Les meilleurs fonds euros en assurance vie en 2024 : comparatif

Le fonds euro, véritable pilier de l’assurance vie, offre une solution de placement garantie, idéale pour sécuriser votre épargne.

Nous allons comparer les meilleurs fonds euros du marché de l’assurance vie en 2024 en tenant compte de trois critères fondamentaux :

1. Le rendement des fonds euros en 2023.
2. Les frais sur versement du contrat d’assurance vie (0 frais sur versement).
3. Les unités de compte (UC) proposées permettant de compléter le fonds euro.

Il ressort de notre analyse que les courtiers en ligne, tels que Linxea et Assurancevie.com, proposent les meilleures assurances vie pour leurs fonds euros en termes de rendement net de frais.

Par ailleurs, certaines banques en ligne (comme BoursoBank) peuvent également proposer des assurances vie intéressantes. En revanche, les acteurs traditionnels sont loin derrière avec des fonds euros aux performances moyennes et des frais trop importants.

Voici donc notre comparatif des meilleurs fonds euros et comment choisir.

SOMMAIRE

• Comparatif des meilleurs fonds euros 2024, rendement 2023
• Les fonds euros en assurance vie
• Comment choisir les meilleurs fonds euros ?
• Notre avis sur les fonds euros : avantages et inconvénients

Comparatif des meilleurs fonds euros 2024, rendement 2023

Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs fonds euros, avec un bon rendement historique, et qui nous paraissent les mieux positionnés pour bien performer les prochaines années. Les rendements sont toujours annoncés nets de frais de gestion.

Nom du fonds euro	Fonds euro Nouvelle Génération	Fonds euro Général Cardif	Fonds euro Actif Garanti Abeille	Euro Exclusif BoursoBank	Euro+ Placement-Direct
Capital garanti ?	Oui à hauteur de 98 %	Oui	Oui	Oui à hauteur de 99,25 %	Oui
Type de fonds euro	Dynamique (obligations, actions et  l’immobilier)	Classique (obligations)	Classique (obligations)	Dynamique (obligations, actions et immobilier)	Classique (obligations)
Assuré et géré par ?	Crédit Agricole Spirica	BNP Paribas Cardif	Abeille Assurances	Generali Vie	Swiss Life
Rendement fonds euro 2023 (net de frais de gestion)	3,13 %	3 % (et jusqu’à +1,40 % de bonus en 2024 et 2025)	2,44 % (jusqu’à 4,88 % si investissement en unités de compte)	3,10 % (bonus de 0,50 % si vous détenez plus de 50 % en UC)	4,10 % (Contrat monosupport)
Ticket d’entrée sur l’assurance vie	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 300 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)	0 % de frais sur versement et 500 € à verser à l’ouverture (versements libres ensuite)
Documentation et ouverture	➡️ Fonds euro Nouvelle Génération sur Linxea Spirit 2	➡️ Fonds euro Général Cardif sur Lucya Cardif	➡️ Fonds euro Actif Garanti Abeille	➡️ Fonds Euro Exclusif BoursoBank sur Boursorama Vie	➡️ Euro+ Placement-Direct

Ces fonds euros sont accessibles dans des contrats d’assurance vie sans frais sur versement. Alors qu’en banque, il y a généralement de 2 à 5 % de frais sur chaque versement qui viennent sérieusement entamer le rendement du fonds euro.

Note : pour les épargnants les plus prudents, ces contrats permettent tous d’allouer 100 % de votre capital au fonds euro. Néanmoins, affecter une partie de votre épargne aux unités de compte (fonds d’investissement en actions, immobilier, etc.) vous donnera souvent le droit à un bonus de rendement sur le fonds euro. De plus, un large choix d’unités de compte avec des frais raisonnables vous permettra d’obtenir un meilleur rendement global.

Fonds euro Nouvelle Génération de Spirica

Le fonds euro Nouvelle Génération de Spirica (filiale du Crédit Agricole) est distribué par plusieurs courtiers en ligne, dont Linxea au sein du contrat Linxea Spirit 2.

👉 Notre avis sur Linxea Spirit 2.

