Meilleure assurance vie 2026 : comparatif des meilleurs contrats

Quelle est la meilleure assurance vie ? Pour répondre à cette question, nous avons construit un comparatif des assurances vie à partir de plus de 200 contrats commercialisés en France.

En 2026, Lucya CNP, Linxea Spirit 2 et Ramify occupent les premières places de notre comparatif.

Le cadre fiscal de l’assurance vie est commun à tous les contrats. En revanche, du côté des caractéristiques telles que les frais, le choix de fonds, et les options de gestion, il existe de grandes disparités entre les 200 contrats d’assurances vie du marché. D’où l’importance de choisir la meilleure assurance vie au regard de son profil. Il existe également des disparités sur le plan réglementaire entre les assurances vie françaises et les assurances vie luxembourgeoises (assurance vie en France vs Luxembourg).

📌 La meilleure assurance vie est :

• celle qui donne l’accès à un large choix de fonds qualitatifs (ETF, fonds thématiques, private equity, fonds obligataires et monétaires, fonds immobiliers, etc.) ;
• ne prélève pas de frais sur versement ;
• avec un assureur de renom ;
• des frais de gestion compétitifs ;
• des options de gestion pour faciliter la vie de l’épargnant (si l’épargnant gère lui-même son contrat) ;
• la possibilité de déléguer la gestion auprès d’un gestionnaire ou d’un conseiller en investissement.

Il s’agit du cahier des charges que les conseillers en gestion de patrimoine Prosper Conseil se fixent pour identifier et proposer les meilleures assurances vie à leurs clients.

💡 Spoiler : En prenant en compte l’ensemble de ces critères, la meilleure assurance vie en gestion libre est Lucya CNP, talonnée par Linxea Spirit 2. Quant à la meilleure assurance vie en gestion pilotée grand public, il s’agit de l’assurance vie Ramify.

SOMMAIRE

• La meilleure assurance vie grand public : les critères à regarder
• Meilleures assurances vie en ligne : les courtiers en tête en gestion libre
• Quelles sont les meilleures assurances vie juste derrière le podium ?
• Les meilleures assurances vie en gestion déléguée
• Quelles sont les meilleures assurances vie 100 % fonds euro ?
• L’assurance vie luxembourgeoise : la meilleure assurance vie pour les gros patrimoines ?
• Études de cas : quelle assurance vie choisir selon son profil ?
• Retours d’expérience clients : Linxea Spirit 2 et Lucya CNP au quotidien
• Méthodologie de notre comparatif des meilleures assurances vie

La meilleure assurance vie grand public : les critères à regarder

Les épargnants peuvent s’appuyer sur plusieurs critères objectifs pour comparer les contrats et identifier la meilleure assurance vie au regard de leurs besoins.

Un choix de fonds étoffé

De nos jours, tous les contrats commercialisés sont multi-supports/placements. Ce qui signifie que l’épargnant peut diversifier au sein de son assurance vie sur différents fonds. Si les fonds euros sont toujours très populaires en raison des garanties sur le capital qu’ils offrent, les épargnants se tournent de plus en plus vers les unités de compte afin de diversifier leur investissement.

En effet, les fonds euros sont peu rémunérateurs, ils peinent à protéger l’épargne de l’inflation. De fait, il est conseillé de diversifier son patrimoine sur les unités de compte afin de dynamiser la performance de son épargne sur le long terme.

Les meilleures assurances vie donnent accès à plusieurs centaines de fonds en unités de compte pour investir en obligations, actions, immobilier, etc. :

Une assurance vie en architecture ouverte

On parle d’assurance vie en architecture ouverte quand le contrat permet d’investir dans des fonds gérés par des sociétés de gestion indépendantes de l’assureur, de la banque ou du courtier commercialisant l’assurance vie.

Les meilleures assurances vie sont en architecture ouverte afin de pouvoir proposer un choix étendu de fonds. Alors que les mauvais contrats ne proposent que des « fonds maison ».

Des frais très compétitifs

Les meilleures assurances vie sont sans frais sur versement.

Les frais de gestion annuels sur unités de compte ne doivent pas dépasser les 0,60 %. Et seulement 0,50 % sur les meilleures assurances vie grand public (voir les meilleures assurances vie en ligne plus bas dans l’article).

Les frais d’administration du contrat peuvent même descendre plus bas pour les épargnants plaçant des sommes importantes dans les meilleures assurances vie luxembourgeoises.

Enfin, les arbitrages entre fonds doivent être gratuits. Alors que sur les mauvais contrats, les arbitrages sont facturés jusqu’à 1 % du montant arbitré.

💡 Note : d’une façon générale, les banques des grands réseaux d’agence et les banques privées proposent un conseil en patrimoine gratuit contrebalancé avec des assurances vie dont les frais sont peu compétitifs. Ces banques communiquent sur les avantages fiscaux de l’assurance vie (des avantages communs à tous les contrats…) mais ne mettent généralement pas en avant les frais de leurs contrats. Il faut aller lire les petites lignes du contrat pour trouver l’information… À l’inverse, les courtiers et les banques proposant les meilleures assurances vie communiquent de façon beaucoup plus claire sur leurs frais. C’est un avantage qu’ils mettent en avant.

Décortiquer la structure de frais globale du contrat et des fonds souscrits

Les contrats sans frais sur versement et/ou sans frais d’arbitrage ne sont pas nécessairement de bons contrats. Il faut également se pencher sur la qualité des fonds proposés. Certains acteurs (dont des banques) mettent en avant l’absence de frais sur versement et/ou de frais de gestion déléguée, mais se rémunèrent grassement au travers des rétrocessions qu’ils perçoivent des fonds d’investissement sur lesquels l’épargne des clients est investie.

Il est important de regarder la structure de frais globale du contrat. Cela implique de se pencher sur les frais collectés au niveau des fonds. Certains fonds prélèvent des frais qui ne se justifient pas au regard des performances réalisées.

C’est notamment pour cette raison que les épargnants sont nombreux à se tourner vers les fonds indiciels cotés (Index ETF) pour investir sur les marchés actions mondiaux. On trouve des ETF à frais très réduits répliquant la performance des indices MSCI World, S&P 500, NASDAQ 100, EURO STOXX 50, etc. (meilleures assurances vie pour ETF).

Comment comparer la performance d’une assurance vie ?

📊 La performance d’une assurance vie ne dépend pas uniquement du contrat choisi. Elle résulte principalement de la répartition de l’épargne entre le fonds euro et les unités de compte, de la qualité des placements sélectionnés, du niveau de risque accepté et de l’ensemble des frais supportés.

Il est donc trompeur de rechercher une assurance vie affichant une performance unique. Un même contrat peut produire des résultats très différents selon que l’épargnant investit :

• à 100 % sur un fonds euro, avec une garantie totale ou partielle du capital ;
• sur une allocation équilibrée associant fonds euro, obligations, actions et immobilier ;
• ou sur une allocation dynamique largement exposée aux marchés actions.

Comparer des profils présentant un niveau de risque équivalent

⚖️ Pour comparer correctement les performances de plusieurs assurances vie, il faut analyser des placements présentant un niveau de risque, un horizon d’investissement et une allocation comparables.

La performance d’un profil dynamique composé majoritairement d’actions ne peut pas être comparée directement avec celle d’un profil prudent investi essentiellement sur un fonds euro et des obligations. Le premier présente un potentiel de rendement supérieur, mais également un risque de perte et une volatilité plus importants.

Les indicateurs à étudier pour mesurer la performance

🔎 Nous recommandons d’étudier les indicateurs suivants :

• la performance nette de tous les frais, plutôt que le rendement brut présenté commercialement ;
• les résultats obtenus sur plusieurs périodes, idéalement sur 1, 3 et 5 ans lorsque l’historique est disponible ;
• la régularité des performances d’une année sur l’autre ;
• la volatilité et la perte maximale enregistrée pendant les périodes de baisse des marchés ;
• la part de la performance réellement conservée par l’épargnant après les frais du contrat, de la gestion et des fonds ;
• la comparaison avec un indice ou une allocation de référence présentant un risque similaire.

Comment analyser la performance d’un fonds euro ?

🛡️ Pour le fonds euro, le rendement est généralement annoncé net des frais de gestion du fonds, mais avant prélèvements sociaux et fiscaux.

