Quel est le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg ?

Le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg est généralement de 250 000 €. Malgré ce montant minimum élevé (aussi appelé « ticket d’entrée »), pourquoi les épargnants français (résidents ou non résidents) se tournent-ils de plus en plus vers l’assurance vie luxembourgeoise ?

L’assurance vie au Luxembourg est adaptée aux patrimoines conséquents et aux expatriés/retraités à l’étranger. En effet, elle offre des avantages supplémentaires par rapport aux meilleures assurances vie françaises (à partir de 100 €). Ainsi, plus votre surface financière est élevée, plus vous profitez des avantages de l’assurance vie luxembourgeoise.

📌 De plus, chez Prosper Conseil, l’assurance vie luxembourgeoise est accessible dès 125 000 €. Toutefois, le plein potentiel de l’assurance vie au Luxembourg se déploie à partir d’un montant minimum de 500 000 euros (sous conditions) avec :

• le crédit lombard ;
• une sécurité renforcée de vos avoirs ;
• la transparence fiscale et le multi-devises (idéal pour les expatriés) ;
• un nombre d’unités de compte (fonds d’investissement) très large ;
• des frais de gestion annuels sur unités de compte compétitifs (pouvant descendre à 0,20 %).

En prérequis, nous vous invitons à lire nos articles sur l’assurance vie luxembourgeoise : avantages et inconvénients et l’assurance vie en France vs Luxembourg : comparatif.

SOMMAIRE

• Les montants minimums d’une assurance vie au Luxembourg pour profiter des avantages supplémentaires par rapport à l’assurance vie française
• Le crédit lombard pour devenir sa propre banque
• La sécurité renforcée de l’assurance vie au Luxembourg
• Le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg pour les expatriés
• Le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg pour accéder à une large gamme d’unités de compte
• Des frais de gestion sur unités de compte compétitifs
• L’avis de Prosper Conseil

Les montants minimums d’une assurance vie au Luxembourg pour profiter des avantages supplémentaires par rapport à l’assurance vie française

Voici notre tableau des montants minimums d’une assurance vie au Luxembourg :

Les contrats d’assurance vie luxembourgeois accessibles à partir de 125 000 € ne garantissent pas toujours les conditions les plus optimales. Il est donc essentiel de les comparer attentivement avec les meilleures assurances vie françaises.

Note : chez Prosper Conseil, nous négocions avec les assureurs en vue de baisser le ticket d’entrée des meilleures assurances vie luxembourgeoises.

Le crédit lombard pour devenir sa propre banque

Le minimum à placer en assurance vie luxembourgeoise pour obtenir un crédit lombard est de 1 million d’euros (ou 500 000 € sous conditions).

La ligne de crédit lombard est un crédit in fine (avec possible reconduction), ce qui permet de :

1. générer de la trésorerie en nantissant vos actifs,
2. s’enrichir avec l’effet levier du crédit,
3. tout en optimisant votre fiscalité (le crédit n’est pas considéré comme un revenu).

Toutefois, pour vous enrichir avec le crédit lombard, vous devez être bien conseillé et investir dans des actifs plus rentables que le coût du crédit. En effet, le taux du crédit lombard est généralement variable et indexé à l’€STR ou l’Euribor +1 %.

Par exemple, pour simplifier, si le taux de l’€STR est à 3 %, alors vous devez investir dans des actifs avec une performance de 4 % minimum. Pour une explication plus fine et complète qui prend en compte le retour sur investissement (RSI), lisez notre article sur le crédit lombard en assurance vie.

Une sécurité renforcée sur l’assurance vie au Luxembourg

Pour bénéficier de la sécurité renforcée de l’assurance vie au Luxembourg par rapport à l’assurance vie française, le montant minimum est de 125 000 €. Et pour cause, à partir de ce montant, vous bénéficiez du triangle de sécurité, du super privilège luxembourgeois et de la non-application de la loi Sapin 2 (voir les avantages de l’assurance vie luxembourgeoise).

Ainsi, au Luxembourg, vous bénéficiez d’une garantie illimitée sur vos avoirs. Tandis qu’en France, la garantie en cas de faillite d’une compagnie d’assurance (peu probable) est de 70 000 € par assureur par épargnant.

Le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg pour les expatriés

L’assurance vie pour l’expatrié : le montant minimum pour bénéficier de la transparence fiscale et du compte multi-devises est de 125 000 €.

Le compte multi-devises vous permet de placer vos liquidités dans des monnaies étrangères : investir en dollars américains ($), francs suisses (CHF), euros (€), livres sterling (£), etc. Tandis que, sur votre contrat d’assurance vie français, vous êtes limité aux euros (€).

