Quelle banque propose la meilleure assurance vie ?

Les épargnants sont nombreux à se tourner spontanément vers les banques lorsqu’ils cherchent à ouvrir une assurance vie. Mais les banques proposent-t-elles les meilleures assurances vie ?

En pratique, la banque n’est qu’un intermédiaire dans la distribution des contrats d’assurance vie. En effet, les assurances vie sont des contrats gérés par des assureurs et non par des établissements bancaires. Certaines banques réalisent, en sus des activités bancaires, des activités d’assurance. On parle alors de « bancassureur » pour désigner ces établissements.

Les banques ne sont que des intermédiaires parmi d’autres pour la commercialisation de contrats. Une assurance vie peut également être souscrite auprès d’un courtier spécialisé, d’une fintech, d’un assureur mutualiste, ou bien encore auprès d’un conseiller en gestion de patrimoine.

📌 Par exemple, pour les épargnants grand public souhaitant investir en direct dans des actions, la meilleure assurance vie en banque est Lucya Cardif (plus de 2000 fonds d’investissement et actions disponibles sur ce contrat !). Voyez notre avis Lucya Cardif. Cette assurance vie est assurée par le bancassureur BNP Paribas Cardif. Mais elle n’est pas distribuée par le réseau de banques du groupe. L’assurance vie Lucya Cardif est distribuée en exclusivité chez le courtier assurancevie.com.

Dans cet article, nous allons voir quelles sont les meilleures assurances vie en banque, c’est-à-dire les contrats que l’on peut souscrire directement auprès d’une banque en qualité de distributeur du contrat.

Nous allons lister les critères à regarder pour identifier les meilleures assurances vie en banque. Nous verrons enfin quelles sont les alternatives aux banques les plus intéressantes sur le marché de l’assurance vie. Bien sûr, si vous souhaitez un conseil personnalisé, vous pouvez contacter nos conseillers en gestion de patrimoine Prosper Conseil.

SOMMAIRE

• Est-ce en banque que l’on trouve les meilleures assurances vie ?
• Quelles banques proposent les meilleures assurances vie ?
• Les inconvénients des assurances vie des banques en ligne
• De meilleures alternatives aux banques pour ouvrir une assurance vie ?

Est-ce en banque que l’on trouve les meilleures assurances vie ?

Notre analyse détaillée du marché de l’épargne grand public montre que les meilleures assurances vie (tels que Linxea Spirit 2 et Lucya Cardif) sont celles qui sont commercialisées par des courtiers en ligne spécialisés (tels que Linxea et Assurancevie.com). Leurs assurances vie affichent des frais de gestion plus bas que les banques concurrentes, et donnent à accès à des fonds d’investissement très qualitatifs.

Quant aux épargnants disposant d’une épargne importante (plus de 125 000 € à placer), l’assurance vie luxembourgeoise sera très souvent la meilleure solution pour accéder à des fonds performants, un cadre réglementaire luxembourgeois sécurisant, et la possibilité d’échanger avec un conseiller personnel sur son patrimoine (on en reparle plus loin, nous en sommes experts, prenez rendez-vous avec Prosper Conseil).

L’intérêt d’ouvrir une assurance vie en banque est de pouvoir centraliser compte courant et placements au sein d’un même établissement. Si cela est tout à fait possible, ce n’est généralement pas la méthode la plus efficace. Car les établissements proposant les meilleures prestations pour la gestion des comptes courants, la détention de moyens de paiement, et/ou la souscription de crédits (notamment de crédits immobiliers) ne sont pas nécessairement ceux qui proposent les meilleurs placements.

De par notre expérience et notre connaissance du marché, nous pouvons même affirmer que l’on observe l’inverse. Un constat partagé par de nombreux épargnants avisés qui se détournent des assurances vie commercialisées en banque, et privilégient les courtiers spécialisés. Nous allons voir plus loin quels sont les acteurs proposant les meilleures assurances vie du marché en fonction de votre profil.

Un des principaux griefs au sujet des assurances vie en banque porte sur les frais.

Assurances vie en banque : des frais souvent trop élevés

Si vous tenez à passer par une banque pour souscrire une assurance vie, nous vous invitons à la plus grande vigilance quant aux contrats que les conseillers bancaires vous proposent. Et aussi bien dans les agences grand public, que dans les succursales en « banque privée » à destination de la clientèle dite patrimoniale.

