Nous avons analysé pour vous l’offre et la plateforme du courtier Linxea, spécialiste de l‘assurance vie et du plan d’épargne retraite. La barre est très haute car nous sommes exigeants ! Voici notre avis sur Linxea. D’ores et déjà, nous pouvons vous dire que le contrat Linxea Spirit 2 fait selon nous partie des meilleures assurances vie du marché.
Notre avis sur Linxea fait ressortir plusieurs points forts :
- Les frais compétitifs, parmi les plus bas du marché.
- Des contrats proposant une grande diversité d’unités de compte :
- pour investir en actions (fonds actifs, ETF, titres vifs, private equity) ;
- pour diversifier votre patrimoine : immobilier (SCPI, SCI, OPCI), fonds obligataires et monétaires, produits structurés.
- Une expérience client qui fait référence.
- Une plateforme en ligne moderne qui évolue constamment pour offrir de nouvelles fonctionnalités.
SOMMAIRE
- Avis sur les assurances vie et PER Linxea : un courtier de référence
- Quel est l’avis des clients sur Linxea ? Google, Trustpilot, forum, review, etc.
- Notre avis sur les assurances vie Linxea : des contrats parmi les meilleurs du marché
- La gamme de PER Linxea
- Les frais Linxea sont très attractifs : comparatif avec des placements en banque classique
- Que vaut la gestion pilotée Linxea?
- Les autres placements Linxea
- La plateforme Linxea
- Comment souscrire un contrat Linxea ?
- En synthèse : notre opinion sur Linxea
Avis sur les assurances vie et PER Linxea : un courtier de référence
L’avènement du digital a élargi le champ des possibles pour les épargnants qui souhaitent souscrire une assurance vie. Il existe aujourd’hui trois catégories d’acteurs sur le marché digital :
- les Fintech (Nalo, Yomoni, Ramify, Goodvest, etc.) ;
- les banques en ligne (Boursorama, Fortuneo, etc.) ;
- et les courtiers spécialisés (Linxea, Assurancevie.com, etc.).
Linxea et Assurancevie.com sont les acteurs de référence parmi les courtiers en assurance vie en ligne.
En tant que courtier, Linxea ne gère pas directement votre argent. En effet, votre capital sera déposé chez l’assureur et bénéficiera de la garantie de l’État jusqu’à 70 000 euros. Linxea est l’intermédiaire. Investir avec un courtier vous permet d’accéder à des contrats négociés avec les assureurs plus compétitifs au niveau des frais. Ces contrats proposent également un plus large choix d’unités de compte que si vous souscrivez directement auprès de votre banque.
Créé en 2001, Linxea a contribué à l’émergence et à la démocratisation de contrats d’assurance vie à frais réduits et avec un large choix d’unités de compte.
De plus, le courtier propose également d’autres produits d’épargne bien connus, tels que le plan d’épargne retraite (PERin), les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), le contrat de capitalisation, et quelques produits plus exotiques comme les produits structurés et l’investissement en groupement forestier d’investissement (GFI).
Linxea compte plus de 100 000 clients et dépasse aujourd’hui les 3 milliards d’euros d’actifs sous gestion. La société bénéficie d’une très bonne réputation grâce à la réactivité de son service client et à la qualité des contrats proposés.
Note : la garantie de l’État à hauteur de 70 000 euros s’applique par client par assureur. À titre indicatif, vous pouvez donc souscrire plusieurs contrats pour vous protéger lorsque votre épargne dépasse les 70 000 euros. Mais attention à ne pas le faire auprès du même assureur.
Quel est l’avis des clients sur Linxea ? Google, Trustpilot, forum, review, etc.
Les avis sur le service client Linxea sont unanimes, la réactivité est la marque de fabrique de Linxea. Ici, vous n’aurez pas à dénicher, dans les méandres du site internet, un numéro non surtaxé parmi les trois ou quatre disponibles.
Le numéro du service client est bien visible en haut de la page d’accueil (01 45 67 34 22). Les avis des clients Linxea sont nombreux sur la toile, vous pourrez constater sur le principaux sites d’avis que Linxea peut vanter une très bonne satisfaction client.
Les avis Google sur Linxea
Plus de quatre étoiles sur une base de plus de deux cents avis Google. Cela représente un vrai exploit pour un acteur de la finance grand public.
Les avis Trustpilot sur Linxea
Trustpilot fait ressortir la même tendance que Google en termes de satisfaction client. Aussi, il est important de noter que Linxea répond à tous les avis. Et se soucie d’apporter une réponse aux quelques clients qui expriment un mécontentement.
