-titres, mais le CTO est “ordinaire”, tandis que le PEA est “extra-ordinaire” car il bénéficie d’un cadre fiscal spécifique en France.

Mentions spéciales : Degiro, Bourse Direct, Trade Republic et Fortuneo

🎖️ Quatre acteurs proches du podium : solides, économiques et adaptés à des besoins bien distincts. Toutefois, chacun présente ses propres limites :

• 🇳🇱 Degiro (Pays-Bas) : le choix « low cost international ». Frais très compétitifs et large univers d’investissement. Pas d’IFU officiel.
• 🇫🇷 Bourse Direct (France) : le choix « tarifs agressifs ». Pensé pour les investisseurs actifs qui optimisent chaque ordre (Euronext, SRD, dérivés). IFU fourni.
• 🇩🇪 Trade Republic (Allemagne) : la « fintech moderne » avec des frais parmi les plus bas et interface épurée. En contrepartie, un service client difficile à joindre demeure son principal point faible. Pas d’IFU officiel.
• 🇫🇷 Fortuneo (France) : le choix « banque en ligne ». Intégration fluide avec vos comptes, interface claire, support francophone accessible. Frais non compétitifs à l’international. IFU fourni.

Nous pouvons également mettre à l’honneur le meilleur CTO en gestion pilotée : Yomoni (voir l’offre). Contrairement aux gestions libres citées précédemment, la gestion pilotée grand public consiste à déléguer vos investissements à un gérant (en fonction d’un profil de risque prédéfini).

🧭 Note : si vous recherchez un compromis entre gestion libre (liberté totale) et gestion pilotée (aucune liberté), il existe une troisième voie : la gestion conseillée. Dans ce cadre, vous êtes accompagné dans vos choix tout en conservant la décision finale à chaque étape. C’est précisément l’approche que nous proposons chez Prosper Conseil.

Et les meilleurs CTO pro pour sociétés, holdings et associations ?

🏢 Les personnes morales (sociétés, holdings patrimoniales, associations, SCI…) peuvent elles aussi ouvrir un compte-titres ordinaire (CTO). Cet outil permet de placer une trésorerie excédentaire, de diversifier les investissements et d’optimiser la fiscalité de l’entreprise.

Les meilleurs CTO pour professionnels restent ceux d’Interactive Brokers, Saxo Banque et Fortuneo. Les autres courtiers, soit n’en proposent pas, soit présentent trop de limites.

Déclaration de comptes détenus à l’étranger : formulaire 3916/3916 bis

🌍 En tant que résident fiscal français, les comptes ouverts chez les courtiers étrangers (Swissquote, Interactive Brokers, Degiro et Trade Republic) doivent être déclarés via le formulaire 3916/3916 bis, en même temps que la déclaration annuelle de revenus (conformément aux articles 1649 A et suivants du CGI).

En pratique, la démarche en ligne est simple : un pop-up vous demande si vous détenez des comptes à l’étranger. La déclaration doit être faite l’année suivant l’ouverture, puis chaque année tant que le compte reste actif (et aussi l’année de sa clôture). La déclaration concerne toujours l’année N, mais s’effectue au moment de la déclaration de revenus en mai de l’année N+1.

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Saxo Banque (France) : un des meilleurs CTO pour les investisseurs français

🇫🇷 Fondée en 1992 à Copenhague, Saxo Bank A/S s’est renforcée en France après l’intégration de BinckBank (2019) et opère désormais via Saxo Banque, sa succursale parisienne (un atout majeur pour la fiscalité et l’IFU). Le groupe revendique plus de 1,3 million de clients et plus de 850 milliards DKK d’actifs (≈ 115 Mds €).

Univers d’investissement et frais

📊 Vous accédez à plus de 70 000 instruments (actions, obligations, trackers ETF, options, futures, SRD, CFD, turbos, warrants) sur 60 places boursières via le CTO.

La grille de frais est simple et compétitive, avec les paliers Classic/Platinum/VIP :

• Actions Euronext (Paris/Bruxelles/Amsterdam/Lisbonne) : 0,08 % (min. 2 €) en Classic ; 0,05 % en Platinum ; 0,03 % en VIP. Exemple : un ordre de 3 000 € sur LVMH en Classic coûte seulement 2,40 € de courtage.
• Actions US (NYSE/Nasdaq/AMEX) : 0,08 % (min. 1 $) en Classic ; 0,05 % en Platinum ; 0,03 % en VIP. Exemple : un achat de 5 000 $ d’Apple en Classic revient à seulement 4 $ de commission.
• ETF : commissions à partir de 2 € (liste mondiale). Exemple : investir 1 500 € dans un ETF MSCI World sur Euronext vous coûtera 2 € de frais.
• Frais récurrents : 0 € d’inactivité, de garde et de tenue de compte. IFU fourni en ligne. Exemple : même si vous laissez dormir votre compte plusieurs mois, vous ne payez aucun frais de garde, et vous recevez automatiquement un IFU pour votre déclaration fiscale.