Nous vous recommandons d’être particulièrement attentif aux frais que ces contrats comportent. Au-delà des frais communiqués explicitement sur les brochures, vous devez également être très attentifs aux frais « cachés » des fonds dans lesquels la banque vous propose d’investir.

Les frais à regarder avant d’ouvrir une assurance vie en banque ou auprès d’un autre distributeur (courtier, fintech, cabinet de conseil, assureur mutualiste, etc.) :

	Assurance vie en banque : les différents frais
Frais sur versement	Les meilleures assurances vies sont sans frais sur versement. Tandis que c’est rarement le cas des assurances vie commercialisées par les banques. Les conseillers bancaires proposent parfois une remise ponctuelle sur ces frais en cas de versement important, mais ce geste commercial est insuffisant pour motiver l’ouverture d’une assurance vie car d’autres frais importants sont souvent présents (voir la suite de la liste).
Frais sur retrait	La plupart des assurances vie sont sans frais sur les retraits. (Nous parlons bien de frais, pas de fiscalité).
Frais d’arbitrage	Les meilleures assurances vie sont sans frais d’arbitrage. Alors que la plupart des assurances vie en banque font payer 0,50 % voire 1 % de frais à chaque arbitrage.
Frais de gestion déléguée	Si vous déléguez la gestion de votre assurance vie, la banque peut vous facturer des frais de gestion déléguée (ou gestion sous mandat). Parfois, ces frais de gestion déléguée sont très faibles voire inexistants, si c’est le cas, ce n’est pas nécessairement un bon signal ! Car en pratique, cela cache souvent une contrepartie : la banque se rémunère sur les rétrocessions qu’elle perçoit sur les fonds d’investissement qu’elle intègre dans la gestion déléguée (le montant de ces rétrocessions peut avoisiner 1 % par an). Dans le cas où le gestionnaire ne perçoit pas de rétrocessions, les frais d’une gestion déléguée (pilotée) compétitive sont généralement de l’ordre de 0,50 à 0,70 % par an. Une banque en ligne bien connue propose une gestion pilotée « sans frais » au titre de la délégation de gestion. Mais dans le détail, la banque se rémunère via des rétrocessions des fonds (des fonds dont les frais avoisinent les 2 % par an…). 👉 Voir notre article sur les meilleures assurances vie en gestion pilotée.
Frais de gestion sur unités de compte	Les frais de gestion sur unités de compte vont de 0,50 à 1,20 % par an. Malheureusement, les frais des assurances vie des banques sont généralement dans le haut de cette fourchette. Les banques en ligne (voire plus bas) affichent des frais dans le milieu de cette fourchette autour de 0,75 %. Et les meilleures assurances vie seulement 0,50 %.
Frais des fonds d’investissement	Les frais des fonds sont collectés par les fonds sur lesquels l’épargnant place son argent. Ces frais varient fortement selon les fonds. Les frais des fonds de gestion active avoisinent les 2 % par an (dont une partie est reversée sous forme de rétrocession aux distributeurs). Ce taux pouvant être jugé élevé au regard des performances desdits fonds, les investisseurs avisés sont de plus en plus nombreux à se tourner vers les fonds indiciels cotés (ETF indiciels) dont les frais sont près de 10 fois plus faibles (le plus souvent entre 0,10 à 0,30 % par an). Ce type de fonds n’est pas toujours accessible dans les assurances vie des banques. C’est un point supplémentaire à regarder.

Une grande majorité des acteurs de l’épargne, et en particulier les distributeurs d’assurances vie (banques, courtiers, etc.), ont construit leur modèle de profitabilité autour des rétrocessions qu’ils perçoivent des fonds dans lesquels investissent les épargnants (ou le gestionnaire prenant la main sur le contrat dans le cas d’une gestion pilotée). Les frais de gestion sur les fonds en gestion active avoisinent les 2 %, dont près de la moitié rémunère les distributeurs (banques, courtiers, conseillers, etc.).

Et à cela s’ajoutent les frais sur versement, frais d’arbitrage, frais de gestion déléguée et frais de gestion sur unités de compte… soit jusqu’à 5 couches de frais, qui viennent raboter le rendement net de l’assurance vie.