Les avis clients Linxea sur les forums
Que ce soit sur le forum interne de Linxea ou sur Reddit, vous trouverez sur les forums des avis plus détaillés et probablement aussi les réponses à vos questions sur les unités de comptes et les différents contrats d’assurance vie ou PER.
Note : si certains avis négatifs sont tout de même présents, il est vrai qu’une partie des insatisfactions (notamment sur certains délais de traitement) ne sont pas vraiment imputables à Linxea, qui reste un intermédiaire entre vous et les assureurs.
Place maintenant à notre avis d’experts.
Notre avis sur les assurances vie Linxea : des contrats parmi les meilleurs du marché
Linxea propose actuellement quatre contrats d’assurance vie :
- Linxea Spirit 2, leur meilleur contrat selon nous (assuré par Crédit Agricole Spirica).
- Linxea Avenir 2 (assureur Crédit Mutuel Suravenir).
- Linxea Vie (assureur Generali).
- Linxea Zen (assureur Apicil).
Tous ces contrats prélèvent ni frais sur les versements, ni sur les arbitrages.
Les assurances vie Linxea
Voici notre comparatif des 4 contrats d’assurance vie Linxea :
| CONTRAT | LINXEA SPIRIT 2 | LINXEA AVENIR 2 | LINXEA VIE | LINXEA ZEN |
|---|---|---|---|---|
| Assuré par | Crédit Agricole Spirica | Crédit Mutuel Suravenir | Generali | Apicil |
| Fonds euros | Fonds euros Nouvelle Génération | – Suravenir Rendement 2 – Suravenir Opportunités 2 | – Eurossima – Netissima | – Apicil Euro Garanti – EuroFlex |
| Performance fonds euros 2023 (nette de frais de gestion) | 3,13 % | 2,20 % 2,50 % | 2,05 % 3,10 % à 4,12 % | 1,50 % à 3,50 % 1,00 % |
| Unités de compte disponibles | Plus de 710 dont : 38 trackers, 31 en immobilier, 114 titres vifs et 7 en private equity | Plus de 600 dont : 84 trackers, 24 en immobilier et 1 en private equity | Plus de 730 dont : 126 trackers, 12 en immobilier, 101 titres vifs et 2 en private equity | Plus de 400 dont : 29 trackers, 26 en immobilier et 3 en private equity |
| Frais de gestion en unité de compte | 0,50 % | 0,60 % | 0,60 % | 0,60 % |
| Le plus du contrat | Les frais de gestion les plus bas du marché et investissement programmé en ETF | Possibilité d’investir en ETF par investissements programmés | Le choix le plus large d’unités de comptes (dont ETF et titres vifs) | X |
| Aller plus loin que notre avis sur Linxea | Consultez les caractéristiques détaillées de Linxea Spirit 2 | Consultez les caractéristiques détaillées de Linxea Avenir 2 | Consultez les caractéristiques détaillées de Linxea Vie | Consultez les caractéristiques détaillées de Linxea Zen |
Linxea Spirit 2 : une des meilleures assurances vie du marché
La meilleure assurance vie Linxea ne sera pas forcément la même en fonction de votre profil et de vos objectifs. Néanmoins, à notre avis, le contrat Linxea Spirit 2 sort clairement du lot. Ce contrat réunit les meilleurs atouts du marché avec :
- les frais les plus bas ;
- un fonds euro performant ;
- et un vaste choix d’unités de compte (UC) pour dynamiser votre patrimoine. Nous vous invitons à contacter un conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil pour choisir la meilleure allocation et les meilleures UC dans votre situation.
La gamme de PER Linxea
Votre objectif est de vous constituer un capital pour la retraite et vous êtes fortement imposé ? Sachez que les contrats Suravenir, Spirica, et Apicil existent également en version PER. Il s’agit de contrats jumeaux avec les mêmes fonds euros et unités de compte et les mêmes frais que leurs correspondants en assurance vie.
Pensez également aux avantages fiscaux qu’offre le PER (réduire ses impôts). Ce produit d’épargne se combine parfaitement avec l’assurance vie dans une gestion de long terme de votre épargne. Vous en saurez plus avec notre article comparatif : plan d’épargne retraite ou assurance vie.
Les frais Linxea sont très attractifs : comparatif avec des placements en banque classique
Les frais sur votre contrat d’assurance vie vont faire toute la différence entre un bon et un mauvais contrat.