Avec une allocation diversifiée comprenant des actions, de l’immobilier et du private equity, le fonds a pu servir un rendement de 3,13 % en 2023, ce qui le situe bien au-dessus de la moyenne du marché (2,6 % en 2023) et du livret A.

Les avantages de Linxea Spirit 2 et de son fonds euro Nouvelle Génération reposent sur :

• une allocation dynamique du fonds euro permettant une meilleure performance ;
• et pour compléter le fonds euro pour les épargnants qui souhaitent diversifier, un large choix d’unités de compte avec les frais les plus bas du marché (0,50 % seulement).

Il est difficile de trouver un défaut à ce contrat qui coche toutes les cases pour satisfaire les épargnants les plus exigeants. Néanmoins, au-delà du montant de la garantie d’État de 70 000 euros, vous pouvez envisager de diversifier vos options d’investissement avec un deuxième contrat de notre sélection.

Note : le contrat Spirit 2 a intégré en 2023 un nouveau fonds euro Objectif Climat. Il s’agit du premier fonds en euros classé « Article 9 » au sens de la réglementation européenne SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation). En clair, 90 % minimum des encours du fonds financent des projets contribuant à la lutte contre le réchauffement climatique (production d’énergies renouvelables, transport propre, gestion durable des déchets, etc.). L’objectif affiché par Linxea vise un rendement au moins égal à celui du fonds euro Nouvelle Génération. Voir l’offre Linxea Spirit 2.

Fonds euro Général de BNP Paribas Cardif

Le fonds euro Général Cardif est proposé au sein du contrat Lucya Cardif distribué par le courtier Assurancevie.com. Ce fonds euro atteint une performance de 3 % en 2023 bien qu’il s’agisse d’un fonds euro classique, ce qui est d’autant plus remarquable.

Le bonus de 1,4 % en 2024 et 2025 (voir l’offre) en cas d’investissement à 35 % en unités de compte est un argument supplémentaire en faveur de ce fonds euro BNP Paribas Cardif.

En outre, pour investir hors fonds euro, le choix d’unités de compte de Lucya Cardif est vaste (fonds actions, obligations, immobiliers, monétaires) et les frais de gestion sont au plancher du marché, c’est-à-dire 0,50 %.

Note : les avantages du fonds euro Général et du contrat Lucya Cardif sont les offres bonus de rendement sur fonds euro, les frais très bas et le choix pléthorique d’unités de compte.

Fonds Euro Abeille Actif Garanti 

Ce fonds euro qualitatif est disponible dans le contrat Evolution Vie distribué par le courtier en ligne Assurancevie.com. Il s’agit d’un fonds euro classique avec un capital garanti à 100 %.

Ce fonds euro est composé principalement d’actifs obligataires, avec une part raisonnable d’actions et d’immobilier.

Ce contrat d’assurance vie Evolution Vie propose régulièrement des bonus généreux sur le fonds euro en fonction des versements effectués sur les unités de compte. Cela pouvait permettre d’atteindre un rendement net de frais de gestion de 4,88 % en 2023.

Note : plusieurs assureurs attribuent des bonus de rendement sur les fonds euros aux épargnants qui allouent une partie de leurs versements aux unités de compte. Si vous souhaitez en bénéficier, tout en gardant une approche très prudente, pensez à choisir des fonds monétaires. Cette classe d’actifs présente une très faible volatilité pour des rendements assez proches de ceux des fonds euros.

Fonds euro Euro Exclusif de Boursorama Vie

Le fonds euro Euro Exclusif proposé par l’assurance vie de BoursoBank a délivré un rendement de 3,10 % en 2023. Par ailleurs, pour investir hors fonds euro, cette assurance vie propose un large choix d’unités de compte avec des frais de gestion de 0,75 %, ce qui reste raisonnable.

Ce fonds euro doit sa performance à une part conséquente de sa composition consacrée à l’immobilier. Voici, à titre d’exemple, la composition moyenne des fonds euros immobiliers.

Il est encore possible en 2024 de bénéficier d’un bonus de 0,50 % sur le rendement du fonds euro, si vous détenez plus de 50 % en unités de compte à la fin de l’année.

Pour investir hors fonds euro, les unités de compte permettent d’accéder à une trentaine de titres vifs et a une trentaine de trackers (ETF). Les fonds actions et obligataires sont également bien représentés. Seul bémol, les options en immobilier sont assez réduites avec seulement trois fonds immobiliers (SCPI et OPCI).

