Avis Vitis Life 2026 : contrat d’assurance vie et de capitalisation au Luxembourg

Vitis Life est une compagnie d’assurance vie luxembourgeoise appartenant au groupe français Monceau Assurances. Chez Prosper Conseil, nous avons négocié directement avec cet assureur un contrat de capitalisation luxembourgeois et une assurance vie luxembourgeoise, pour obtenir les meilleures conditions pour nos clients.

Un seuil d’entrée accessible ne suffit toutefois pas à faire un bon contrat. Que vaut réellement Vitis Life en matière de frais, solidité financière, placements accessibles, banque dépositaire, crédit lombard et mobilité internationale ? Et faut-il privilégier l’assurance vie, le contrat de capitalisation ou un compte-titres ordinaire (CTO) selon votre situation ?

📌 Notre avis sur Vitis Life en 4 points :

• Le contrat négocié par Prosper Conseil est accessible à partir de 125 000 €. Il constitue ainsi l’un des points d’entrée les plus accessibles de notre sélection d’assurances vie luxembourgeoises.
• Les frais de gestion de Vitis Life sont dégressifs : 0,60 % par an à partir de 125 000 €, 0,45 % à 250 000 € et 0,30 % à 1 million d’euros. Auxquels s’ajoutent un forfait annuel de 200 €, les frais de la banque dépositaire et les honoraires de courtage de Prosper Conseil.
• Vitis Life présente un ratio de solvabilité de 206 % selon les données issues de son rapport sur la solvabilité et la situation financière 2025. La compagnie ne propose toutefois pas de fonds euros.
• L’assurance vie Vitis Life peut accueillir jusqu’à 65 % de capital-investissement, contre 95 % pour le contrat de capitalisation. L’accès réel dépend néanmoins de votre catégorie d’investisseur, du montant placé et de la banque dépositaire choisie.

💡 Note : Les conditions présentées dans cet article sont indicatives et non contractuelles. Les frais, les seuils, les placements accessibles et les pays de résidence acceptés peuvent varier selon l’enveloppe choisie, la banque dépositaire, le montant investi et votre situation personnelle.

SOMMAIRE

• Vitis Life avis : notre synthèse sur le contrat luxembourgeois
• Qui est Vitis Life, assureur du contrat Wealth Executive Life ?
• Quels sont les frais du contrat Vitis Life négocié par Prosper Conseil ?
• Quels placements sont accessibles avec Vitis Life ?
• Vitis Life pour les expatriés et les US persons : quels pays sont acceptés ?
• Souscription et gestion du contrat avec Vitis Life
• Méthodologie de notre comparatif des assurances vie luxembourgeoises
• Vitis Life est-elle la meilleure assurance vie luxembourgeoise pour votre profil ?

Vitis Life avis : notre synthèse sur le contrat luxembourgeois

🎯 Pour établir notre sélection et donner notre avis sur Vitis Life, nous avons passé au crible les principaux acteurs de l’assurance vie luxembourgeoise :

• Côté assureurs : Allianz Life Luxembourg, Axa Wealth Europe, BPCE Life, Cardif Lux Vie, CNP Luxembourg, Generali, Helvetia Baloise, La Mondiale Europartner, Sogelife, Swiss Life, Utmost, Vitis Life et Wealins.
• Côté banques dépositaires : Banque Internationale à Luxembourg (BIL), Edmond de Rothschild, EFG, Indosuez, Oddo BHF, Quintet, Société Générale, Swissquote et UBS.

Pourquoi Vitis Life fait partie de notre sélection

➡️ Vitis Life fait partie des meilleures assurances vie luxembourgeoises selon nos critères, détaillés dans notre méthodologie en fin d’article. La compagnie se distingue notamment par son seuil d’accès de 125 000 €, sa réactivité à la souscription et la souplesse de son contrat de capitalisation.