💱 Note : les frais de conversion de devises sont de 0,25 % par défaut (FX Spot + marge). Ce coût est appliqué à tout ordre hors EUR et peut s’additionner au coût de revient total. Pour le limiter, pensez à utiliser les sous-comptes en devises qui évitent les conversions systématiques.

Interface, outils et service client

🛠️ Saxo met à disposition plusieurs plateformes adaptées à différents profils d’investisseurs :

• SaxoInvestor : une interface simple et intuitive, idéale pour les investisseurs long terme qui souhaitent acheter des actions ou ETF sans fonctionnalités complexes.
• SaxoTraderGO : accessible sur ordinateur, tablette et mobile, elle offre des graphiques avancés, des listes de surveillance, un carnet d’ordres et la possibilité de gérer un portefeuille multi-devises.
• SaxoTraderPRO : destinée aux investisseurs actifs et aux traders professionnels, avec gestion multi-écrans (jusqu’à 6), profondeur de marché (Level 2), outils de gestion du risque et ordres avancés.

SaxoInvestor est le plus adapté pour les investisseurs à long terme. Ci-dessous les captures d’écran des interfaces.

🎧 Service client : basé à Paris, le support est disponible en français, par téléphone et par e-mail. Les retours utilisateurs mettent en avant sa réactivité, bien supérieure à la moyenne des courtiers étrangers (notamment en cas de blocage de compte ou de questions fiscales).

Effet de levier et versements programmés

📈 Pour les investisseurs actifs, Saxo Banque permet d’utiliser l’effet de levier via plusieurs outils. Sur les actions et ETF cotés sur Euronext, le Service de Règlement Différé (SRD) autorise des opérations avec un levier allant jusqu’à x5, avec un fonctionnement transparent (CRD, prorogation, appels de marge).

Pour aller plus loin, Saxo propose également l’accès à des CFD, options et contrats à terme (futures) sur de nombreux sous-jacents, ce qui permet une exposition globale avec levier (sous conditions de profil investisseur).

🔄 Pour automatiser vos investissements, vous pouvez aussi mettre en place un plan d’épargne programmé PEPS qui permet d’investir automatiquement chaque mois depuis votre CTO, sur les titres financiers de votre choix. Cela permet de lisser vos points d’entrée sur les marchés sans avoir à intervenir manuellement.

Swissquote (Luxembourg) : le CTO premium grâce au crédit lombard

🇱🇺 Swissquote Bank Europe SA est la filiale luxembourgeoise du groupe bancaire suisse Swissquote, pionnier de la banque en ligne et coté à la SIX Swiss Exchange depuis 2000 (ticker : SQN). Le groupe revendique plus de 650 000 clients dans le monde et plus de 80 milliards CHF d’actifs clients (≈ 85 Mds €)

Basé à Gland, en Suisse, le groupe Swissquote a ouvert son activité aux investisseurs européens en rachetant la banque luxembourgeoise Internaxx en 2018. Depuis, les épargnants de l’Union Européenne (UE) peuvent facilement ouvrir un compte-titres ordinaire au Luxembourg, dans un cadre sécurisé, fiscalement neutre et 100 % digital.

💡 Note : Swissquote est également banque dépositaire pour les meilleures assurances vie luxembourgeoises. Ces contrats haut de gamme offrent un univers d’investissement sur mesure et une meilleure protection juridique par rapport aux meilleures assurances vie françaises.

Univers d’investissement et frais

📊 Le CTO Swissquote donne accès à plus de 30 places boursières dans le monde : Euronext, NYSE, Nasdaq, LSE, Xetra, Tokyo, Hong Kong, Zurich, etc. Vous pouvez y loger des actions en direct, des fonds traditionnels (SICAV/FCP), des exchanges traded funds (ETF), des produits dérivés, etc.

Attention aux frais de courtage : la tarification démarre à 0,10 % par ordre (minimum 14,95 €). Pour être compétitif, il faut donc passer des ordres d’une certaine taille. Concrètement, ce n’est qu’à partir d’environ 15 000 € par transaction que Swissquote devient comparable aux courtiers les moins chers du marché.

Pour les investisseurs actifs, des packs traders permettent de réduire la commission jusqu’à 0,06 %. De plus, plus de 120 ETF sont disponibles sans frais de courtage à l’achat.

Résultat : Swissquote se positionne clairement comme une solution pour les investisseurs patrimoniaux (plutôt que pour les petits porteurs).