Certains contrats grand public distribués par les réseaux bancaires de détail sont tellement chargés en frais que leur performance est quasi nulle, voire négative.
Exemple concret de comparaison de frais pour deux investisseurs
Le premier, qu’on appellera Louis, a souscrit au contrat distribué par sa banque de détail. En même temps, le second (on l’appellera Nicolas) s’est tourné vers un contrat distribué par Linxea. Louis et Nicolas versent 10 000 euros à l’ouverture de l’assurance vie, puis continuent de l’alimenter avec 200 euros par mois.
Par simplicité, et afin de nous concentrer sur l’impact des frais, nous allons considérer que les performances des deux assurances vie sont les mêmes, avec un rendement de 7 % bruts par an (allocation dynamique).
Avec 3 % de frais sur versement et 1 % de frais de gestion, le rendement annualisé net de frais de l’assurance vie proposée par la banque de détail est de 5,54 % sur 20 ans. Le contrat Spirit 2 chez Linxea ne prélève que 0,5 % de frais sur les unités de compte et sans frais sur versement, soit un rendement net de 6,5 %.
Le graphique ci-dessus fait apparaître un manque à gagner après 20 ans de plus de 15 600 euros en lien avec les frais facturés par l’assureur. Dans la réalité, l’écart est souvent encore plus important, car la qualité des fonds euros et des unités de compte proposés n’est pas la même. Le choix des unités de compte va également affecter la performance de votre assurance vie.
Note : en plus des frais appliqués par l’assureur, les sociétés de gestion perçoivent également des frais sur les fonds d’investissement. Pensez à en tenir compte lorsque vous choisissez vos unités de compte. De ce point de vue, les trackers (ETF) sont les placements à privilégier par rapport aux fonds actifs et sont généralement conseillés par Prosper Conseil.
Que vaut la gestion pilotée Linxea ?
La gestion pilotée est un service qui vous permet de ne pas vous soucier de la gestion de votre contrat. Un gestionnaire réalise lui-même l’allocation de votre épargne et les arbitrages en fonction de votre profil de risque (quatre ou cinq profils type possibles, du plus prudent au plus agressif).
Si la gestion pilotée permet d’investir sans tracas en déléguant vos choix d’investissement, cela ajoute une couche de frais.
À notre avis, la gestion pilotée Linxea est assez peu qualitative malgré les frais compétitifs de seulement 0,20 % (gestion pilotée par OTEA Capital) ou 0,70 % (gestion pilotée par Yomoni). Les performances de ces dernières années sont décevantes, sous le benchmark.
Il est possible de faire mieux avec la gestion conseillée. Couplant les avantages de la gestion libre et de la gestion pilotée, nous vous proposons la gestion conseillée Prosper Conseil qui vous permet d’optimiser votre patrimoine avec une stratégie patrimoniale sur mesure définie après un audit complet : identification des meilleurs investissements, arbitrages opportunistes selon les conditions de marché, levier financier, optimisation fiscale, etc.
Notre avis sur la gestion pilotée Yomoni accessible via Linxea Spirit 2
Yomoni est un acteur des investissements en ligne qui axe sa proposition de placements uniquement sur les trackers (ETF). Sa gestion pilotée est disponible dans le contrat phare Linxea Spirit 2. Les frais associés sont de 0,7 %, donc un service plus cher que la gestion pilotée par OTEA Capital.
Bien qu’intéressante pour les petits patrimoines, la gestion pilotée atteint ses limites avec les patrimoines plus importants qui nécessitent une allocation sur mesure pour mieux performer.
Les autres placements Linxea
Bien connu pour ses contrats d’assurance vie et de plan d’épargne retraite, Linxea propose aussi d’autres solutions pour investir.
Tout d’abord, un large choix de SCPI est disponible à la souscription. Linxea vous accompagne également dans les démarches pour souscrire à crédit.
Ensuite, bien que les produits structurés ne soient pas nos outils d’investissement favoris (nous les déconseillons généralement), Linxea bénéficie pour ces produits d’une bonne réputation et d’un historique plutôt qualitatif.
Enfin, les contrats de capitalisation Linxea pourront répondre aux besoins de placement des entrepreneurs avec une holding patrimoniale. Pour bénéficier d’un conseil personnalisé sur la structuration et l’investissement en société, vous pouvez contacter un conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil.
La plateforme Linxea
L’ergonomie du site de Linxea est plutôt bonne. Vous trouverez facilement toutes les informations sur les placements. Ainsi que les comparatifs qui permettent de choisir plus aisément le contrat le plus adapté pour vous. Pour chaque enveloppe (assurance vie, PER, SCPI) des simulateurs sont disponibles pour préparer votre projet d’épargne.