Note : les points forts de l’assurance vie BoursoVie sont la simplicité de la gestion en ligne pour les clients Boursobank et la possibilité d’accéder au service d’avance sur titres MyLombard. Et les points faibles, au-delà du fonds euro, sont les frais légèrement supérieurs aux meilleurs contrats du marché (Spirica et Cardif) et un choix d’unités de compte un peu léger en immobilier et trackers.

Le fonds euro EURO+ Placement-direct

Ce fonds euro géré par Swisslife est accessible via l’un des rares contrats d’assurance vie monosupport (c’est-à-dire qu’il ne comporte qu’un fonds euro sans possibilité d’investir en unités de compte). Il s’agit de l’assurance vie Placement-direct Euro+ (voir l’offre).

La performance exceptionnelle de ce fonds (4,10 % en 2023) est due à sa création récente. Cela a permis à l’assureur de constituer un portefeuille d’obligations en période de taux élevés.

En comparaison, les autres acteurs du marché ont des portefeuilles remplis de placements en obligations à taux plus faibles accumulés pendant des années de taux d’intérêt bas. Cette surperformance devrait en principe continuer sur les prochaines années.

En conclusion, cette spécificité fait de ce fonds euro un placement de choix pour les investisseurs les plus prudents qui ne souhaiteront pas (à l’ouverture ou après) investir en unités de compte. Voir l’offre Placement-direct Euro+. Cela dit, sur les 4 assurances vie vues précédemment, il reste possible de placer en 100 % fonds euro (sans unités de compte qui sont un choix à prendre ou non).

Les fonds euros en assurance vie

Les fonds euros en assurance vie bénéficient de nombreux atouts :

• Une garantie du capital (partielle ou totale).
• Des intérêts définitivement acquis (effet cliquet).
• Un rendement supérieur à celui du livret A pour les meilleurs fonds euros.
• Un excellente liquidité (investissements et rachats possibles à tout moment).
• Aucun plafond d’investissement.
• Une fiscalité avantageuse.

Les fonds euros sont une option d’investissement très prisée, notamment en raison de la garantie du capital qu’ils offrent. Cela permet à l’épargnant de récupérer à tout moment la totalité de son capital initial et des intérêts déjà acquis, indépendamment des fluctuations du marché.

Le principal produit d’épargne en concurrence avec les fonds euros est le livret A, ce qui incite les assureur à servir un rendement supérieur à celui du livret A pour maintenir l’attractivité du fonds euro. De plus, à l’inverse du livret A, les fonds euros n’ont pas de plafond de versement.

Enfin, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse, avec des abattements et une imposition réduite après 8 ans de détention, ce qui en fait un outil d’épargne (et de transmission patrimoniale) efficace.

Pour davantage de précisions sur le fonctionnement du fonds euro, vous pouvez consulter notre article “Fonds euros en assurance vie : fonctionnement et explications”.

Comment choisir les meilleurs fonds euros ?

Bien choisir un fonds euro peut faire toute la différence entre la préservation de votre épargne ou son érosion due aux frais et à un rendement médiocre.

Le choix du fonds euros est étroitement lié au choix de votre contrat d’assurance vie dans son ensemble.

Les principaux critères pour choisir les meilleurs fonds euros sont :

• Le rendement du fonds euro sur les années précédentes.
• Les frais sur versement prélevés sur votre contrat d’assurance vie.
• Au-delà du fonds euro, le choix d’unités de compte (et les frais de gestion annuels) permettant de compléter le fonds euro et dynamiser la performance globale du contrat.

Le rendement des meilleurs fonds euros

Le rendement 2023 des fonds euros s’est établi en moyenne à 2,6 %. Les meilleurs contrats ont même dépassé les 3 %. Les années précédentes ont vu des taux exceptionnellement bas, en moyenne en dessous de 2 %.

Le rendement 2024 des fonds euros devrait remonter encore un peu autour de 3 %. Avec les bonus de rendement proposés par certains assureurs, vous pourrez même espérer dépasser les 4 %.