Il faut également distinguer :

• le taux de base, accessible sans condition particulière ;
• et le rendement bonifié, souvent conditionné à un versement minimum, à une durée de conservation ou à l’investissement d’une partie du capital en unités de compte.

Un fonds euro performant sur une seule année n’est pas nécessairement le meilleur sur le long terme. Il faut aussi examiner son historique de rendement, son niveau de garantie, les conditions d’accès et la solidité de l’assureur.

Comment analyser la performance des unités de compte ?

📈 Pour les unités de compte, la performance dépend de l’évolution des marchés financiers et n’est pas garantie. L’épargnant supporte donc un risque de perte en capital.

Les performances passées d’un ETF, d’une SCPI, d’un fonds obligataire ou d’un fonds d’investissement ne permettent pas de connaître ses résultats futurs. Elles servent toutefois à analyser son comportement dans différents contextes de marché, sa volatilité et sa capacité à résister pendant les périodes de baisse.

Il faut également tenir compte des frais propres à chaque placement. Deux fonds exposés au même marché peuvent afficher des performances nettes très différentes si l’un prélève 0,20 % de frais annuels et l’autre plus de 2 %.

🧭 Plus de patrimoine, plus de revenus, moins d’impôts ! Chez Prosper Conseil, nous veillons à sélectionner des contrats à la fois compétitifs au niveau des frais frontaux (pas de frais sur versement ni frais d’arbitrage, frais de gestion sur unités de compte faibles, etc.) ; mais également des fonds d’investissement avec des frais réduits, ceci afin d’optimiser la performance nette de frais des placements de nos clients.

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Une interface pratique à l’usage pour suivre ses placements

Si vous comptez gérer vous-même votre épargne, nous vous recommandons d’opter pour une assurance vie en ligne (voir plus bas) proposant une interface client permettant de gérer votre contrat directement sur internet. Les meilleures assurances vie permettent de réaliser toutes les opérations depuis l’interface client du courtier et/ou de l’assureur : ouverture du contrat, versements, arbitrages, retraits.

Les meilleures assurances vie permettent également d’automatiser certaines opérations : mettre en place des versements programmés, sécuriser automatiquement une partie de ses gains, arbitrer progressivement le capital d’un fonds vers un autre fonds, etc. Ces options facilitent la gestion du contrat et sont très appréciées.

Assurance vie et fonds responsables

De nombreux épargnants sont sensibles aux critères sociaux, éthiques et écologiques. Et ils souhaitent mettre en accord leurs valeurs personnelles et leur patrimoine. La demande de fonds écologiques et socialement responsables est importante.

En pratique, les assureurs sont désormais réglementairement tenus de référencer des fonds responsables parmi le choix de fonds disponibles. L’offre de fonds responsables est désormais relativement étoffée sur l’ensemble des assurances vie. Pour cette raison, le choix de fonds responsables n’est désormais plus un critère si discriminant entre contrats.

Si vous souhaitez privilégier des fonds responsables, regardez si l’assurance vie référence des ETF labellisés :

• ISR (investissement socialement responsable),
• Greenfin (un label lancé à l’initiative du gouvernement),
• ou encore PAB (alignement sur les accords de Paris pour le climat).

➡️ Notre comparatif des meilleures assurances vie vertes.

Meilleures assurances vie en ligne : les courtiers en tête en gestion libre

Les courtiers en ligne comme Linxea et Lucya proposent des contrats d’assurance vie très compétitifs. La comparaison avec les assurances vie commercialisées par les banques traditionnelles est souvent sans appel : les courtiers en ligne proposent les meilleures assurances vie grand public.

Les assurances vie des courtiers en ligne se distinguent sur tous les critères mentionnés plus haut dans cet article :

• Notre avis sur Lucya CNP : les frais les plus compétitifs et grand choix d’unités de compte.
• Notre avis sur Linxea Spirit 2 : un très bon fonds euro et une belle gamme de SCPI.
• Notre avis sur Lucya Cardif : un large choix d’unités de compte inédit.

En témoignent les caractéristiques des trois contrats présentés dans le tableau ci-dessous. Ce tableau est extrait du comparatif des meilleures assurances vie proposé par le site Avenuedesinvestisseurs.fr.

Caractéristiques	🏆 Lucya CNP	🏅 Linxea Spirit 2	🏅 Lucya Cardif	Contrat lambda
Assureur	CNP Assurances	Spirica Groupe Crédit Agricole	BNP Paribas Cardif	–
Courtier	Lucya / Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com)	Linxea (notre avis sur Linxea)	Lucya / Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com)
Frais sur versement	0 %	0 %	0 %	3 %
Ticket d’entrée (le montant minimum à verser à l’ouverture)	500 €	500 €	500 €	500 €
Fonds euros	CNP Lucya Euros B (garanti à 100 %)	2 fonds euros (garantis à 98 %) : – le fonds euro Nouvelle Génération, – et le fonds euro Objectif Climat	2 fonds euros : – le fonds Euro Général (garanti à 100 %), – et le fonds Euro Private Strategies (garanti à 97 % et nécessite d’investir le double en unités de compte)	Généralement un seul fonds euro
Rendement des fonds euros en 2025 (net de frais de gestion)	2,33 % (et jusqu’à +2,70 % de bonus en 2026 et 2027 donc proche de 5 %)	– Fonds euro NG : 3,08 % – Objectif Climat : 3,26 %	– Fonds Euro Général : 2,75 % (et jusqu’à +1,10 % de bonus en 2025 et 2026 donc proche de 4 %) – Fonds Euro Private Strategies : 2,75 %	~ 2 %
Nombre d’unités de compte (UC) (les fonds autres que les fonds euros)	1150 UC Dont 17 ETF (143 ETF prévus) et 10 SCPI et 580 titres vifs	1 100 UC. Dont 200 trackers, 31 SCPI, et + 400 titres vifs.	Près de 2300 UC. Dont 80 trackers (ETF), 20 SCPI / SCI / OPCI, et 1000 titres vifs.	Une cinquantaine
Rendement 2025 moyen de l’immobilier en assurance vie (SCPI)	5,70 % (loyers SCPI reversés à 100 %)	5,70 % (ce contrat reverse 100 % des loyers de SCPI)	5,70 % (ce contrat reverse 100 % des loyers de SCPI)	Peu/Pas de fonds immobiliers
Frais de gestion en unité de compte	✅ 0,30 % par an	0,50 % par an	0,50 % par an	1 % par an
Frais d’arbitrage	✅ 0 % (et 0 frais de transaction sur ETF)	0 % (0,06 % de transaction sur ETF)	0 % (0,10 % de transaction sur ETF)	Oui (souvent de l’ordre de 0,50 %)
Modes de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée	Gestion libre et/ou gestion pilotée	Gestion libre et/ou gestion pilotée	Gestion libre
	Voir les caractéristiques détaillées du contrat Lucya CNP	Voir les caractéristiques détaillées du contrat Linxea Spirit 2	Voir les caractéristiques détaillées du contrat Lucya Cardif	–

Attirons ici votre attention sur le fait que les contrats cités et détaillés dans le tableau ci-dessus sont présentés à titre purement informatif. Il ne s’agit pas de conseil d’investissement.

Le choix de la meilleure assurance vie au regard de votre profil se fait seulement après que le conseiller a étudié votre situation et définit une stratégie patrimoniale.

Lucya CNP : la nouvelle meilleure assurance vie

🏆 Lancée tout récemment (avril 2026), l’assurance vie Lucya CNP (découvrir l’offre du contrat ici) s’impose comme un nouveau contrat particulièrement prometteur sur le marché. Elle se distingue par des frais très compétitifs, notamment seulement 0,30 % de frais de gestion sur les unités de compte, ainsi que l’absence totale de frais sur les versements.

Le contrat donne accès à une large gamme de placements avec plus de 1 200 unités de compte, incluant des ETF, ce qui en fait une solution adaptée à une gestion diversifiée et moderne.

On y retrouve également un fonds en euros boosté, intéressant pour la partie sécurisée du portefeuille.

Autre point fort : il s’agit d’un contrat individuel (et non collectif), offrant une garantie de stabilité dans le temps.

Enfin, il est assuré par CNP Assurances, un acteur de premier plan reconnu pour sa solidité.

Ce nouveau contrat place la barre très haute pour les concurrents : Lucya CNP devient la meilleure assurance vie grand public.