Note : seuls quelques acteurs en France ont fait le choix de proposer des gestions pilotées (ou gestions conseillées) ne reposant pas essentiellement (ou pas du tout) sur ce système de rétrocession des fonds. Parmi lesquels on peut citer notre cabinet Prosper Conseil (conseil en gestion de patrimoine à destination de la clientèle patrimoniale) et quelques fintechs (à destination des épargnants grand public : Yomoni, Nalo, Ramify, Goodvest). Ces acteurs privilégient l’investissement en fonds indiciels cotés (ETF indiciels) pour réduire drastiquement les frais globaux et ainsi optimiser la performance nette des placements des clients. Et sans frais sur versement ni frais d’arbitrage.

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Quelles banques proposent les meilleures assurances vie ?

Les banques proposant les meilleures assurances vie sont les banques en ligne (moins de frais et accès aux meilleurs fonds notamment les ETF), et en particulier Fortuneo et Boursobank :

• Fortuneo Vie (voir la page du contrat Fortuneo Vie), assurance vie distribuée par la banque Fortuneo (groupe Crédit Mutuel), et assurée par l’assureur Suravenir.
• Boursobank Vie, assurance vie distribuée par la banque Boursobank (groupe Société Générale), et assurée par l’assureur Generali.

Ces deux banques en ligne commercialisent des assurances vie dont les caractéristiques sont plus intéressantes que celles des contrats que les épargnants peuvent trouver dans les réseaux d’agences bancaires classiques.

Boursobank Vie est une assurance vie réservée aux épargnants clients de Boursobank. Vous devez d’abord ouvrir un compte courant si vous souhaitez souscrire à leur assurance vie (voir le détail de l’offre Boursobank).

Les principales caractéristiques de ces deux assurances vie sont présentées dans le tableau ci-dessus, en comparaison des meilleures assurances vie :

	Fortuneo Vie	Boursobank Vie	Meilleure assurance vie
Versement initial	100 euros	300 euros	100 à 500 euros (selon contrat)
Assureur	Crédit Mutuel Suravenir	Generali	Selon contrat (BNP Paribas Cardif, Crédit Agricole Spirica, Crédit Mutuel Suravenir, etc.)
Gestion libre	Oui	Oui	Oui
Gestion pilotée	Oui	Oui	Oui
Fonds euro	Oui – Suravenir Rendement 2 – Suravenir Opportunités 2	Oui – Euro Exclusif – Eurossima	Oui
Frais sur versement	0 euro	0 euro	0 euro
Frais d’arbitrage	0 euro	0 euro	0 euro
Unités de compte (UC)	Un peu plus de 200 UC, dont 11 ETF et 10 supports immobiliers (4 SCPI, 4 SCI et 2 OPCI)	Environ 400 UC, dont 34 ETF.	Plus de 600 UC ✅ Des dizaines d’ETF actions et obligataires, des fonds immobiliers, des fonds de private equity, etc.
Frais de gestion en unités de compte	0,75 % par an	0,75 % par an	0,50 % par an ✅
Notre avis	Un contrat intéressant pour placer une épargne sécurisée en fonds euro. On regrette les frais de gestion sur unités de compte un peu élevés et le choix d’ETF limité.	Un contrat intéressant pour placer une épargne sécurisée en fonds euro ou pour profiter de l’avance sur titres. On regrette les frais de gestion en unités de compte un peu élevés.	Des contrats tels que Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 affichent des caractéristiques plus intéressantes que celles des assurances vie en banque. Moins de frais, et parfaits pour placer en fonds euro sécurisé et/ou unités de compte (ETF, SCPI, private equity, etc.).
	Accédez aux détails de Fortuneo Vie	Accédez à l’offre de Boursobank	Voir notre comparatif des meilleures assurances vie

Les assurances vie des banque Fortuneo et Boursobank cochent plusieurs points positifs. Ce sont des contrats sans frais sur versement, sans frais d’arbitrage et avec un choix de fonds qui est loin d’être ridicule. Fortuneo Vie et Boursobank Vie proposent respectivement 200 et 400 supports en unités de compte. Ces deux contrats incluent même quelques fonds actions indiciels (ETF indiciels), des fonds très plébiscités par les épargnants et les investisseurs avisés.

