Quel est le meilleur PER en 2026 ? Notre avis

Le plan d’épargne retraite (PER) est devenu un outil incontournable pour préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Cependant, avec des dizaines de contrats disponibles, allant du plus médiocre au meilleur, il peut être difficile de s’y retrouver. Alors, quel est le meilleur PER du marché et quels critères permettent de le déterminer ?

📌 En bref, les meilleurs PER en 2026 sont :

1. Linxea Spirit PER (voir l’offre ici) en gestion libre pour optimiser les frais et choisir les meilleurs placements.
2. Lucya CNP PER (voir l’offre ici) : seulement 0,30 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte en gestion libre.
3. Lucya Cardif PER (voir l’offre ici) en gestion libre et pilotée pour les frais compétitifs, et le plus grand nombre d’unités de compte.
4. PER Yomoni Retraite+ (voir l’offre ici) : la meilleure gestion pilotée pour diversifier en actions, obligations, immobilier, private equity, etc.
5. BoursoBank PER Matla (voir l’offre ici) : la gestion pilotée 100 % ETF aux frais compétitifs.

Ce guide vous présente en détail les meilleurs PER pour vous aider à faire un choix éclairé.

Comparatif des meilleurs PER en 2026 : que choisir ?

Ci-dessous le tableau récapitulatif des meilleurs plans d’épargne retraite individuels (PERin) en gestion libre et pilotée selon nos critères :

🎯 À notre avis, s’il faut choisir, les meilleurs PER tous critères confondus (moins de frais, l’accès aux meilleurs fonds…) sont :

• Linxea Spirit PER et Lucya CNP PER à égalité sur la première place du podium en gestion libre.
• Yomoni Retraite+ en gestion pilotée.

Nous allons maintenant détailler les caractéristiques de chacun de ces PER.

💡 Note : nous préférons souscrire en gestion libre, de façon à personnaliser l’allocation entre les fonds (davantage qu’en gestion pilotée) et pour obtenir une meilleure performance. C’est ce que nous faisons dans le cadre de la gestion conseillée Prosper Conseil.

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Linxea Spirit PER : le meilleur PER en gestion libre tous critères confondus

Le PER Linxea Spirit (voir l’offre) se distingue comme le meilleur PERin en gestion libre grâce ses frais compétitifs et sa large gamme de placements. Notre avis complet sur Linxea Spirit PER.

Des frais parmi les plus compétitifs

Il n’y a aucun frais sur versement ni d’arbitrage sur le contrat Linxea Spirit PER. Il s’agit de la norme pour les meilleurs PER en ligne, mais sachez que les PER moins performants, notamment ceux des banques physiques, prélèvent ces frais.

Les frais de gestion annuels sont de seulement 0,50 %, l’un des taux les plus bas du marché. Cette structure de frais réduits est un avantage majeur (surtout pour les investissements à long terme). De sorte qu’elle permet à votre épargne de croître jusqu’à la retraite (plusieurs années/décennies !) sans être érodée par des coûts élevés​.

Diversité des placements

L’un des principaux atouts de Linxea PER Spirit est la diversité des investissements proposés. En gestion libre, Linxea Spirit PER met à disposition plus de 1 100 unités de compte :

• Plus de 200 fonds indiciels (ETF) comme le célèbre ETF MSCI World.
• Plus de 40 supports immobiliers avec de nombreuses SCPI (100 % des loyers sont reversés), dont une SCPI sans frais d’entrée : Remake Live.
• Plus de 400 titres vifs / actions individuelles : Apple, Microsoft, Amazon, Tesla, NVIDIA, ASML, LVMH, Sanofi, etc.
• Plus de 10 fonds de private equity : Eiffel Infrastructures vertes, Apax Private Equity Opportunities, etc.
• Bien sûr des fonds monétaires pour la sécurité, et des fonds obligataires.

✅️ Cette variété de placements vous permet de constituer un portefeuille diversifié pour optimiser le rapport rendement/risque de votre portefeuille.

Par exemple, les SCPI offrent des revenus réguliers sous forme de loyers tout en bénéficiant de la valorisation des actifs immobiliers​. De plus, elles sont décorrélées des autres marchés actions et obligations.