Linxea Spirit 2 : l’assurance vie tout-terrain

🏅 Linxea Spirit 2 n’a rien d’un second choix. Il s’agit probablement de l’une des assurances vie les plus polyvalentes du marché, avec un bon équilibre entre frais réduits, richesse des placements et qualité des fonds euros.

Assuré par Spirica, une filiale du Crédit Agricole, le contrat affiche 0 % de frais sur versement, 0 % de frais d’arbitrage et seulement 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte.

Son univers d’investissement est particulièrement complet avec environ 1 100 unités de compte, dont près de 200 ETF, une trentaine de SCPI, plus de 400 actions en direct ainsi que plusieurs fonds de private equity.

Sa vraie force se situe toutefois du côté de l’immobilier. Linxea Spirit 2 donne accès à une sélection importante de SCPI et reverse 100 % des loyers distribués, là où certains contrats n’en reversent qu’une partie.

Le contrat propose également deux fonds euros : le Fonds Euro Nouvelle Génération et le fonds Objectif Climat. Ils permettent de sécuriser une partie de son épargne, même si leur garantie est limitée à 98 % du capital après frais de gestion.

🎯 Notre avis : Linxea Spirit 2 est particulièrement adapté à l’investisseur autonome qui cherche un contrat complet pour investir à la fois en ETF, en immobilier, en actions et en private equity.

Lucya Cardif : un univers d’investissement particulièrement large

🏅 Lucya Cardif figure également parmi les meilleures assurances vie grand public. Distribué par Lucya / Assurancevie.com et assuré par BNP Paribas Cardif, ce contrat se démarque avant tout par la profondeur de son univers d’investissement.

Il permet d’accéder à plus de 2 300 unités de compte, dont des ETF, des fonds immobiliers, des fonds de private equity et plus de 300 actions en direct. Il intéressera donc particulièrement les épargnants qui souhaitent construire une allocation diversifiée au sein d’un seul contrat.

La structure de frais est également compétitive : 0 % de frais sur versement, 0 % de frais d’arbitrage et 0,50 % de frais de gestion annuels sur les unités de compte. Des frais de transaction de 0,10 % s’appliquent toutefois sur les ETF et les titres vifs.

Pour la poche sécurisée, Lucya Cardif propose deux fonds euros : un fonds euro général garanti à 100 % ainsi que le fonds Euro Private Strategies, davantage orienté vers la recherche de rendement, mais soumis à des contraintes d’investissement en unités de compte.

🎯 Notre avis : Lucya Cardif est un excellent contrat pour les investisseurs qui recherchent avant tout un large choix de placements, notamment pour investir directement en actions, en ETF ou dans des placements immobiliers.

De très bons contrats pour le grand public

Les meilleures assurances vie en ligne se distinguent positivement sur tous les fronts :

• Des frais très compétitifs.
• Un large choix de fonds qualitatifs.
• La possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée.
• La gestion en ligne du contrat (versement, arbitrage, retrait) depuis une interface.
• Des options de gestion (arbitrage automatique, versement programmé en assurance vie, etc.).

Accessibles dès quelques centaines d’euros, ces assurances vie en ligne sont une aubaine pour les épargnants individuels souhaitant placer une petite épargne. C’est le type de contrat que l’on peut recommander au grand public.

Des nuances existent parmi les meilleurs contrats figurant en tête des podiums et des comparatifs. La meilleure assurance vie dépendra de la stratégie d’investissement envisagée :

• Profil d’allocation plutôt défensif, équilibré, ou dynamique.
• Intérêt ou non pour les fonds immobiliers.
• Intérêt ou non pour le capital-investissement (investir en private equity).
• Autres critères.

Des contrats compétitifs en gestion libre

La gestion libre des assurances vie en ligne est réellement compétitive. Si l’épargnant est autonome et dispose de bonnes connaissances en matière de gestion patrimoniale, il peut construire et gérer son portefeuille lui-même (définir une stratégie d’allocation et choisir ses fonds).

Mais les épargnants disposant d’un capital important et/ou souhaitant éviter les erreurs de gestion peuvent se faire accompagner par un conseiller en gestion de patrimoine pour définir une stratégie de diversification, choisir les meilleurs fonds, identifier les opportunités de marché. Prosper Conseil peut vous conseiller sur ces sujets, c’est l’une de nos expertises, contactez-nous.

Quelles sont les meilleures assurances vie juste derrière le podium ?

🔎 Même si les contrats phares Linxea Spirit 2 et Lucya CNP occupent les premières places, d’autres solutions très solides méritent pleinement notre attention : Lucya by AXA, Linxea Avenir 2 et Lucya Abeille. Ces assurances vie « juste derrière le podium » associent des frais compétitifs, des placements intéressants et une bonne réputation.

Caractéristiques	Lucya by AXA	Linxea Avenir 2	Lucya Abeille
Assureur	AXA France Vie	Suravenir Groupe Crédit Mutuel Arkéa	Abeille Assurances
Courtier / distribution	Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com)	Linxea (notre avis sur Linxea)	Assurancevie.com (notre avis sur Assurancevie.com)
Frais sur versement	0 %	0 %	0 %
Ticket d’entrée (montant minimum à verser à l’ouverture)	1 000 €	100 €	500 €
Fonds euros	Fonds euro Général Lucya by AXA (garanti à 100 %)	Suravenir Opportunités 2 Suravenir Rendement 2	Abeille Actif Garanti (garanti à 100 %)
Rendement des fonds euros en 2025 (net de frais de gestion)	Fonds euro Général : entre 2,25 et 3,40 % selon la part d’UC (jusqu’à +1,85 % de bonus en 2026 et 2027)	≈ 2,10 % à 3,00 % (jusqu’à environ 4,50 % avec bonus)	De 2,51 % à 4,51 % (selon la part investie en unités de compte)
Nombre d’unités de compte (UC) (fonds autres que les fonds euros)	≈ 850 UC dont 7 fonds indiciels et 2 fonds immobiliers	≈ 600 UC dont 81 trackers (ETF) et 20 SCPI	≈ 250 UC dont 24 ETF et 5 SCI / OPCI
Frais de gestion en unités de compte	0,50 % par an	0,60 % par an	0,60 % par an
Modes de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée (possibilité de combiner les deux)	Gestion libre et/ou gestion pilotée	Gestion libre ou gestion pilotée
Atouts principaux	Grand assureur, frais très bas et diversification accessible malgré un choix d’ETF encore limité	Frais compétitifs, large choix d’unités de compte et d’ETF, gestion libre efficace	Possibilité d’investir à 100 % sur le fonds euro, bonus de rendement et exposition immobilière
	Voir les caractéristiques du contrat Lucya by AXA	Voir les caractéristiques du contrat Linxea Avenir 2	Voir les caractéristiques du contrat Lucya Abeille

Ces trois assurances vie constituent d’excellentes candidates pour diversifier votre patrimoine au-delà des deux contrats phares du marché. En effet, il est toujours judicieux de répartir ses avoirs entre plusieurs assureurs et plusieurs fonds euros afin de ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier.

➡️ Parmi elles, Linxea Avenir 2 se distingue par son accessibilité : le contrat peut être ouvert dès 100 € seulement, ce qui en fait une solution idéale pour compléter une stratégie d’investissement.

Lucya by AXA : solidité d’un grand assureur

Lucya by AXA est le fruit d’un partenariat inédit entre AXA, premier assureur européen, et le courtier en ligne Assurancevie.com. Ce contrat 100 % digital allie la robustesse d’un grand groupe à des frais particulièrement compétitifs : 0 % de frais d’entrée, 0 % d’arbitrage et 0,50 % de frais de gestion annuels sur unités de compte.

Il se distingue aussi par un fonds euro avec un excellent bonus de rendement, et une gamme d’unités de compte déjà bien étoffée (fonds indiciels, private equity, immobilier). En attendant l’intégration d’ETF, Lucya by AXA s’impose déjà comme l’une des meilleures assurances vie grand public pour diversifier son patrimoine chez un assureur de premier plan.

Linxea Avenir 2 : accessible et performante

Linxea Avenir 2, assuré par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa), séduit par son ticket d’entrée très bas : 100 € seulement et une architecture complète pensée pour tous les profils d’épargnants. Le contrat propose deux fonds euros performants (Suravenir Opportunités 2 et Suravenir Rendement 2) avec d’excellents rendements (notamment grâce à des bonus).

