Avis Lucya CNP PER : le nouveau meilleur PER du marché ?

Avis Lucya CNP PER (voir l’offre) : faut-il ouvrir ce nouveau plan d’épargne retraite (PER) ? Après le lancement de l’assurance vie Lucya CNP, Lucya et CNP Assurances déclinent la même recette pour un PER : des frais au plus bas, plus de 1 200 unités de compte (UC) et une gestion entièrement en ligne.

Mais Lucya CNP PER mérite-t-il sa place parmi les meilleurs PER du marché ? Et surtout, avez-vous intérêt à l’ouvrir ou à y transférer votre PER actuel ?

📌 Les points essentiels à retenir de notre avis sur Lucya CNP PER sont :

• 0,30 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte, sans frais sur versement ni arbitrage : c’est actuellement le niveau de frais le plus faible du marché ;
• plus de 1 200 unités de compte, avec 127 ETF, 580 actions détenues en direct, 11 sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), des fonds obligataires, du private equity et de l’or ;
• un fonds euro avec un taux de rémunération de base fixé à 2,60 %, auquel s’ajoute un bonus de lancement de 2 % en 2026 et 2027 sous conditions ;
• Lucya CNP PER est un excellent contrat : avec 0,30 % de frais de gestion, 0 % de frais d’opération sur les ETF et une large gamme d’unités de compte, il fait partie des meilleurs PER du marché.

💡 Note : la qualité du contrat ne suffit pas à rendre le PER pertinent dans toutes les situations. Son intérêt dépend notamment de votre tranche marginale d’imposition, de votre horizon de placement et de votre besoin de liquidité. Pour approfondir, consultez notre comparatif entre PER et assurance vie.

Avis Lucya CNP PER : notre synthèse

Notre avis sur Lucya CNP PER est très positif. Il rejoint immédiatement notre sélection des meilleurs PER du marché.

➡️ Le tableau ci-dessous compare Lucya CNP PER à Linxea Spirit PER et Lucya Cardif PER :

Son principal argument tient en un chiffre : 0,30 % de frais de gestion annuels sur les UC. Il s’agit actuellement du niveau de frais le plus faible du marché : aucun autre PER ne descend aussi bas.

En revanche, si vous souhaitez investir en SCPI via votre PER, vous allez probablement préférer investir via Linxea Spirit PER.

Fonds euro du PER Lucya CNP : notre avis

💰 Lucya CNP PER donne accès au fonds euro CNP Lucya PER Euros B, dont le taux de rémunération de base est fixé à 2,60 %. Le fonds sera lancé avec le PER le 1er octobre 2026, mais nous ne disposons donc pas encore d’un historique de performance.

À ce taux de base, s’ajoute un bonus de lancement de 2 % en 2026 et 2027 pour tout versement initial ou complémentaire d’au moins 5 000 €, à condition d’investir au moins 50 % du versement en unités de compte (voir les conditions de l’offre).

Cette condition est cohérente avec l’usage d’un PER lorsque la retraite est lointaine. Avec un horizon de placement de plus de 20 ans, une part importante d’UC permet de rechercher davantage de performance. Puis, à l’approche de la retraite, il faut sécuriser progressivement votre contrat (par exemple vers le fonds euro).

➡️ Pour approfondir, consultez notre guide sur les fonds euros.

Unités de compte Lucya CNP PER : ETF, SCPI, actions…

📊 La gamme d’unités de compte constitue le deuxième atout majeur du PER Lucya CNP. Plus de 1 200 fonds et actifs sont accessibles pour construire une allocation patrimoniale diversifiée.

Une gamme de 127 ETF dès le lancement

📈 Les fonds indiciels cotés, ou ETF (trackers), répliquent un indice boursier comme le MSCI World, le S&P 500 ou le Nasdaq-100. Ils permettent d’investir sur des centaines d’entreprises avec des frais internes très faibles.

Lucya CNP PER propose 127 ETF à son lancement, avec un objectif de 140 ETF à terme. L’essentiel est déjà présent pour diversifier : actions mondiales, États-Unis, Europe, marchés émergents ou encore ETF obligataires.