💡 Note : le meilleur PER en gestion libre est Linxea Spirit PER pour ses frais compétitifs et son large choix de placements en unités de compte. En outre, le fonds euro « Nouvelle Génération » de Spirica fait partie des meilleurs fonds euros. Garanti en capital, il est utile pour sécuriser votre capital et vos gains à l’approche de la retraite.

Lucya CNP PER : des frais de gestion de seulement 0,30 % par an

Le PER Lucya CNP (voir l’offre ici) se hisse à égalité à la première place de notre classement avec Linxea Spirit PER. Assuré par CNP Retraite, il se distingue principalement par ses frais très bas et sa large gamme d’UC en gestion libre.

➡️ Pour aller plus loin, nous avons analysé en détail les frais, le fonds euro, les ETF, les SCPI et les différents modes de gestion dans notre avis complet sur Lucya CNP PER.

Les frais les plus bas du marché

Le premier point fort de Lucya CNP PER est sa tarification. Aucun frais n’est prélevé sur les versements ni sur les arbitrages, hors frais spécifiques à certaines opérations.

Surtout, les frais de gestion annuels sont limités à seulement 0,30 % sur les unités de compte en gestion libre. C’est moins que Linxea Spirit PER et Lucya Cardif PER, qui facturent 0,50 % par an sur les unités de compte.

Plus de 1 200 UC en gestion libre

✅ Lucya CNP PER propose plus de 1 200 unités de compte (UC), avec une gamme suffisamment large pour construire une allocation patrimoniale diversifiée :

• plus de 120 ETF, sans frais sur opération financière ;
• plus de 500 OPCVM ;
• plus de 500 titres vifs ;
• de l’immobilier via +10 SCPI ;
• du private equity et d’autres actifs non cotés.

La gamme d’ETF est particulièrement intéressante pour les investisseurs qui souhaitent construire un portefeuille diversifié à faibles frais.

Notre avis sur Lucya CNP PER (voir notre article) est donc très positif pour la gestion libre, notamment si vous privilégiez les ETF.

Gestion libre, gestion à horizon ou gestion pilotée

Lucya CNP PER propose 3 modes de gestion qui peuvent être combinés :

• La gestion libre : vous choisissez vous-même vos placements et réalisez vos arbitrages.
• La gestion à horizon : l’allocation évolue automatiquement à mesure que votre retraite approche afin de réduire progressivement le niveau de risque.
• La gestion pilotée : vous déléguez les choix d’investissement selon trois orientations, Modérée, Équilibrée ou Dynamique.

💡 Le principal inconvénient de Lucya CNP PER est son manque d’historique. Lancé en 2026, le contrat n’a encore aucun historique réel de rendement pour son fonds euro.

Lucya Cardif PER : un excellent PER pour diversifier

Lucya Cardif PER (voir l’offre) occupe la troisième place de notre classement, derrière Linxea Spirit PER et Lucya CNP PER. Il reste néanmoins l’un des meilleurs PER du marché grâce à ses frais compétitifs et, surtout, à la profondeur de sa gamme d’UC.

Tarifs parmi les plus compétitifs pour les investisseurs

Le PER Lucya Cardif se distingue par sa politique de frais parmi les plus attractives du marché. Aucun frais n’est prélevé sur les versements ni sur les arbitrages, un avantage important rarement offert par les PER des banques traditionnelles, qui appliquent souvent ces frais.

Avec 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte en gestion libre, Lucya Cardif PER reste très compétitif. Lucya CNP PER fait désormais mieux sur ce critère avec seulement 0,30 % par an, mais Lucya Cardif conserve l’avantage d’un univers d’investissement particulièrement large.

Un éventail d’investissements très diversifié en gestion libre

✅️ Le PER Lucya Cardif propose une large palette d’investissements, un réel atout pour diversifier et optimiser votre portefeuille. En gestion libre, plus de 2 000 unités de compte sont disponibles :

• 51 trackers (ETF) actions et obligations pour une gestion passive efficace à moindres frais.
• Plus de 340 actions individuelles de grandes entreprises internationales telles que Google (Alphabet), Meta (Facebook), Johnson & Johnson, Novo Nordisk, Siemens, Unilever, Nestlé, et bien d’autres.
• 13 fonds immobiliers : PFO2, Primovie, Efimmo, Pierre Impact, Cap Santé, Linasens, Pythagore, etc.
• 1 fonds de private equity : Eurazeo Private Value Europe.
• Certificat or de BNP Paribas pour investir dans l’or, une possibilité rare sur le marché des PER.