Note : si vous souhaitez investir en fonds indiciels cotées (ETF) en assurance vie, vous pouvez consulter notre article présentant les meilleures assurances vie pour investir en ETF.

Un bémol : les frais de gestion annuels sur unités de compte

Un point de déception de ces assurances vie en banque concerne les frais de gestion en unités de compte. Ces frais sont de 0,75 % par an. Mieux qu’en agence, mais cela reste des frais sensiblement supérieurs à ceux que l’on trouve sur les meilleures assurances vie. À titre de comparaison, des assurances vie telles que Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif ne prélèvent que 0,50 % de frais de gestion en unités de compte.

Les frais plus élevés sur les assurances vie des banques en ligne ne se justifient nullement, car les services fournis sont tout à fait comparables à ceux des meilleures assurances vie grand public distribuées par des courtiers spécialisés. Aussi, les assurances vie en ligne Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif mentionnées plus haut donnent accès à un choix de fonds plus complet que celui des contrats des banques en ligne.

Note : un écart de frais de gestion en unités de compte de 0,25 % par an peut sembler dérisoire. Et pourtant, les montants en jeu sont loin d’être négligeables. Si l’on prend le cas d’un épargnant plaçant 100 000 euros en assurance vie, des frais de gestion sur unités de compte plus élevés de 0,25 % représentent un surcoût de 2 500 euros sur 10 ans. Les écarts de gains sont encore plus importants (10 000 euros de gain supplémentaires sur 10 ans dans le cas décrit ci-dessus pour un écart de performance de 1 % par an) si l’on tient compte de l’énorme impact du choix des fonds (d’où l’intérêt d’être bien conseillé pour gérer son patrimoine).

Assurance vie Fortuneo Vie (assureur Suravenir)

La banque Fortuneo commercialise une assurance vie proposant des prestations très compétitives (voir le tableau plus haut) si on compare aux contrats distribués par les banques de détail (réseau d’agences bancaires classiques). Accédez aux détails de Fortuneo Vie

Nous pouvons ici en profiter pour mentionner le fait que Fortuneo propose aussi un plan d’épargne en actions (PEA) très attractif en termes de frais (voir notre comparatif des meilleurs PEA). Vous pouvez retrouver les caractéristiques du PEA Fortuneo en suivant ce lien.

Un épargnant souhaitant centraliser son compte courant, son PEA (et/ou compte-titres ordinaire) et son assurance vie au sein d’un même établissement peut donc envisager de se tourner vers Fortuneo.

La banque en ligne Fortuneo est une filiale d’Arkéa. Arkéa est notamment propriétaire du groupe de bancassureur Crédit mutuel Arkéa.

Assurance vie Boursobank Vie (assureur Generali)

L’assurance vie Boursobank Vie (anciennement Boursorama Vie) est relativement populaire auprès des épargnants déjà détenteurs d’un compte courant dans la banque Boursobank.

Boursobank est une filiale de la banque Société Générale. Et le contrat Boursobank Vie est assuré par l’assureur italien Generali.

Un épargnant ordinaire détenant un compte courant chez Boursobank peut notamment faire le choix d’ouvrir une assurance vie Boursobank Vie pour placer son épargne. Point positif : il est possible de réaliser des retraits en 72 heures sur cette assurance vie (il faut habituellement compter une semaine chez les autres acteurs).

Les épargnants avisés souhaitant sécuriser une épargne peuvent utiliser le fonds euro de Boursobank Vie à cet effet.

Mais finalement, il y a bien mieux ailleurs en termes de frais et de choix de fonds. Donc pour placer un capital important sur le long terme, les épargnants ont intérêt à se tourner vers des assurances vie plus compétitives que celles des banques en ligne.

Les inconvénients des assurances vie des banques en ligne

Les meilleures assurances vie en banque sont celles des banques en ligne. En effet, les banques en ligne (notamment Fortuneo et Boursorama citées plus haut) font l’effort de proposer des contrats avec des caractéristiques plus avantageuses que celles des contrats que l’on trouve dans les agences bancaires ayant pignon sur rue.