Accessible en gestion libre ou pilotée, il donne accès à plus de 600 unités de compte, dont 81 ETF et 20 SCPI. Avec ses frais compétitifs (0 % de frais d’entrée, 0 % d’arbitrage et 0,60 % de frais de gestion annuels sur unités de compte), Linxea Avenir 2 s’impose comme une excellente assurance vie pour démarrer ou compléter sa stratégie.

Lucya Abeille : flexibilité et sécurité

Lucya Abeille (ex Évolution Vie), assuré par Abeille Assurances et distribué par Assurancevie.com, se distingue avec son fonds euro Abeille Actif Garanti. Ce dernier figure parmi les plus performants du marché grâce à des bonus de rendement accessibles dès 5 000 € de versement. Le contrat permet aussi de diversifier via 24 ETF et plusieurs fonds immobiliers (SCI, SC, OPCI), sans frais d’entrée.

Avec ses frais réduits (0 % de frais d’entrée, 0 % d’arbitrage et 0,60 % de frais de gestion annuels sur unités de compte), la possibilité de combiner gestion libre et pilotée, et une garantie plancher gratuite pour protéger les bénéficiaires, Lucya Abeille reste une assurance vie complète et rassurante.

🔎 Placement-direct Patrimoine constitue également une alternative intéressante pour les épargnants qui recherchent une assurance vie combinant un fonds euro bonifié et des SCPI sans frais d’entrée, avec 100 % des revenus reversés. Sa gamme d’unités de compte est plus resserrée que celle de Lucya CNP ou de Linxea Spirit 2, mais elle peut suffire pour construire une allocation simple associant fonds euro, immobilier et ETF. Retrouvez notre avis sur Placement-direct Patrimoine.

Les meilleures assurances vie en gestion déléguée

La gestion déléguée permet de confier tout ou partie de la gestion de son assurance vie à des professionnels. Nous regroupons ici sous ce terme plusieurs niveaux d’accompagnement : la gestion pilotée proposée par les robo-advisors, la gestion sous mandat et la gestion conseillée.

Le principe de départ est le même : vous n’avez pas à sélectionner seul les fonds ni à réaliser chaque arbitrage. En revanche, le degré de personnalisation, la qualité de l’accompagnement humain et le périmètre du conseil diffèrent fortement d’un acteur à l’autre.

Pourquoi déléguer la gestion de son assurance vie ?

Déléguer la gestion de son contrat peut présenter plusieurs avantages :

• gagner du temps en évitant de suivre quotidiennement les marchés et les fonds disponibles ;
• bénéficier d’une allocation cohérente avec son horizon de placement et son niveau de risque ;
• limiter les décisions émotionnelles, notamment lors des fortes baisses ou hausses des marchés ;
• faire évoluer progressivement son portefeuille lorsque sa situation ou ses objectifs changent ;
• et, dans le cadre d’un accompagnement patrimonial complet, coordonner l’assurance vie avec les autres composantes du patrimoine.

⚠️ Toutes les gestions déléguées ne se valent toutefois pas. Certaines se limitent à appliquer une allocation standardisée au sein d’un contrat. D’autres commencent par analyser l’ensemble de votre situation avant de choisir l’enveloppe, l’assureur et les placements.

Les meilleures assurances vie en gestion pilotée grand public : que valent les Fintechs ?

Yomoni (voir l’offre), Nalo (voir l’offre), Goodvest (voir l’offre), Ramify (voir l’offre), etc. Ces fintechs proposent des contrats d’assurance vie en gestion pilotée que les épargnants peuvent directement ouvrir et gérer en ligne.

Critères
Assureur	APICIL	Suravenir Groupe Crédit Mutuel Arkéa	Generali Vie	Generali Vie	BNP Paribas Cardif
Montant du premier versement	1 000 € pour les offres Essential et Flagship 10 000 € pour l’offre Élite avec du private equity	1 000 €	1 000 €	300 €	5 000 €
Frais sur versement	0 %	0 %	0 %	0 %	0 %
Nombre de placements utilisés	54 ETF 33 SCPI 2 fonds de private equity 1 fonds euro Voir la liste complète	145 ETF Environ 10 OPCVM 1 fonds immobilier, SC Y Immo 1 fonds euro Voir la liste complète	62 ETF 1 fonds euro Voir la liste complète	7 ETF 8 OPCVM 1 fonds de private equity Voir la liste complète	Nombre de placements non communiqué Liste complète des fonds non disponible Consulter le reporting de la gestion déléguée Lucya Cardif
Placements responsables disponibles	✅ Avec la gestion pilotée « Ramify Green »	✅ Avec la gestion pilotée « Yomoni Responsable »	✅ Avec la gestion pilotée « Nalo Vert »	✅ Sélection responsable appliquée automatiquement	Critères responsables partiellement pris en compte, sans possibilité de sélectionner une thématique dédiée
Total des frais	1,20 % à 1,60 % par an 1,00 % à 1,40 % de frais Ramify + frais internes des fonds	1,60 % par an 0,60 % pour l’assureur + 0,70 % pour Yomoni + environ 0,30 % pour les fonds	Environ 1,65 % par an 1,40 % de frais de gestion du contrat + environ 0,25 % pour les ETF	1,75 % à 1,95 % par an 1,00 % pour Goodvest + 0,50 % pour Generali + environ 0,40 % pour les fonds	Environ 2 % par an 0,75 % pour la gestion déléguée Lucya + frais variables des fonds
Nombre de profils	91 profils et 4 thématiques : Standard, SCPI, SCPI avec private equity et Green	9 profils accessibles et 3 thématiques : Standard, Responsable et Immobilier	Allocations personnalisées et 2 thématiques : Classique et Écoresponsable	5 profils et 8 thématiques, dont la transition écologique, la santé et les pays émergents	3 profils
Performance 2025 du profil le plus dynamique	+5,7 %	🥇 +11,1 %	+7,0 %	+2,8 %	+8,5 %
Performance 2024 du profil le plus dynamique	🥇 +27,1 %	+19,6 %	+21,8 %	+6,0 %	+11,7 %
Découvrir la gestion pilotée	➡️ Découvrir Ramify ➡️ Lire notre avis complet sur Ramify	➡️ Découvrir Yomoni ➡️ Lire notre avis complet sur Yomoni	➡️ Découvrir Nalo ➡️ Lire notre avis complet sur Nalo	➡️ Découvrir Goodvest ➡️ Lire notre avis complet sur Goodvest	➡️ Découvrir Lucya Cardif ➡️ Lire notre avis complet sur Lucya Cardif

Les avantages des assurances vie des Fintechs

Les services de ces Fintechs se distinguent positivement de la concurrence sur les points suivants :

• Des frais de gestion pilotée et des frais de gestion en unités de compte plus compétitifs que ceux des contrats commercialisés par les acteurs traditionnels (banques de détail).
• Des stratégies d’investissement intéressantes (basées sur des paniers de fonds indiciels pour réduire les frais globaux).
• La possibilité d’ajuster finement son profil de risque (6 à 100 profils de risque contre seulement 3 profils chez les acteurs traditionnels).
• Une interface web conviviale pour suivre et gérer son épargne.

Les limites des assurances vie des Fintechs

Les services des Fintechs comportent aussi quelques limites :

• L’impossibilité de basculer l’assurance vie en gestion libre (et donc l’impossibilité de se désengager de la stratégie de la Fintech).
• Un service qui se limite à la gestion de l’encours sur le contrat maison.
• Les profils sont standardisés (pas de stratégie d’allocation sur mesure : à niveau de risque équivalent, le profil d’allocation est le même d’un client à l’autre).
• Pas de conseil global ni de suivi personnalisé sur l’ensemble des problématiques patrimoniales et fiscales du client.
• Pas de dégressivité des frais pour les encours importants.

En définitive, les services des Fintechs sont intéressants pour les épargnants dont (1) les problématiques patrimoniales sont simples et (2) souhaitant déléguer la gestion de leur assurance vie (3) sans volonté future de reprendre la main sur l’allocation.

Le profil type est un jeune actif n’ayant ni les problématiques patrimoniales ni la surface financière suffisante pour amortir le coût d’un conseiller en gestion de patrimoine. Auquel cas, les profils de gestion standardisés des Fintechs représentent des offres réellement compétitives pour les petits encours.