Un peu moins visible, en bas à droite de la page d’accueil, vous trouverez dans la section “OUTILS” la liste des unités de compte. Il s’agit d’un excellent outil recensant tous les fonds (supports) disponibles.
Il vous offre la possibilité de faire des recherches et comparaisons par contrat en activant différents filtres (catégorie de fonds, société de gestion, notation ESG, niveau de risque, etc.). Cela permettra aux plus expérimentés de choisir votre contrat en fonction des placements disponibles.
De plus, la section “Comprendre l’épargne” vous donne accès à un blog d’articles didactiques de qualité. Mais pour cela, la rubrique articles de notre site Prosper Conseil est déjà bien garnie.
Enfin, la page du support, Centre d’aide (linxea.com), permet, avec son wiki, de répondre aux questions les plus courantes au sujet des contrats.
Suivi des contrats
L’espace client Linxea permet de consulter en un coup d’œil le solde de tous vos contrats. Pour chacun, vous pouvez facilement accéder à la vue de détail des placements. Ou accéder à l’interface qui vous permettra de faire un arbitrage ou un versement.
Les vues en détail permettent d’avoir un aperçu visuel de votre allocation, mais aussi de l’évolution de votre capital ainsi que les performances de chaque unité de compte. L’interface vous propose également de télécharger vos données au format Excel.
Faire un versement, un arbitrage ou un rachat
Vous pouvez réaliser toutes les opérations (versement, arbitrage, option de gestion, rachat) en ligne, en quelques clics.
Linxea travaille à l’intégration de sa plateforme avec les assureurs. Ainsi, vous pouvez réaliser vos opérations de gestion, sur le contrat géré par Spirica (Linxea Spirit 2), via l’espace client Linxea.
Pour les autres contrats, Linxea Avenir, Linxea Vie et Linxea Zen, l’espace Linxea permet uniquement de consulter le détail de votre contrat. Pour réaliser un versement ou un arbitrage, il faudra vous connecter directement sur l’espace client de l’assureur. Les liens sont facilement accessibles via la page de connexion à votre espace client Linxea.
L’application mobile Linxea, c’est pour quand ?
La principale faiblesse de Linxea est sans doute l’absence d’une application mobile. Bien que cela ne soit pas indispensable, une bonne partie des investisseurs, et la nouvelle génération en particulier, aime suivre ses investissements sur mobile.
Note : les nouveaux acteurs de la fintech qui concurrencent Linxea misent sur des applications mobiles bien construites. Cela risque de devenir indispensable sur le marché de l’assurance vie et Linxea est, pour l’instant, en queue de peloton. Cela dit, ce n’est pas un critère important à notre avis, nous privilégions la qualité des placements et du service client (et l’interface ordinateur est très bonne).
Comment souscrire un contrat Linxea ?
Linxea permet de souscrire en ligne (par exemple ici pour Linxea Spirit 2). Ce qui simplifie amplement l’accessibilité aux contrats d’assurance vie et représente un gain de temps considérable. Exit la paperasse et les conseillers qui essaient de vous vendre des produits aux frais exorbitants et dont vous n’avez pas besoin !
Quelques exceptions persistent tout de même concernant les ressortissants étrangers et les contrats au nom d’enfants mineurs. Ces profils devront passer par une souscription papier. Pour cela, vous pouvez imprimer vous-mêmes les dossiers de souscription, disponibles en téléchargement sur le site, ou demander à les recevoir par la poste.
Pensez à bien vérifier que le dossier, reçu ou imprimé, correspond bien au produit d’épargne que vous souhaitez. En effet, il existe un risque de confusion entre les contrats PER et assurance vie d’un même assureur qui portent le même nom.
En synthèse : notre opinion sur Linxea
Linxea a fait ses preuves depuis plus de 20 ans, et la qualité de ses offres n’est plus à démontrer. Compte tenu de la diversité des unités de compte disponibles, les investisseurs avertis et ceux qui bénéficient de la gestion conseillée Prosper pourront tirer un bon profit des contrats proposés par Linxea.
C’est un excellent acteur, mais il y en a d’autres qui méritent aussi notre attention. Les conseillers Prosper Conseil comparent les contrats et placements et adaptent leurs conseils dans votre situation. Ils peuvent également conseiller de placer une partie de votre capital sur une assurance vie luxembourgeoise pour optimiser financièrement et fiscalement votre patrimoine.