Toutefois, les assurances vie des banques en ligne ne nous semblent pas les meilleures du marché. Et ce pour plusieurs raisons.

Des frais de gestion moins compétitifs que chez les courtiers spécialisés

Comme nous l’avons vu plus haut, nous regrettons que les banques en ligne n’aient pas aligné les frais de gestion en unités de compte de leurs contrats sur ceux des meilleures assurances vie du marché. Pour rappel, ce sont les frais annuels prélevés sur vos investissements en unités de compte (fonds d’investissement) au sein de l’assurance vie.

Revenons sur ce point avec un exemple concret.

Si l’on prend le cas de Fortuneo Vie, les frais de gestion en unités de compte de ce contrat sont de 0,75 % par an. Ce contrat est assuré par le Crédit Mutuel Suravenir (une des filiales du groupe auquel la banque appartient).

Il se trouve qu’il existe d’autres assurance vies assurées chez le même assureur ! On peut citer le contrat Linxea Avenir 2. Or, les frais de gestion en unités de compte de ce contrat sont de seulement 0,60 % par an. C’est 0,15 % de moins que sur Fortuneo Vie.

La comparaison des 2 contrats ne s’arrête pas là…

Un choix de fonds correct mais sans plus

… En effet, l’assurance vie Linxea Avenir 2 se démarque positivement de Fortuneo Vie en matière de choix de fonds d’investissement.

Fortuneo Vie donne accès à environ 200 supports (fonds) d’investissement. Tandis que l’assurance vie Linxea Avenir 2 donne accès à près de 600 supports… le triple !

Si l’on rentre plus encore dans le détail de l’offre de fonds, Linxea Avenir 2 référence 81 fonds du type ETF tandis que Fortuneo Vie n’en référence que 11.

Si vous souhaitez investir en fonds actions et/ou fonds obligataires à frais réduits et donc avec une meilleure performance nette, vous savez désormais que Linxea Avenir 2 propose une excellente offre d’ETF actions et d’ETF obligataires.

Cette comparaison entre l’offre de fonds accessibles sur Fortuneo Vie (200 supports) et Linxea Avenir 2 (600 supports) est d’autant plus parlante qu’il s’agit de deux contrats assurés par le même assureur. Rien ne semble justifier le choix sensiblement plus faible de fonds sur Fortuneo Vie.

Un service client trop souvent jugé difficilement joignable

Les banques en ligne comptent plusieurs millions de clients. Les services clients de ces établissements sont très sollicités. Que vous ayez un petit dépôt de 1000 euros ou 150 000 euros d’encours placés, vous devez passer par le même standard téléphonique, avec des délais d’attente aléatoires selon le moment de la journée, jusqu’à 30 minutes.

Il est terriblement frustrant de ne pas avoir l’accès à une ligne téléphonique privilégiée (voire un conseiller attitré) pour les épargnants détenant des encours importants.

À contrario, les services clients des courtiers d’épargne spécialisés (tels que Linxea et Assurancevie.com) sont réputés plus réactifs. Ces acteurs sont spécialisés dans la gestion de l’épargne. Les épargnants ont donc directement accès à des interlocuteurs experts pour la gestion de leur assurance vie.

Sur le plan pratique, les principaux courtiers d’épargne en ligne centralisent leurs équipes dans une ou deux antennes en France (Paris et/ou antenne en province). De l’avis des épargnants (et de notre propre avis de clients de ces services également), les échanges sont plus fluides et réactifs avec les courtiers spécialisés qu’avec les banques en ligne.

De meilleures alternatives aux banques pour ouvrir une assurance vie ?

Si vous souhaitez ouvrir une assurance vie de qualité, il existe principalement deux meilleures alternatives aux banques :

• Ouvrir une (ou plusieurs) assurance vie chez un (ou plusieurs) courtier en ligne spécialisé.
• Se tourner vers un cabinet de conseil indépendant proposant des services sur mesure.

La meilleure assurance vie dépendra de votre situation patrimoniale. Explications.

Les assurances vie pour le grand public

Selon nous, les épargnants disposant d’un patrimoine standard (moins de 150 000 euros d’épargne hors immobilier) ont intérêt à se tourner vers les courtiers en ligne spécialisés plutôt que les assurances vie des banques.