Parmi les ETF référencés, nous retrouvons notamment :

• Amundi Core MSCI World € ETF (IE000BI8OT95), avec 0,12 % de frais annuels ;
• Vanguard FTSE Global All-Cap UCITS ETF (IE000VAHT5T0), avec 0,07 % de frais annuels ;
• State Street SPDR S&P 500 UCITS ETF (IE000XZSV718), avec 0,03 % de frais annuels ;
• UBS Nasdaq-100 UCITS ETF (IE000SB4G4I4), avec 0,10 % de frais annuels ;
• Amundi Core STOXX Europe 600 UCITS ETF (LU0908500753), avec 0,07 % de frais annuels ;
• Amundi Core MSCI Emerging Markets UCITS ETF (LU1437017350), avec 0,18 % de frais annuels ;
• Amundi MSCI EM Asia U ETF (LU1681044480), avec 0,20 % de frais annuels.

💡 Note : chez Prosper Conseil, nous regardons davantage la qualité des ETF disponibles que leur nombre. Si un contrat donne accès aux grands indices mondiaux à faibles frais, et quelques UC complémentaires pour diversifier, cela suffit pour construire le cœur d’une allocation à long terme.

11 SCPI avec loyers reversés à 100 %, mais 2 limites à connaître

🏘️ Le contrat donne accès à 11 sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), avec 100 % des loyers reversés et sans délai de jouissance.

La sélection comprend notamment Immorente, Épargne Pierre, Activimmo et Transitions Europe, ainsi que des SCPI sans frais d’entrée comme Iroko Zen et Eden.

📌 En revanche, 2 limites d’allocation sont à connaître : les SCPI ne peuvent pas représenter plus de 50 % de la valeur totale du PER et une même SCPI est plafonnée à 30 %.

En bref, l’offre SCPI de Lucya CNP PER est suffisamment large pour ajouter une petite poche immobilière à votre contrat. En revanche, si vous recherchez un choix plus important de SCPI, Linxea Spirit PER reste plus complet, avec plus de 40 fonds immobiliers accessibles.

Actions, obligations, private equity et or

🚀 Le PER complète sa gamme d’UC avec 580 actions françaises, européennes et américaines détenues en direct. Cette possibilité intéressera les adeptes du stock-picking.

Chez Prosper Conseil, pour construire le cœur d’une poche actions à long terme, nous avons néanmoins une préférence pour les ETF, qui offrent une diversification beaucoup plus large.

Vous retrouvez également chez Lucya CNP PER :

• des fonds obligataires et des fonds monétaires ;
• plusieurs fonds de private equity, pour investir dans des entreprises non cotées ;
• le certificat BNP 100 % or (FRBNPP07GLD4), indexé sur le cours de l’or ;
• de nombreux fonds actions gérés activement.

💡 En bref, largement de quoi personnaliser son contrat selon ses besoins, ses objectifs et son horizon de placement.

Quels sont les frais de Lucya CNP PER ?

💰 Lucya CNP PER se distingue clairement avec ses frais : seulement 0,30 % par an sur les UC, soit le niveau le plus bas du marché actuellement.

Dans le détail, la grille tarifaire est particulièrement agressive :

• 0 % de frais d’entrée et de versement ;
• 0 % de frais d’arbitrage ;
• 0,30 % de frais annuels sur les unités de compte en gestion libre ;
• 0 % de frais d’investissement et de désinvestissement sur les ETF ;
• 0,07 % de frais sur les opérations en actions détenues en direct ;
• 0,25 % de frais annuels supplémentaires en gestion pilotée Lucya, soit 0,55 % au total sur les unités de compte ;
• 1,50 % de frais d’arrérage en cas de sortie en rente (mais nous recommandons de sortir en capital partiel, progressivement, pour ne pas subir ces frais et pour que vous restiez maître du contrat).

Les 0 % de frais d’opération sur ETF renforcent encore l’avantage tarifaire du contrat. Alors que Linxea Spirit PER facture 0,06 % lors de ces opérations et Lucya Cardif PER 0,10 %.

💡 Note : aux frais du contrat s’ajoutent les frais propres aux placements sélectionnés. Par exemple, un ETF facturé 0,07 % par an conserve ses frais internes, auxquels s’ajoutent les 0,30 % de frais de gestion du PER sur les UC. Même logique pour les fonds actifs, les SCPI ou le private equity, dont les frais peuvent être nettement plus élevés.

Gestion libre ou pilotée sur Lucya CNP PER : que choisir ?

🔄 Clairement, privilégiez la gestion libre si vous savez construire et suivre une allocation financière simple. C’est là que Lucya CNP PER exprime le mieux son avantage avec les frais annuels de 0,30 %.