💡 Note : à titre de comparaison, les services de Prosper Conseil couvrent des problématiques beaucoup plus larges que la question de l’assurance vie. Nos conseillers étudient le patrimoine dans sa globalité, et explorent toutes les solutions d’optimisation financière et fiscale envisageables. Le conseiller peut proposer une structuration du patrimoine non envisagée par le client par manque de connaissances.

Prosper Conseil ou gestion pilotée grand public : quelles différences ?

Critères	Prosper Conseil – Gestion conseillée	Ramify – Gestion pilotée grand public	Yomoni – Gestion pilotée grand public
Personnalisation	Stratégie construite individuellement selon le patrimoine, les projets, la fiscalité et le niveau de risque	91 profils et 4 thématiques d’investissement	9 profils et 3 thématiques d’investissement
Contrats et assureurs	Plusieurs contrats et assureurs peuvent être étudiés selon la situation du client	Offre construite autour du contrat Ramify assuré par Apicil	Offre construite autour de Yomoni Vie, assuré par Suravenir
Univers d’investissement	Architecture ouverte : sélection des solutions et des fonds selon leur pertinence	Univers défini par Ramify : ETF, fonds euros, immobilier et private equity selon la formule	Univers défini par Yomoni, principalement composé d’ETF
Accompagnement humain	Conseiller attitré et office manager pour accompagner la stratégie et les démarches administratives	Parcours principalement réalisé depuis une interface en ligne, avec une équipe disponible à distance	Parcours principalement réalisé depuis une interface en ligne, avec une équipe disponible à distance
Périmètre du conseil	Patrimoine financier, fiscal, immobilier et successoral	Principalement centré sur les encours confiés à Ramify	Principalement centré sur les enveloppes confiées à Yomoni
Modèle de rémunération	Conseil indépendant rémunéré par honoraires, sans rétrocommissions	Frais de gestion prélevés sur les encours	Frais de gestion prélevés sur les encours
Profil adapté	Épargnant recherchant un accompagnement humain, global et réellement personnalisé	Épargnant autonome dans ses démarches, appréciant une offre digitale avec de nombreux profils	Épargnant recherchant une gestion en ETF simple, digitalisée et disposant d’un historique significatif
	Découvrir l’accompagnement Prosper Conseil	Découvrir la gestion pilotée Ramify	Découvrir la gestion pilotée Yomoni

Ramify et Yomoni proposent des solutions sérieuses pour les épargnants qui souhaitent déléguer leur assurance vie à travers une interface numérique. Leur nombre de profils permet d’ajuster assez finement le niveau de risque et, pour Ramify, d’intégrer des thématiques telles que l’immobilier ou le private equity.

Il faut néanmoins bien comprendre qu’un grand nombre de profils ne transforme pas une gestion standardisée en stratégie patrimoniale sur mesure. Le client est orienté vers une allocation préconstruite, principalement en fonction de ses réponses à un questionnaire et de son horizon d’investissement.

Chez Prosper Conseil, le raisonnement est inversé : nous ne commençons pas par choisir un profil de gestion ou un contrat. Nous étudions d’abord la situation du client, ses projets, ses autres placements, sa fiscalité et ses besoins de liquidité. L’assurance vie n’est retenue que si elle trouve une place pertinente dans cette stratégie globale.

💡 Notre avis : la gestion pilotée de Ramify ou de Yomoni peut être adaptée aux situations patrimoniales simples et aux personnes privilégiant un parcours numérique. Pour un patrimoine plus important ou des problématiques financières, fiscales et successorales plus complexes, un accompagnement humain et sur mesure apporte davantage de valeur.

Quelles sont les meilleures assurances vie 100 % fonds euro ?

Certains épargnants recherchent parfois à sécuriser leur épargne uniquement sur un fonds euro performant (avec une garantie du capital et sans frais sur versement).

Notre classement des meilleurs fonds euros

Dans ce cas, le classement des meilleures assurances vie peut être sensiblement différent de notre podium général. Un contrat moins complet sur les unités de compte peut malgré tout présenter un réel intérêt si son fonds euro constitue votre critère de choix numéro 1.

Nom du fonds euro	🥇 Fonds euro Objectif Climat	🥇 Fonds euro Nouvelle Génération	🥈 Euro Exclusif BoursoBank	🥉 Fonds euro Général Cardif	Fonds euro Actif Garanti Abeille
Capital garanti ?	Oui à hauteur de 98 %	Oui à hauteur de 98 %	Oui à hauteur de 99,25 %	Oui	Oui
Type de fonds euro	Classique (obligations vertes)	Dynamique (obligations, actions et  l’immobilier)	Dynamique (obligations, actions et immobilier)	Classique (obligations)	Classique (obligations)
Assuré et géré par ?	Crédit Agricole Spirica	Crédit Agricole Spirica	Generali Vie	BNP Paribas Cardif	Abeille Assurances
Rendement fonds euro (net de frais de gestion)	2024 : 3,31 % 2025 : 3,26 %	2023 : 3,13 % 2024 : 3,13 % 2025 : 3,08 %	2023 : 3,10 % 2024 : 3 % 2025 : 3 % (boost de +1,60 % net avec conditions d’UC)	2023 : 3 % 2024 : 2,75 % (et jusqu’à +1,10 % de bonus en 2025 et 2026) 2025 : 2,75 % (et jusqu’à +1,10 % de bonus en 2026 et 2027)	2023 : 2,44 % 2024 : 2,51 % 2025 : 2,51 % (jusqu’à 4,51 % avec le bonus sous conditions)
Ticket d’entrée sur l’assurance vie	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 300 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)
Documentation et ouverture	➡️ Fonds euro Objectif Climat sur Linxea Spirit 2	➡️ Fonds euro Nouvelle Génération sur Linxea Spirit 2	➡️ Fonds Euro Exclusif BoursoBank sur Boursorama Vie	➡️ Fonds euro Général Cardif sur Lucya Cardif	➡️ Fonds euro Actif Garanti Abeille

🥇 Linxea Spirit 2 ressort particulièrement bien dans ce classement grâce à ses deux fonds euros complémentaires.

Euro Exclusif de BoursoBank constitue également une option intéressante pour les clients qui privilégient la simplicité d’une banque en ligne. Le fonds euro est compétitif, mais le contrat est moins convaincant que Linxea Spirit 2 ou Lucya CNP sur les frais de gestion et la diversité des unités de compte.

Du côté de Lucya, le Fonds Euro Général de BNP Paribas Cardif et le fonds Abeille Actif Garanti présentent tous deux une garantie intégrale du capital. Ils font régulièrement l’objet d’offres de bonification, mais celles-ci imposent généralement d’investir une partie du versement sur des unités de compte.

Il faut donc distinguer :

• le rendement de base, accessible sans condition particulière ;
• et le rendement bonifié, conditionné à une part minimale d’unités de compte et parfois à une durée de conservation.

💡 Attention : Un bonus de fonds euro ne doit pas vous pousser à prendre davantage de risque que prévu. Les unités de compte ne garantissent pas le capital. Il faut donc toujours comparer le gain procuré par la bonification avec le risque supporté sur la partie non sécurisée.

Peut-on placer 100 % de son assurance vie sur un fonds euro ?

Oui, plusieurs des contrats cités permettent d’investir 100 % du versement sur leur fonds euro. Il faut alors choisir la gestion libre et vérifier les éventuelles conditions applicables au moment du versement.

Cette stratégie peut être cohérente pour une poche sécurisée ou un projet proche. En revanche, conserver l’intégralité de son patrimoine financier sur un fonds euro risque de limiter fortement sa performance à long terme.

Le rendement futur d’un fonds euro n’est jamais connu à l’avance. Il faut donc examiner son historique, la qualité de l’assureur, la composition du fonds, les frais du contrat et les conditions d’entrée ou de sortie en cours d’année.

➡️ Pour approfondir ce sujet, retrouvez notre comparatif complet des meilleurs fonds euros en assurance vie, avec les rendements, les conditions de garantie et les avantages de chaque contrat.

L’assurance vie luxembourgeoise : la meilleure assurance vie pour les gros patrimoines ?

L’assurance vie luxembourgeoise (notre offre) s’adresse aux personnes disposant d’un patrimoine important à placer. En pratique, un FAS au Luxembourg (la meilleure sous-enveloppe) est accessible à partir de 125 000 euros.