💡 Note : Swissquote offre 100 € en cash aux nouveaux clients qui ouvrent un compte, déposent 2 000 € minimum et réalisent un premier trade. Code à saisir à l’ouverture : uscth5

Interface et service client

🛠️ La plateforme Swissquote est solide, ergonomique et disponible sur ordinateur comme sur mobile. Vous y trouverez un tableau de bord clair, des flux en temps réel (avec options d’abonnement), une gestion multi-devises et une bonne lisibilité globale.

🎧 Le service client, basé à Luxembourg, est réactif et multilingue. Et concernant la sécurité légale, vos dépôts sont couverts jusqu’à 100 000 € grâce au système de garantie luxembourgeois.

💡 Note : Swissquote ne fournit malheureusement pas encore d’imprimé fiscal unique (IFU). Il est donc nécessaire de recalculer soi-même ses revenus afin de remplir les formulaires fiscaux (2042, 2047, 2074, 2074-CMV).

Le crédit lombard : un avantage stratégique

📈 Swissquote se hisse sur notre podium des meilleurs CTO grâce à une fonctionnalité rare : l’accès à un crédit lombard avec sortie de trésorerie possible. Un avantage décisif, car contrairement au compte sur marge d’IBKR ou au SRD/CFD de Saxo, ici vous pouvez réellement sortir du cash de votre CTO.

La ligne de crédit lombard Swissquote est disponible en multi-devises (EUR, USD, CHF…), fonctionne sans échéance fixe (prêt in fine), et repose sur un taux de référence variable + une marge bancaire dégressive. Le remboursement peut se faire à tout moment, sans pénalité :

• Taux indicatif : benchmark (ex. €STR) + marge de 1,95 % (dégressif selon montant et profil).
• Montant empruntable : jusqu’à 80 % de la valeur des actifs éligibles.
• Utilisation libre : réinvestissement, projet immobilier, dépenses personnelles, etc.
• Outils : suivi en temps réel de la marge, demande en ligne, conditions adaptables.

Exemple : avec 200 000 € investis sur le CTO, vous pouvez emprunter jusqu’à 160 000 €. Vous pouvez réinjecter ces fonds dans le CTO (et étendre de nouveau la ligne de crédit), et/ou financer un projet personnel sans liquider vos positions. Les intérêts ne sont dus que sur les montants réellement utilisés.

💡 Note : le crédit lombard est un levier puissant. Il convient aux investisseurs expérimentés, capables de construire une stratégie patrimoniale solide et adaptée à leur profil. Si vous préférez être accompagné pour en bénéficier, contactez un conseiller un gestion de patrimoine Prosper Conseil.

Interactive Brokers (Irlande) : le CTO aux frais ultra-compétitifs

🇮🇪 Interactive Brokers Ireland Limited (IBKR) est la filiale européenne du géant américain fondé à la fin des années 1970 et coté au Nasdaq (ticker : IBKR). Le groupe revendique plus de 4 millions de clients dans le monde et administre plus de 700 milliards de dollars d’actifs (≈ 600 Mds €).

Référence mondiale du courtage en ligne, IBKR est particulièrement plébiscité par les investisseurs avertis pour ses frais imbattables, son accès à quasiment toutes les places boursières de la planète et ses outils professionnels (PortfolioAnalyst, TWS, etc.).

Univers d’investissement et frais

📊 Avec IBKR, vous accédez à plus de 135 places boursières dans le monde : NYSE, Nasdaq, Euronext, LSE, Xetra, Tokyo, Hong Kong, Toronto, Australie, Inde, etc. L’univers d’investissement couvre :

• Actions, fonds actions, fonds obligataires, fonds monétaires.
• Options et contrats à terme (futures).
• Devises (Forex) et métaux précieux.
• CFD, produits dérivés, box spread.

Les frais sont ultra-compétitifs :

• Actions US : 0,005 USD/action, minimum 1 USD par ordre.
• Actions européennes : 0,05 % de la transaction, min. 1 à 3 € selon place (LSE, Xetra, etc.).
• Frais de change : seulement 0,002 % (min. 2 USD), soit l’un des meilleurs taux du marché.
• Aucun frais de garde ni d’inactivité.

À titre d’exemple : un ordre de 7 500 USD sur Apple (50 actions à 150 USD) ne coûte que 1 USD de courtage. Pour des portefeuilles diversifiés et internationaux, IBKR est le CTO le plus compétitif du marché.

Interface et outils

🛠️ IBKR propose plusieurs interfaces selon les besoins :

• Portail client web : simple pour passer ses ordres et suivre son portefeuille.
• IBKR Mobile : application smartphone pour trader en mobilité.
• IBKR GlobalTrader : application smartphone ultra-simple pour investir à long terme.
• Trader Workstation (TWS) : plateforme avancée pour investisseurs actifs.
• PortfolioAnalyst : outil de suivi complet (allocation, performance, dividendes prévisionnels, rapports PDF détaillés).