Lucya CNP PER propose en réalité 3 modes de gestion, qui peuvent être combinés :

• la Gestion Libre : vous sélectionnez vous-même les placements et réalisez vos arbitrages parmi les supports disponibles ;
• la Gestion Horizon : l’allocation évolue automatiquement à mesure que votre retraite approche afin de réduire progressivement le risque. Trois orientations sont proposées : Modérée, Équilibrée et Dynamique ;
• la Gestion Pilotée : vous confiez à l’assureur un mandat d’arbitrage. Les supports et leur répartition sont alors sélectionnés selon l’orientation de gestion choisie.

En Gestion Pilotée, 0,25 % de frais annuels s’ajoutent aux 0,30 % de frais annuels sur les unités de compte, soit 0,55 % par an au niveau du contrat, hors frais propres aux placements sélectionnés.

Une option supplémentaire pour la gestion de votre contrat : la gestion conseillée Prosper Conseil : vous conservez la maîtrise de vos enveloppes d’investissement et bénéficiez de recommandations construites à partir de l’ensemble de votre patrimoine (plus d’informations ici sur la gestion conseillée Prosper Conseil).

Transférer vers Lucya CNP PER : fonctionnement et intérêt

📨 Vous pouvez transférer un PER existant vers Lucya CNP PER sans déclencher de sortie fiscale.

Lucya CNP PER peut également recevoir, selon leur origine et le compartiment concerné, des droits issus d’anciens PERP, contrats Madelin, PERCO, PERE, contrats Article 83 ou d’autres PER.

En pratique, le nouvel établissement prend en charge la demande auprès de l’ancien gestionnaire. Lucya traite déjà des transferts de PER : le processus opérationnel est donc rodé.

➡️ Nous détaillons les règles, délais et points de vigilance dans notre guide sur le transfert du PER.

Transférer Linxea Spirit PER vers Lucya CNP PER : bonne idée ?

💭 Lucya nous indique que des clients envisagent déjà ce transfert (Linxea Spirit PER vers Lucya CNP PER). Pour un investisseur de long terme qui veut limiter l’impact des frais de gestion sur la mécanique des intérêts composés, l’idée se défend.

En revanche, le transfert n’est pas toujours le meilleur choix. Linxea Spirit PER conserve une gamme immobilière beaucoup plus large et un service client de très bon niveau. Si votre PER contient une forte poche de SCPI, si certains placements ne sont pas disponibles chez Lucya ou si votre retraite approche, l’économie de frais doit être comparée aux conséquences concrètes du transfert.

Avant de lancer l’opération, calculez les frais réellement économisés et vérifiez la disponibilité des placements que vous souhaitez conserver.

💡 Note : si vous transférez ensuite Lucya CNP PER vers un autre PER, la notice prévoit des frais de transfert sortant pouvant atteindre 1 % du capital lorsque l’adhésion a moins de 5 ans. À partir de 5 ans d’ancienneté, aucuns frais de transfert ne sont prélevés.

Notre avis final : faut-il choisir le PER Lucya CNP ?

⭐ Notre avis sur Lucya CNP PER est qu’il s’agit d’un excellent contrat. En gestion libre, ce nouveau contrat rejoint les meilleurs PER du marché grâce à ses frais de 0,30 %, à l’absence de frais d’opération sur les ETF et à la richesse de sa gamme d’UC.

Pour choisir entre les 3 références du marché, en bref :

• Lucya CNP PER si vous recherchez avant tout des ETF et des frais au plus bas ;
• Linxea Spirit PER si vous souhaitez construire une allocation avec une part importante de SCPI ;
• Lucya Cardif PER si votre priorité est d’accéder à une gamme financière très large, notamment en actions détenues en direct.

Mais pour rappel, si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est faible, l’avantage fiscal du PER est peu intéressant. Et si vous souhaitez conserver une épargne disponible avant la retraite, l’assurance vie offre davantage de souplesse : les retraits restent possibles à tout moment, alors que l’épargne placée sur un PER est en principe bloquée jusqu’à la retraite (hors cas de déblocage anticipé).

Lucya CNP PER mérite donc pleinement sa place sur notre podium. Son intérêt dépend ensuite de l’allocation financière que vous souhaitez construire et du rôle donné au PER parmi vos différentes enveloppes d’investissement.

➡️ Si vous souhaitez déterminer combien verser sur un PER, quelle allocation patrimoniale choisir et comment l’articuler avec vos autres enveloppes d’investissement, vous pouvez échanger avec un conseiller Prosper Conseil.

Plus de patrimoine,
plus de revenus,
moins d’impôts !

Un conseil global à 360° pour mieux
profiter de votre patrimoine

Contactez-nous