Ainsi, notre avis sur le PER Lucya Cardif est très positif, notamment pour ceux qui souhaitent investir en ETF, en actions individuelles et intégrer une dimension or dans leur portefeuille.

💡 Note : les fonds immobiliers et de private equity disponibles pourraient être plus performants. Pour un investissement optimisé en immobilier pierre-papier ou en private equity, le PER Linxea Spirit peut être une alternative plus adaptée.

La gestion déléguée Lucya : l’une des meilleures du marché

🎯 La gestion déléguée Lucya (de la maison mère du courtier Assurancevie.com) se distingue par :

• ses frais ultra-compétitifs avec des frais de gestion pilotée de 0,25 % par an ;
• et l’utilisation de trackers (ETF), qui reproduisent fidèlement les performances des indices boursiers comme le MSCI World ou le S&P 500.

Trois profils de risque sont proposés pour adapter l’investissement selon vos objectifs :

• Profil Prudent : unités de compte (UC) prudentes pour une gestion sécurisée.
• Profil Équilibré : UC prudentes et actions pour une performance stable.
• Profil Dynamique : principalement des UC actions, avec une prise de risque plus importante pour maximiser la performance à long terme.

PER Yomoni Retraite+ : la meilleure gestion pilotée diversifiée

Le PER Yomoni Retraite+ (voir l’offre) se distingue comme l’un des meilleurs PER en gestion pilotée grâce à une bonne diversification et des performances historiques solides. Il propose deux options principales de gestion : l’investissement en ETF et la gestion multi-actifs.

Frais assez compétitifs pour une gestion pilotée

Avant tout, rappelons qu’il n’y a aucun frais d’entrée ou d’arbitrage. Ensuite, Yomoni Retraite+ propose une structure de frais compétitive :

1. Le total des frais pour la gestion pilotée en ETF s’élève à 1,6 % par an.
2. Le total des frais pour la gestion pilotée en ETF, SCPI et private equity s’élève à maximum 2,2 %/an.

Bien que ces frais soient plus élevés que ceux de la gestion libre, ils restent attractifs compte tenu de la qualité de la gestion et de la performance attendue.

Option ETF : diversification instantanée à moindre coût

La gestion par défaut de Yomoni Retraite+ se base principalement sur les ETF (fonds indiciels cotés en bourse). Il faut dire que Yomoni en a toujours fait son cheval de bataille, et à juste titre puisque les ETF présentent de nombreux avantages :

• Frais réduits. Les ETF ont des frais de gestion moyens de 0,2 %, soit 10 fois moins que ceux des fonds traditionnels (2 %). Cela permet de maximiser les performances nettes.
• Diversification efficace et automatique. Les ETF permettent de couvrir facilement toutes les stratégies en fonction de la géographie, des secteurs, etc.
• Simplicité. La gestion automatisée par Yomoni vous permet de profiter de la diversification et de la performance des ETF sans avoir à choisir vos fonds et gérer votre portefeuille.

En bref, il s’agit d’une solution simple et efficace si vous avez besoin d’un PER en gestion pilotée.

Option Multi-Actifs : diversification et gestion active

Si vous cherchez une diversification encore plus large, Yomoni Retraite+ propose une option multi-actifs. Cette stratégie inclut une combinaison de différents actifs :

• ETF actions et obligations diversifiés à l’international.
• Un fonds immobilier maison ultra diviersifié : la Société Civile Y Immo qui détient des SCPI, Keys Selection A et des biens en direct.
• Un fonds de private equity : FCPR Apeo A (opérations de capital-transmission)

Si vous êtes sensible à l’investissement immobilier et aux actions non cotées (private equity), cette approche multi-actifs vous permet d’avoir un portefeuille bien équilibré.

💡 Note : le fonds euro utilisé par Yomoni est le même que celui utilisé par Linxea, car il s’agit ici du même assureur (Spirica).

BoursoBank PER Matla : la gestion pilotée la moins chère

Le PER BoursoBank Matla (voir l’offre) se distingue par ses frais très compétitifs en gestion pilotée avec des ETF iShares de BlackRock (partenariat).