Ce type de contrat devient toutefois véritablement intéressant à partir de 250 000 à 500 000 € placés, seuil à partir duquel l’investisseur peut tirer parti de tous ses avantages : accès au private equity, parts “clean share” à frais réduits, et dégressivité des frais de gestion.

À ce niveau de patrimoine, l’assurance vie luxembourgeoise s’impose souvent comme une solution de référence pour la gestion patrimoniale haut de gamme.

Les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise

L’assurance vie luxembourgeoise dispose de plusieurs avantages spécifiques :

• L’univers d’investissement est extrêmement large puisque l’épargnant peut loger tout type d’actifs dans son contrat luxembourgeois. Il n’y a pas de limite : fonds actions, fonds monétaires, fonds obligataires, fonds clean share, private equity, etc.
• L’assurance vie luxembourgeoise profite d’une transparence fiscale. La fiscalité applicable au contrat s’adapte à la fiscalité du pays de résidence fiscale de l’épargnant. Si l’épargnant réside en France, la fiscalité de l’assurance vie luxembourgeoise est celle applicable en France (voir notre article sur la fiscalité des rachats partiels en assurance vie). Le Luxembourg ne prélève aucune taxe.

💡 Note : elle profite aussi du fameux triangle de sécurité. Ce régime de protection assure la séparation légale et physique entre l’épargne du client et la compagnie d’assurance. Les encours sont détenus dans une banque dépositaire approuvée par le Commissariat aux assurances (CAA).

La réputation du Grand-Duché

Le Luxembourg est réputé pour l’excellence de ses services financiers. Le Grand-Duché est connu pour ses banques privées. Mais il se développe également fortement dans d’autres activités financières (près de 15 % de son PIB) : les fonds d’investissement et les sociétés de conseil. Et plusieurs assureurs de renom (Lombard International, etc.) ont établi leur siège au Luxembourg.

La stabilité financière et politique du pays rassure les grandes fortunes et les investisseurs institutionnels. Le Luxembourg est noté triple A par les grandes agences de notation. C’est la note la plus haute qu’il est possible d’obtenir (la France a perdu son triple A).

Vous pouvez lire notre article dédié à l’assurance vie luxembourgeoise pour tout savoir sur ce type de contrat, nous sommes experts du sujet.

Une gestion entièrement personnalisée avec les meilleures assurances vie au Luxembourg

Dans le cadre de la gestion conseillée de Prosper Conseil, nos clients peuvent investir en assurance vie luxembourgeoise (à partir de 125 000 euros) et bénéficier d’une gestion sur mesure, et d’un suivi au long cours avec leur conseiller en gestion de patrimoine attitré.

🏆 Selon nos critères de solidité, de flexibilité d’investissement et de qualité de service, Vitis Life, Utmost Wealth Solutions (ex-Lombard International), La Mondiale Europartner et La Bâloise Vie figurent parmi les meilleures assurances vie luxembourgeoises.

Critères clés	Vitis Life	Utmost Wealth Solutions	La Mondiale Europartner	Baloise Vie Luxembourg	Wealins
Actionnariat	Groupe Monceau Assurances France	Oaktree Capital Détenu par Brookfield, États-Unis	Groupe AG2R La Mondiale France	Helvetia Baloise Suisse	Groupe Foyer Luxembourg
Nom du contrat	Wealth Executive Life	Liberté	Life Mobility Evolution	Profolio	Wealins Life
Actifs gérés en 2025	> 4 Mds €	✅ > 115 Mds €	> 24 Mds €	> 14 Mds €	> 20 Mds €
Solidité financière	Solvabilité : 206,1 %	Solvabilité : 167 % Notation A+ par Fitch	Solvabilité : 180 % Notation A par S&P	Solvabilité : 145 % Notation A+ par S&P	Solvabilité : 287 % Au niveau du groupe Foyer
Ticket d’entrée en FAS**	✅ 125 000 €	250 000 €	250 000 €	250 000 €	250 000 €
Fonds euro disponible	Non	Non	✅ Oui Déposé et nanti au Luxembourg	Non	Non
Frais sur versements	0 %	0 %	0 %	0 %	0 %
Frais de gestion annuels Selon l’encours	0,72 % à 250 k€ 0,39 % à 5 M€	0,77 % à 250 k€ 0,42 % à 5 M€	0,72 % à 250 k€ 0,47 % à 5 M€	0,67 % à 250 k€ 0,37 % à 5 M€	0,77 % à 250 k€ 0,42 % à 5 M€
Accès au private equity	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*
Accès aux actifs alternatifs	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*
Crédit lombard Selon la banque dépositaire	✅	✅	✅	✅	✅
Points forts	Accessible dès 125 k€ Seuil d’accès le plus bas du comparatif	Référence du marché Plus de 100 Mds € d’actifs Plateforme digitale Utmost Connect	Fonds euro disponible Possibilité de bonus de rendement Gestion en ligne avec MyLMEP	Portabilité internationale Cadre adapté notamment aux US persons	Parcours largement digitalisé Opérations réalisées par l’intermédiaire et via la plateforme e-Wealins
Points faibles	Pas de fonds euro disponible Digitalisation perfectible	Pas de fonds euro disponible Portée internationale principalement orientée vers l’Europe de l’Ouest	Pas d’actifs non cotés détenus en direct Portée internationale principalement orientée vers l’Europe de l’Ouest	Pas de fonds euro disponible Niveau de service plus limité sous 1 M€	Pas de fonds euro disponible Frais plus élevés jusqu’à 2,5 M€
	➡️ Ouvrir un contrat Vitis Life	➡️ Ouvrir un contrat Utmost	➡️ Ouvrir un contrat La Mondiale Europartner	➡️ Ouvrir un contrat Baloise	➡️ Ouvrir un contrat Wealins

➡️ Retrouvez ici la présentation de nos contrats d’assurance vie luxembourgeoise.

Études de cas : quelle assurance vie choisir selon son profil ?

Il n’existe pas une assurance vie universellement meilleure que toutes les autres. Le bon choix dépend du montant à placer, de l’horizon d’investissement, du besoin de sécurité, du degré d’autonomie et de la situation patrimoniale globale.

Les trois études de cas suivantes permettent d’illustrer différentes façons d’utiliser l’assurance vie. Ces exemples sont fictifs et volontairement simplifiés : ils ne constituent pas des recommandations personnalisées.

Profil	Capital à placer	Besoin principal	Approche envisagée
Épargnant prudent	30 000 à 40 000 €	Sécuriser et diversifier les assureurs	Linxea Spirit 2 et Lucya CNP
Investisseur équilibré	80 000 à 100 000 €	Combiner gestion libre et gestion pilotée	Lucya CNP et Ramify
Profil patrimonial	200 000 à 400 000 €	Structurer l’ensemble du patrimoine	Conseil patrimonial avant de choisir une enveloppe

Cas n° 1 : 35 000 € à placer avec un profil prudent

Camille dispose de 35 000 € à placer. Elle possède déjà une épargne de précaution sur ses livrets réglementés et souhaite désormais prendre date sur une assurance vie. Son objectif principal n’est pas de rechercher la performance maximale, mais de préserver son capital tout en conservant la possibilité de diversifier progressivement.

Plutôt que de placer toute son épargne sur un seul contrat, elle décide d’ouvrir :

• Linxea Spirit 2, assuré par Spirica ;
• et Lucya CNP, assuré par CNP Assurances.

Cette solution lui permet de répartir son épargne entre deux assureurs et plusieurs fonds euros. Elle ne dépend donc pas d’un seul contrat ni d’une seule politique de rendement.

Dans un premier temps, Camille privilégie une allocation majoritairement sécurisée sur les fonds euros. Elle conserve néanmoins l’accès à un large choix d’unités de compte si elle souhaite, plus tard, investir progressivement sur des ETF, des fonds obligataires ou des placements immobiliers.

🎯 Pourquoi cette stratégie peut être pertinente ? Camille diversifie les assureurs sans multiplier excessivement les contrats. Elle bénéficie de deux assurances vie compétitives, sans frais sur versement, capables de l’accompagner si son patrimoine et ses objectifs évoluent.

➡️ Lire notre avis sur Linxea Spirit 2 et notre avis sur Lucya CNP.