Les unités de compte en complément du fonds euro

Compte tenu des rendements relativement faibles offerts par les fonds euros, ce placement ne peut que constituer le volet défensif de votre épargne. Son but principal est de protéger votre épargne de sécurité contre l’inflation.

C’est là que les unités de compte entrent en jeu et peuvent améliorer la performance globale de votre contrat d’assurance vie.

Les unités de compte vous permettent d’allouer une partie de votre épargne à d’autres classes d’actifs telles que les actions, l’immobilier ou les obligations. De plus, les contrats les plus fournis vous permettent également d’accéder à des fonds de private equity ou à des produits structurés.

Notre comparatif des meilleures assurances vie présente les meilleurs contrats en termes de rendement fonds euro, de choix d’unités de compte, et de frais bas.

Les frais en assurance vie

Un contrat d’assurance vie comporte des frais de différentes natures.

En premier lieu, il faut retenir que les rendements des fonds euros sont toujours exprimés nets de frais de gestion. Les rendements des différents fonds euros sont donc comparables et permettent d’identifier facilement les plus performants.

Néanmoins, les assureurs peuvent prélever des frais sur chaque versement allant jusqu’à 5 % des sommes versées. Ces frais pénalisent fortement la performance réelle de vos placements.

Retenez que les meilleures assurances vie n’ont pas de frais sur les versements, ni sur les arbitrages (changement d’un fonds pour un autre au sein du contrat), ni sur les rachats.

Si vous placez au-delà du fonds euro

L’assurance vie permet de placer en fonds euro et/ou en unités de compte. Si vous investissez en unités de compte, elles comportent également des frais de gestion qui leur sont propres et qui s’ajoutent aux frais de gestion de l’assureur (0,50 % pour les meilleurs contrats). Privilégiez les trackers, dont les frais sont plus modestes et oscillent entre 0,10 % et 0,30 %.

Enfin, si vous optez pour une gestion pilotée (donc avec une part en fonds euro et une autre part en unités de compte), dans ce cas vous aurez également une couche de frais supplémentaire pouvant atteindre les 3 %.

Si vous préférez placer en 100 % fonds euro, il faut choisir le mode de gestion libre en assurance vie.

Alternative moins onéreuse et plus aboutie à la gestion pilotée classique, pensez à la gestion conseillée. Il s’agit d’une offre sur mesure, adaptée à chaque épargnant après analyse de sa situation patrimoniale. Chez Prosper Conseil, les frais de gestion annuels sont de 0,60 % TTC des actifs conseillés (dégressifs jusqu’à 0,20 % selon encours conseillé).

Note : en sélectionnant les meilleures assurances vie et les meilleures unités de compte, vos frais ne devraient pas dépasser 1 % en gestion libre et 1,40 % avec la gestion conseillée Prosper.

Notre avis sur les fonds euros : avantages et inconvénients

Le fonds euro reste la pierre angulaire de l’épargne des Français, et à juste titre, au vu de ses nombreux atouts. La garantie sur le capital, la liquidité, la fiscalité avantageuse et l’absence de plafond le rendent attractif. C’est un placement adapté aussi bien au court qu’au moyen terme. Et à condition de choisir les meilleurs fonds euros des meilleures assurances vie sans frais sur versement.

Malgré ces atouts, le fonds euro ne devrait pas prendre une place trop importante dans une stratégie d’investissement. Il est adapté pour constituer une poche sécurisée. Cependant, son faible rendement doit pousser l’épargnant à compléter sa stratégie de long terme avec des classes d’actifs plus rémunératrices.

Pour cela, les unités de compte sont indispensables. Les meilleurs contrats d’assurance vie proposent un panel d’options suffisant pour viser un rendement supérieur à celui d’un fonds euro et pour diversifier efficacement.

L’accompagnement sous forme de gestion conseillée par Prosper Conseil vous permettra de vous orienter dans le choix complexe des fonds euros et unités de compte.

Notre approche s’articule autour de 3 axes :

• Diversification : vous bénéficiez d’une allocation d’actifs unique et propre à votre profil.
• Investissements optimisés : nos experts sélectionnent pour vous les meilleurs fonds aux moindres frais.
• Optimisation fiscale : nos ingénieurs patrimoniaux optimisent votre fiscalité dans sa globalité.

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