Frais au plancher

BoursoBank s’inscrit dans la continuité de sa stratégie commerciale avec des offres « coup de poing ». Le PER Matla se positionne donc comme l’un des PER les moins chers du marché en matière de gestion pilotée. Aucun frais d’entrée et d’arbitrage. Et tout compris, les frais sont de 1 % grâce à leur partenariat avec BlackRock.

Si vous ne souhaitez pas gérer vos investissements en autonomie (gestion libre), c’est une bonne nouvelle ! Plus les frais sont compétitifs, plus votre épargne va croître rapidement au fil des années (intérêts composés).

Gestion pilotée basée uniquement sur les ETF BlackRock iShares

La gestion pilotée du PER Matla de BoursoBank se base uniquement sur les ETF iShares de BlackRock. Cela leur permet ainsi de conclure facilement des accords et de réduire les frais de gestion.

Certes, BlackRock est le plus grand gestionnaire d’actifs du monde avec plus de 10 000 milliards d’encours sous gestion. Mais une diversification avec d’autres émetteurs comme Amundi aurait été la bienvenue.

À défaut d’avoir le beurre et l’argent du beurre, cette solution est un bon compromis entre frais et performance optimale avec des ETF.

💡 Note : le PER BoursoBank Matla propose également un excellent fonds euro utilisé progressivement pour sécuriser votre capital et vos gains à l’approche de la retraite.

Quand faut-il ouvrir un PER ?

Le meilleur PER est encore plus intéressant si vous l’ouvrez au bon moment selon votre situation personnelle, notamment fiscale. Très proche du fonctionnement de l’assurance vie, vous pouvez en plus réduire vos impôts avec le PER en contrepartie du blocage du capital. Que ce soit pour la retraite des professions libérales ou des salariés, le PER est utile surtout lorsque vous êtes fortement imposé.

Avantage fiscal du PER

En premier lieu, les versements effectués sur votre PER en année N sont déductibles de vos revenus imposables de cette même année (dans les limites d’un plafond).

En dernier lieu, à la retraite, les sommes défiscalisées à l’entrée seront refiscalisées lors de leur retrait, à l’image d’un « tunnel fiscal ».

Exemple : si vous êtes célibataire sans enfant (1 part fiscale) avec un revenu imposable de 50 000 €, vous êtes alors dans la tranche marginale d’imposition (TMI) de 30 %.

Ainsi, un versement de 1 000 € sur votre PER réduit votre assiette taxable à 49 000 €. In fine, cela diminue vos impôts de 300 € lors de votre déclaration de revenus en mai/juin de l’année suivante. Et à la retraite, si votre TMI a baissé, vous bénéficierez d’une refiscalisation à un taux plus bas.

💡 Note : même si votre TMI reste inchangée, vous aurez en quelque sorte profité d’un prêt à taux zéro de l’État pendant plusieurs années.

Utilisation optimale du PER

Finalement, il faut considérer le PER avant tout comme une enveloppe satellite. En un mot, vous mettez uniquement le montant nécessaire chaque année, si cela est intéressant dans votre situation.

Dans cet esprit, les principales enveloppes d’investissement de votre patrimoine doivent rester :

• L’assurance vie française.
• L’assurance vie luxembourgeoise.
• Le plan d’épargne en actions (PEA).
• Le compte-titres ordinaire (CTO).
• Le contrat de capitalisation.

Si vous souhaitez être accompagné dans le choix de vos enveloppes et bénéficier d’un conseil sur mesure et complet (financier, fiscal et successoral), faites appel à la gestion conseillée Prosper Conseil.

Notre avis sur le meilleur PER en ligne

🧭 En conclusion, le choix du meilleur plan d’épargne retraite (PER) dépend de vos objectifs et de votre profil d’investisseur :

• Si vous êtes un investisseur aguerri, choisissez la gestion libre avec le PER Linxea Spirit et/ou le PER Lucya CNP.
• Si vous préférez déléguer, choisissez la gestion pilotée avec le PER Yomoni Retraite+.

Pour un parfait compromis entre gestion libre et pilotée, vous pouvez faire appel à notre service de gestion conseillée qui combine les avantages des deux mondes.

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