Cas n° 2 : 90 000 € à placer en combinant gestion libre et gestion pilotée

Thomas dispose de 90 000 € à investir. Il souhaite conserver la maîtrise d’une partie de son épargne, mais n’a ni le temps ni l’envie de gérer l’intégralité de son portefeuille au quotidien.

Il choisit donc de combiner deux approches complémentaires :

• une assurance vie Lucya CNP en gestion libre, pour disposer de frais réduits et construire lui-même une partie de son allocation ;
• une assurance vie Ramify en gestion pilotée, avec un profil équilibré, afin de découvrir le fonctionnement d’une gestion déléguée.

La partie investie sur Lucya CNP peut accueillir une poche sécurisée sur le fonds euro, complétée par des placements sélectionnés directement par Thomas. La partie confiée à Ramify est gérée selon le profil de risque retenu, sans qu’il ait à réaliser lui-même les arbitrages.

Cette organisation lui permet de comparer concrètement la gestion libre et la gestion pilotée : qualité de l’interface, niveau de service, frais, performance nette et confort d’utilisation.

🎯 Pourquoi cette stratégie peut être pertinente ? Thomas ne délègue pas l’intégralité de son capital. Il conserve une partie de son portefeuille en gestion libre tout en testant une solution pilotée sur un montant qu’il juge adapté.

💡 Point de vigilance : le profil « équilibré » n’a pas exactement la même composition d’un gestionnaire à l’autre. Il faut regarder la part investie en actions, le niveau de risque, les frais totaux et les pertes potentielles, plutôt que de se fier uniquement au nom du profil.

➡️ Découvrir la gestion pilotée Ramify.

Cas n° 3 : 300 000 € à structurer avant de choisir une assurance vie

Sophie vient de percevoir une importante somme d’argent à la suite de la cession de son entreprise. Elle dispose de 300 000 € à placer et envisage spontanément d’ouvrir une assurance vie.

À ce niveau de patrimoine, le premier réflexe ne devrait toutefois pas être de chercher immédiatement le meilleur contrat. Il faut d’abord répondre à plusieurs questions :

• Quelle somme doit rester disponible à court terme ?
• Quels sont ses projets personnels, professionnels et immobiliers ?
• Quel niveau de risque peut-elle réellement supporter ?
• Quelle est sa fiscalité actuelle et future ?
• A-t-elle des objectifs de retraite ou de transmission ?
• Son patrimoine est-il déjà suffisamment diversifié ?

Sophie choisit donc de consulter Prosper Conseil avant d’ouvrir un nouveau contrat. Le conseiller commence par étudier l’ensemble de sa situation, sans présumer que l’assurance vie constitue nécessairement la meilleure solution.

Selon les conclusions de l’analyse, plusieurs enveloppes peuvent être comparées :

• l’assurance vie française pour sa polyvalence et ses avantages successoraux ;
• l’assurance vie luxembourgeoise si son patrimoine et ses besoins justifient ce type de contrat ;
• le plan d’épargne en actions (PEA) pour investir à long terme sur les marchés actions ;
• le compte-titres ordinaire (CTO) pour disposer d’un univers d’investissement très large ;
• le contrat de capitalisation, notamment dans certaines stratégies de détention ou de transmission ;
• ou encore plusieurs enveloppes complémentaires plutôt qu’un placement unique.

Prosper Conseil n’a pas pour mission de vendre une assurance vie à tout prix. Notre rôle consiste à déterminer si cette enveloppe répond réellement aux besoins du client et, si oui, à sélectionner le contrat, l’assureur et les placements les plus cohérents avec sa stratégie.

Dans le cas de Sophie, l’assurance vie pourra donc représenter une composante importante de la stratégie, sans nécessairement accueillir l’intégralité des 300 000 €. Une partie du capital pourra être conservée disponible ou investie dans d’autres enveloppes afin de mieux répartir les risques et les objectifs.

🎯 Pourquoi se faire conseiller dans cette situation ? Plus le patrimoine est important, plus le coût d’une mauvaise enveloppe, d’une fiscalité mal anticipée ou d’une allocation inadaptée peut devenir significatif. Le choix du contrat ne représente qu’une étape d’une stratégie patrimoniale plus large.

➡️ Découvrir la gestion conseillée de Prosper Conseil.

💡 À retenir : avec 30 000 €, le choix de contrats simples et compétitifs peut suffire. Avec 100 000 €, combiner plusieurs modes de gestion peut avoir du sens. Avec plusieurs centaines de milliers d’euros, le choix de l’enveloppe doit intervenir après l’analyse de la situation patrimoniale, et non avant.

Retours d’expérience clients : Linxea Spirit 2 et Lucya CNP au quotidien

Au-delà des frais et des tableaux comparatifs, le choix d’une assurance vie se confronte rapidement à des questions très concrètes : est-il facile de suivre son épargne, de réaliser un versement, de retrouver ses documents ou de modifier son allocation ?

Claire, 41 ans : reprendre le contrôle de son assurance vie

Claire est cadre dans une entreprise de services et mère de deux enfants. Depuis plusieurs années, elle détient une assurance vie ouverte dans sa banque traditionnelle. Elle y a progressivement placé près de 60 000 €, sans véritablement savoir dans quels fonds son épargne était investie.

Son conseiller bancaire change régulièrement et les rendez-vous se concentrent davantage sur les nouveaux produits à souscrire que sur la performance nette de son contrat. Claire découvre notamment que son assurance vie comporte des frais sur versement et que les unités de compte proposées sont principalement des fonds maison relativement chargés en frais.

Après avoir comparé plusieurs contrats, elle ouvre une assurance vie Linxea Spirit 2. Le contrat lui permet de répartir son capital entre deux fonds euros, des ETF et différents placements immobiliers, sans frais sur versement.

Ce qui change surtout pour Claire, c’est la sensation de reprendre la main. Elle peut consulter son allocation depuis son espace personnel, suivre les opérations réalisées et effectuer ses versements en ligne sans devoir systématiquement solliciter son agence bancaire.

📌 Ce qu’elle retient de son expérience : la qualité d’un contrat ne dépend pas seulement de son rendement. La lisibilité de l’interface, la facilité des opérations et la possibilité de comprendre précisément où l’argent est investi comptent également beaucoup au quotidien.

➡️ Retrouvez notre avis détaillé sur Linxea Spirit 2.

Julien, 48 ans : sécuriser une somme importante sans renoncer à la diversification

Julien est consultant indépendant. Après la vente d’un bien locatif, il dispose de 85 000 € à replacer. Il souhaite conserver une partie importante de cette somme disponible et sécurisée, mais ne veut pas laisser l’intégralité du capital sur ses comptes bancaires.

Julien ouvre finalement une assurance vie Lucya CNP. Il est notamment intéressé par ses 0,30 % de frais annuels de gestion sur les unités de compte, son fonds euro garanti et son large univers d’investissement.

➡️ Retrouvez notre avis complet sur l’assurance vie Lucya CNP.

💡 Notre conseil : L’interface ne doit pas constituer l’unique critère de choix d’une assurance vie, mais elle ne doit pas non plus être négligée. Un contrat est généralement détenu pendant plusieurs années : la qualité du parcours client, la simplicité des opérations et l’accessibilité du service client participent pleinement à l’expérience de l’épargnant.

Méthodologie de notre comparatif des meilleures assurances vie

Notre comparatif des meilleures assurances vie repose sur les caractéristiques durables de chaque contrat : les frais, la qualité des placements, le fonds euro, l’expérience client, la solidité de l’assureur et, lorsque la gestion est déléguée, les performances obtenues au regard du risque supporté.

La grille de notation des contrats d’assurance vie

Les contrats accessibles en gestion libre sont évalués selon une grille commune sur 100 points. Les gestions pilotées, sous mandat ou conseillées font l’objet d’une grille complémentaire spécifique, car leurs performances et leur maîtrise du risque doivent également être comparées.