Les courtiers en ligne proposent les contrats les plus compétitifs du marché en termes de frais et de choix de fonds. Parmi les meilleures assurances vie grand public du marché, on peut citer :

• Lucya Cardif est assurée par BNP Paribas Cardif. Mentionnée en introduction, cette assurance vie est disponible chez le courtier Assurancevie.com. Les caractéristiques très avantageuses de cette assurance vie sont spécifiques à ce contrat (on ne les retrouve pas chez les autres contrats distribués dans le réseau d’agences bancaires).
• Linxea Spirit 2, assurée par Spirica, filiale du bancassureur Crédit Agricole Assurances (1er bancassureur en Europe). Pour souscrire à ce contrat et ses caractéristiques spécifiques, il faut nécessairement passer par le courtier Linxea.

Les épargnants peuvent d’ailleurs ouvrir ces 2 contrats plutôt qu’un seul pour diversifier le choix des fonds et les assureurs.

Si vous souhaitez vous faire épauler pour le choix du contrat et la stratégie d’investissement à mettre en œuvre (le choix des fonds et les montants à allouer sur les différents contrats : assurance vie, plan d’épargne retraite, plan d’épargne en actions, etc.), vous pouvez solliciter l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Notre cabinet Prosper Conseil peut vous accompagner pour organiser et gérer vos placements.

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Le cas des profils patrimoniaux

Les épargnants disposant d’un patrimoine significatif (plus de 125 000 euros d’épargne hors immobilier) peuvent avoir intérêt à se tourner vers un cabinet de conseil indépendant pour souscrire une assurance vie.

Plus le patrimoine est important, plus les enjeux sont importants : stratégie d’investissement, clause bénéficiaire, choix des fonds (2 % de performance en plus par rapport aux fonds standards fera gagner 2 500 € de plus par an sur 125 000 euros placés), optimisation fiscale, prévoyance et protection des proches/enfants, préparation de la retraite, transmission du patrimoine, etc. Un conseiller en gestion de patrimoine indépendant peut vous fournir un service sur-mesure pour organiser au mieux votre patrimoine.

Note : la valeur ajoutée d’un conseiller en gestion de patrimoine ne se limite pas au choix de l’assurance vie et des fonds. Le conseiller structure l’ensemble de votre patrimoine pour répondre à vos projets de vie, et aborde tous les aspects financiers, fiscaux et civils au sens large.

L’assurance vie luxembourgeoise

À partir de 125 000 euros à investir, les épargnants ont accès à l’assurance vie luxembourgeoise (nous sommes experts en la matière). L’assurance vie luxembourgeoise comporte de nombreux avantages.

Les contrats de droit luxembourgeois bénéficient d’un cadre réglementaire ultra-protecteur. En effet, le Luxembourg est un des rares États dans le monde à bénéficier de la note AAA attribuée par les agences de notation internationales. Le Luxembourg affiche une excellente solidité financière, et c’est un pays réputé pour sa stabilité fiscale. Ce pays offre un environnement encore un cran plus sécurisant que celui de la France pour loger/détenir son patrimoine financier.

Avec l’assurance vie luxembourgeoise, les épargnants bénéficient du triangle de sécurité.

Sur le plan fiscal, une assurance vie luxembourgeoise est transparente, cela signifie que la fiscalité s’adapte à votre pays de résidence. L’assurance vie luxembourgeoise est donc à la fois adaptée aux résidents fiscaux en France et aux expatriés.

En termes de choix de fonds accessibles, l’assurance vie luxembourgeoise fonctionne en architecture ouverte : l’épargnant a accès à un vaste choix de fonds qualitatifs (dont des fonds « clean share », des ETF, des fonds de private equity, des fonds immobiliers, etc.). L’épargnant peut naturellement se faire accompagner par nos conseillers pour mettre en place une stratégie d’investissement.

Pour les raisons évoquées ci-dessus, chez Prosper Conseil, nous proposons régulièrement l’assurance vie luxembourgeoise comme meilleure assurance vie pour les épargnants en quête (1) d’un cadre juridique et fiscal sécurisant pour leur patrimoine et (2) de fonds d’investissement performants. Nous vous invitons à prendre rendez-vous pour faire le meilleur choix d’assurance vie française ou luxembourgeoise dans votre situation.