De plus, vous avez une portabilité internationale du contrat grâce à la transparence fiscale. En effet, la fiscalité de votre contrat luxembourgeois s’adapte à votre pays de résidence, tel un « caméléon ». Tandis qu’avec l’assurance vie française, l’expatriation peut s’avérer complexe (voir notre exemple pratique sur l’article assurance vie en France vs Luxembourg : comparatif).

Note : dans le cadre de la gestion conseillée Prosper Conseil en fonction de votre pays de résidence fiscale, nous vous conseillons un contrat seulement si c’est pertinent pour vous. Et pour cause, la fiscalité des expatriés est complexe. Pour rappel, si vous résidez en France, la fiscalité d’un rachat partiel ou total en assurance vie est identique à celle de la France (niche fiscale française avantageuse).

Le montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg pour accéder à une large gamme d’unités de compte

Vous avez accès aux meilleurs placements en obligations et en actions à partir de 125 000 € avec les ETF en assurance vie luxembourgeoise. En effet, l’assurance vie au Luxembourg offre un univers d’investissement quasi-illimité. Et ce, tout en bénéficiant de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie (cadre réglementaire de l’assurance vie).

Cependant, le montant minimum en assurance vie luxembourgeoise grimpe si vous souhaitez accéder à des fonds d’investissement particuliers. En effet, le Commissariat aux Assurances (CAA) luxembourgeois limite l’accès à certaines unités de compte pour les clients de type N, A, B et C. Seuls les clients de type D ont un choix d’unités de compte illimité (contrainte réglementaire).

Montant minimum d’une assurance vie au Luxembourg pour les 5 catégories de clients selon la circulaire 15/3 du CAA :

Pour monter dans cette échelle de 5 catégories de clients, il faut verser davantage de « primes » (montants versés dans votre contrat d’assurance vie) et il faut également que votre patrimoine financier global grimpe. Donc pour avoir accès à tout « l’univers d’investissement » (choix d’UC illimité), il faut être catégorisé client type D, et donc avoir minimum 1 million d’euros dans l’assurance vie luxembourgeoise et 2,5 millions d’euros de patrimoine financier global.

Par exemple, seuls les clients de type D ont accès aux certificats or (métaux précieux). Tandis que vous y avez accès pour un montant minimum de 500 euros sur les meilleures assurances vie en ligne françaises. En pratique, vous pouvez investir dans l’or via le CERTIFICAT 100 % OR (NL0006454928) sur des assurances vie françaises accessibles à partir de 500 € : Lucya Cardif et Linxea Avenir 2.

Depuis juillet 2024, le certificat n’est plus accessible pour de nouveaux achats, bien que les fonds déjà investis restent inchangés. La commercialisation pourrait reprendre si la demande des clients est suffisante.

Note : il est conseillé d’investir au maximum 10 % de votre patrimoine sur des investissements alternatifs. C’est le cas des métaux précieux (or, argent, etc.), des cryptomonnaies, des GFI (groupements forestiers d’investissement), de l’art, des montres de luxe, du vin, des voitures de collection, etc.

Des frais de gestion sur unités de compte compétitifs

Nous avons négocié avec plusieurs assureurs au Luxembourg, comme Vitis Life et Lombard International (liste non exhaustive et évolutive) pour écraser les frais.

Ainsi, avec le montant minimum de 250 000 € en assurance vie luxembourgeoise, vous avez déjà des frais de gestion sur unités de compte très bas, au niveau des meilleures assurances vie françaises : 0,50 % par an.

Puis plus vous placez et plus les frais chuteront. En effet, les frais sont dégressifs et peuvent tomber à 0,20 % pour les encours élevés.

L’avis de Prosper Conseil

L’assurance vie au Luxembourg est avantageuse pour les « gros patrimoines » et les expatriés/retraités à l’étranger.

Chez Prosper Conseil, nous vous conseillons d’investir un montant minimum de 250 000 € sur l’assurance vie au Luxembourg. Et idéalement 500 000 €, afin de profiter pleinement de ses avantages supplémentaires.

En tant qu’entrepreneur, vous pouvez également souscrire au contrat de capitalisation luxembourgeois pour les mêmes montants minimums (comparatif contrat de capitalisation ou assurance vie : différences et avantages).

Néanmoins, les meilleures assurances vie françaises restent avantageuses pour les “épargnants ordinaires”. Avec un choix d’unités de compte satisfaisant (plus de 1000 UC dont des ETF et SCPI), des frais raisonnables et l’accès aux fonds en euros (capital garanti, mais rendement faible)

Notre conseil ne se limite pas à l’assurance vie. Nous vous conseillons de manière globale et complète sur les aspects financiers, fiscaux et civils de votre patrimoine. Et ce, en toute indépendance, nos intérêts sont alignés avec vous (conseil indépendant au sens MIF2). Nous vous invitons à prendre rendez-vous avec votre conseiller en gestion de patrimoine Prosper Conseil.

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