Critère analysé	Pondération	Indicateurs objectifs retenus
Frais du contrat	30 points	Frais sur versement : 0 % attendu. Frais d’arbitrage : 0 % attendu, hors éventuels frais techniques clairement annoncés. Frais annuels sur unités de compte : note maximale à 0,50 % ou moins ; note dégressive entre 0,51 % et 0,75 % ; aucune note au-delà de 0,75 %. Frais de transaction : vérification des coûts appliqués aux ETF, titres vifs et fonds immobiliers.
Nombre et qualité des placements	30 points	ETF : note maximale à partir de 100 ETF ; note intermédiaire entre 20 et 99 ; note nulle en l’absence d’ETF. Immobilier : nombre et qualité des SCPI, SCI et OPCI, avec attention portée au pourcentage de loyers reversé. Diversification : présence d’actions en direct, d’obligations, de fonds monétaires, de private equity et de produits structurés. Architecture ouverte : diversité des sociétés de gestion et présence de fonds à frais réduits.
Fonds euro	20 points	Performance : rendement net de frais de gestion de la dernière année connue et moyenne sur trois ans. Garantie : capital garanti à 100 %, 99 % ou 98 %. Accessibilité : possibilité d’investir 100 % sur le fonds euro ou obligation d’investir une part en unités de compte. Bonus : distinction entre le taux de base et les bonifications temporaires soumises à conditions.
Service client et expérience utilisateur	10 points	Opérations en ligne : ouverture, versement, arbitrage, rachat et modification de la clause bénéficiaire. Réactivité : qualité et délai des réponses obtenues lors de nos demandes d’information. Lisibilité : qualité de l’interface, du reporting et des documents contractuels.
Assureur et qualité du contrat	10 points	Solidité de l’assureur : ancienneté, réputation et indicateurs de solvabilité disponibles. Nature du contrat : contrat individuel ou collectif et stabilité des conditions contractuelles. Fonctionnalités : options de gestion, versements programmés, sécurisation des plus-values et garanties complémentaires.

Comment évaluons-nous les performances des gestions déléguées ?

Pour les assurances vie en gestion pilotée, sous mandat ou conseillée, nous ajoutons une analyse spécifique. Les performances ne sont comparées qu’entre profils présentant un niveau de risque proche. Un profil composé à 80 % d’actions ne doit pas être comparé à un profil prudent majoritairement investi en fonds euro et en obligations.

Critère de la gestion déléguée	Pondération	Méthode d’analyse
Performance nette	35 points	Performances nettes de l’ensemble des frais sur 1, 3 et 5 ans lorsque l’historique est disponible. Les performances issues d’un backtest sont clairement distinguées des performances réellement obtenues.
Maîtrise du risque	20 points	Volatilité, perte maximale observée, comportement durant les baisses de marché et cohérence entre le risque annoncé et le risque réellement supporté.
Frais totaux	20 points	Addition des frais du contrat, des frais de gestion déléguée et des frais internes des fonds utilisés. La performance est toujours appréciée nette de ces différentes couches de frais.
Qualité de l’allocation	15 points	Diversification géographique et sectorielle, utilisation d’ETF ou de fonds actifs, accès éventuel à l’immobilier ou au private equity et fréquence des rééquilibrages.
Accompagnement et reporting	10 points	Clarté du reporting, disponibilité d’un interlocuteur, explication des arbitrages et qualité de l’accompagnement administratif.

⚠️ Performances passées : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Une performance élevée doit toujours être analysée avec le niveau de risque, la durée d’investissement et les frais supportés.

Les 204 contrats d’assurance vie passés en revue

Pour construire ce comparatif, nous avons recensé et passé en revue 204 contrats : 200 contrats français commercialisés par des courtiers, des banques, des mutuelles, des assureurs et des conseillers en gestion de patrimoine, auxquels s’ajoutent quatre contrats luxembourgeois étudiés séparément.

Cette liste est classée par ordre alphabétique afin de faciliter la recherche.

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FAQ

Questions fréquentes sur les meilleures assurances-vie

Quelle banque propose la meilleure assurance vie ?

Les banques en ligne proposent généralement des assurances vie plus compétitives que les banques traditionnelles. Fortuneo Vie et BoursoVie peuvent notamment constituer des solutions intéressantes pour centraliser ses comptes. Toutefois, les meilleurs contrats du marché sont souvent distribués par des courtiers spécialisés comme Linxea ou Lucya, avec des frais plus faibles et un choix de placements plus étendu.

Quelle est la meilleure assurance vie après 70 ans ?

Après 70 ans, la meilleure assurance vie dépend surtout de l’objectif recherché : conserver une épargne disponible, obtenir des revenus complémentaires ou préparer la transmission. Il faut privilégier un contrat sans frais sur versement, doté d’un bon fonds euro et d’une clause bénéficiaire correctement rédigée. Les règles fiscales applicables aux versements évoluant après 70 ans, une analyse patrimoniale personnalisée est recommandée avant de placer une somme importante.

Quelle est la meilleure assurance vie pour un enfant mineur ?

Pour un enfant mineur, il faut privilégier une assurance vie accessible avec un faible versement initial, sans frais sur versement et permettant de mettre en place des versements programmés. Un contrat riche en ETF peut être pertinent pour un horizon de placement très long, à condition d’accepter les fluctuations des marchés. Le fonds euro peut compléter l’allocation pour sécuriser progressivement l’épargne à l’approche de la majorité ou d’un projet.

Peut-on investir 100 % de son assurance vie sur un fonds euro ?

Oui, certains contrats permettent d’investir 100 % du capital sur un fonds euro. Il faut néanmoins vérifier les conditions du contrat, car certains assureurs imposent une part minimale d’unités de compte, notamment pour bénéficier d’un bonus de rendement. Une allocation intégralement sécurisée peut convenir à un projet proche, mais elle risque de limiter la performance de l’épargne sur un horizon de long terme.

Quelle est la meilleure assurance vie pour investir en ETF ?

Les meilleures assurances vie pour investir en ETF sont celles qui combinent des frais de gestion faibles, un choix suffisamment large de trackers et des frais de transaction réduits. Lucya CNP, Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif figurent parmi les contrats les plus intéressants sur ces critères. Le choix final dépend toutefois des indices recherchés, du nombre d’ETF disponibles et des autres placements nécessaires à la diversification du portefeuille.

Quelle est la meilleure assurance vie pour investir en SCPI ?

Linxea Spirit 2 figure parmi les meilleures assurances vie pour investir en SCPI grâce à une gamme immobilière étoffée et au reversement intégral des loyers. Avant de choisir, il faut également comparer les frais d’investissement, les frais annuels du contrat, la part des loyers reversée et les éventuelles limites d’allocation. Les SCPI présentent un risque de perte en capital et une liquidité plus faible que les fonds cotés.

Existe-t-il une assurance vie réellement sans frais ?

Non, une assurance vie totalement dépourvue de frais n’existe pas. Les meilleurs contrats ne prélèvent généralement ni frais sur versement ni frais d’arbitrage, mais des frais annuels de gestion restent appliqués au contrat. À ceux-ci peuvent s’ajouter les frais propres aux unités de compte, ainsi que des frais de transaction sur certains ETF, titres vifs ou fonds immobiliers.

Peut-on ouvrir plusieurs assurances vie ?

Oui, il est possible de détenir plusieurs contrats d’assurance vie sans limitation de nombre. Ouvrir plusieurs contrats permet de diversifier les assureurs, les fonds euros, les fonds d’investissement et les modes de gestion. Cette stratégie peut également permettre de conserver un ancien contrat pour son antériorité fiscale tout en ouvrant une assurance vie plus compétitive pour les nouveaux versements.

Faut-il transférer, conserver ou fermer une ancienne assurance vie ?

Il ne faut pas fermer automatiquement une ancienne assurance vie, notamment lorsqu’elle bénéficie d’une antériorité fiscale importante ou contient des versements présentant un intérêt successoral. Si le contrat est coûteux, il peut être préférable de limiter les nouveaux versements et d’ouvrir une assurance vie plus compétitive. Les possibilités de transfert sont restreintes et dépendent notamment de l’assureur : chaque situation doit donc être étudiée avant un rachat total.

Quel montant faut-il placer sur une assurance vie ?

Il n’existe pas de montant idéal valable pour tous les épargnants. Avant d’investir, il faut conserver une épargne de précaution suffisante et tenir compte de ses projets, de son horizon de placement et de sa capacité à supporter une baisse des marchés. L’assurance vie peut être ouverte avec quelques centaines d’euros, puis alimentée progressivement. Pour plusieurs centaines de milliers d’euros, il devient pertinent de comparer plusieurs contrats et d’autres enveloppes comme le PEA, le CTO ou le contrat de capitalisation.