Le portail client web et l’application IBKR GlobalTrader sont entièrement suffisants pour 90 % des clients. Ci-dessous les captures d’écran des interfaces.

🎧 Le support client est efficace mais surtout anglophone. Un bon point : l’interface est traduite en français, même si certaines notifications restent en anglais.

Le compte sur marge en Europe : levier accessible

📈 À la différence de Swissquote (crédit lombard avec retrait de cash possible), Interactive Brokers propose un compte sur marge : vous empruntez automatiquement auprès du courtier pour acheter plus de titres en mettant votre portefeuille en garantie.

• Pouvoir d’achat : sur des actions « solides », la référence historique est un apport initial de 50 %. Concrètement, 100 000 € de capital permettent de détenir jusqu’à ~200 000 € de titres (100 000 € prêtés). En pratique, IBKR ajuste la marge titre par titre : si la valeur baisse trop ou devient risquée, le courtier peut resserrer les conditions et liquider automatiquement.

• Retrait de cash : chez IBKR Ireland, il est impossible de retirer des fonds empruntés.
• Intérêts : le prêt est facturé à taux variable (index type SOFR/€STR + marge courtier). Le coût évolue avec les taux et votre encours.

Exemple simple : avec 100 000 € de capital, vous montez à 200 000 € de titres (emprunt 100 000 €). Un repli d’environ 33 % peut alors déclencher un appel de marge et des liquidations (voire plus tôt si IBKR applique des exigences supérieures sur vos titres).

À retenir : le compte sur marge sert à acheter plus, pas à sortir du cash (en Europe). Si votre besoin est de la trésorerie, privilégiez un crédit lombard (ex. Swissquote) adossé à un CTO.

Meilleurs CTO selon les avis des forums : Finary, Reddit, etc.

💬 Les forums comme Finary, Reddit ou Hardware.fr regorgent de retours d’expérience concrets. En lisant ces échanges entre investisseurs particuliers, trois profils de CTO se démarquent :

• Frais minimaux & accès global : Interactive Brokers fait l’unanimité chez les profils avertis. Avec ses frais ultra-compétitifs et plus de 135 places boursières, il séduit les investisseurs les plus exigeants.
• Interface épurée & automatisation : Trade Republic et Degiro sont souvent cités pour leur simplicité, leur ouverture rapide et la possibilité d’investir automatiquement chaque mois (DCA) sur les ETF les plus populaires : ETF MSCI World, ETF S&P 500, ETF Nasdaq-100, etc. Mais les internautes déplorent un service client quasiment impossible à joindre chez Trade Republic et le manque de fonctionnalités.
• Fiscalité claire & support francophone : les CTO comme Fortuneo ou Bourse Direct rassurent ceux qui veulent un IFU, une fiscalité simplifiée et un service client basé en France.

💡 Note : identifiez d’abord vos besoins réels (frais, fiscalité, simplicité d’usage), puis testez si nécessaire l’ouverture du compte avec un petit capital pour valider l’ergonomie, la qualité du support et les outils proposés (avant de s’engager pleinement). Pour rappel, vous pouvez détenir plusieurs CTO.

Notre avis final : avantages et inconvénients des meilleurs CTO

À l’issue de ce comparatif, un constat s’impose : aucun CTO n’est parfait, mais chacun a ses points forts selon votre profil d’investisseur, vos priorités (frais, fiscalité, ergonomie), votre stratrégie patrimoniale et le cadre dans lequel vous investissez (personne physique ou morale).

Voici une synthèse des principaux avantages et limites des meilleurs courtiers analysés :

Meilleurs CTO	Points forts	Points faibles
Saxo Banque	Frais compétitifs, sous-comptes devises, SRD, service client FR, IFU fourni	Frais de change (0,25 % par défaut), pas de crédit lombard
Swissquote	Ligne de crédit lombard, multi-devises, service client FR/EN/DE	Frais élevés pour petits ordres, pas d’IFU
Interactive Brokers (IBKR)	Frais ultra-compétitifs, accès mondial, outils pros	Support client en anglais, plateforme peu intuitive, pas d’IFU, pas de crédit lombard
Degiro	Frais très bas, large univers, interface simple	Pas d’IFU, pas de PEA, pas de crédit lombard
Trade Republic	DCA automatisé sans frais visibles, interface intuitive	Pas d’IFU, service client quasiment impossible à joindre, pas de crédit lombard
Bourse Direct	Frais imbattables sur Euronext, SRD, IFU fourni	Bugs ponctuels, support lent, pas de crédit lombard
Fortuneo	IFU, intégration bancaire fluide, support francophone	Frais élevés à l’international, choix de placements limité, pas de crédit lombard

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