Notre analyse porte toutefois sur les conditions négociées par Prosper Conseil, et non sur le seul nom de l’assureur. Les frais, les banques dépositaires accessibles, les placements disponibles et les modalités de gestion peuvent varier selon l’intermédiaire et la configuration retenue.

Nous avons négocié les principaux paramètres du contrat : frais dégressifs, accès au Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS), choix de la banque dépositaire, capital-investissement, crédit lombard et mobilité internationale.

💡 Note : Notre sélection n’est pas figée. Les équipes de Prosper Conseil négocient directement avec les assureurs et les banques dépositaires, puis réévaluent régulièrement les conditions obtenues afin de conserver les contrats les plus compétitifs de notre sélection.

Critères clés	Vitis Life	Utmost Wealth Solutions	La Mondiale Europartner	Baloise Vie Luxembourg	Wealins
Actionnariat	Groupe Monceau Assurances France	Oaktree Capital Détenu par Brookfield, États-Unis	Groupe AG2R La Mondiale France	Helvetia Baloise Suisse	Groupe Foyer Luxembourg
Nom du contrat	Wealth Executive Life	Liberté	Life Mobility Evolution	Profolio	Wealins Life
Actifs gérés en 2025	> 4 Mds €	✅ > 115 Mds €	> 24 Mds €	> 14 Mds €	> 20 Mds €
Solidité financière	Solvabilité : 206,1 %	Solvabilité : 167 % Notation A+ par Fitch	Solvabilité : 180 % Notation A par S&P	Solvabilité : 145 % Notation A+ par S&P	Solvabilité : 287 % Au niveau du groupe Foyer
Ticket d’entrée en FAS**	✅ 125 000 €	250 000 €	250 000 €	250 000 €	250 000 €
Fonds euro disponible	Non	Non	✅ Oui Déposé et nanti au Luxembourg	Non	Non
Frais sur versements	0 %	0 %	0 %	0 %	0 %
Frais de gestion annuels Selon l’encours	0,72 % à 250 k€ 0,39 % à 5 M€	0,77 % à 250 k€ 0,42 % à 5 M€	0,72 % à 250 k€ 0,47 % à 5 M€	0,67 % à 250 k€ 0,37 % à 5 M€	0,82 % à 250 k€ 0,42 % à 5 M€
Accès au private equity	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*	Oui, profil C*
Accès aux actifs alternatifs	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*	Oui, profil D*
Crédit lombard Selon la banque dépositaire	✅	✅	✅	✅	✅
Points forts	Accessible dès 125 k€ Seuil d’accès le plus bas du comparatif	Référence du marché Plus de 100 Mds € d’actifs Plateforme digitale Utmost Connect	Fonds euro disponible Possibilité de bonus de rendement Gestion en ligne avec MyLMEP	Portabilité internationale Cadre adapté notamment aux US persons	Parcours largement digitalisé Opérations réalisées par l’intermédiaire et via la plateforme e-Wealins
Points faibles	Pas de fonds euro disponible Digitalisation perfectible	Pas de fonds euro disponible Portée internationale principalement orientée vers l’Europe de l’Ouest	Pas d’actifs non cotés détenus en direct Portée internationale principalement orientée vers l’Europe de l’Ouest	Pas de fonds euro disponible Niveau de service plus limité sous 1 M€	Pas de fonds euro disponible Frais plus élevés jusqu’à 2,5 M€
	➡️ Ouvrir un contrat Vitis Life	➡️ Ouvrir un contrat Utmost	➡️ Ouvrir un contrat La Mondiale Europartner	➡️ Ouvrir un contrat Baloise	➡️ Ouvrir un contrat Wealins

Une comparaison en architecture ouverte, sans rétrocommissions

Chez Prosper Conseil, nous travaillons en architecture ouverte. Nous comparons librement Vitis Life avec les autres assureurs et banques dépositaires du marché, sans être limités à une liste restreinte de partenaires.

De plus, notre rémunération repose sur des honoraires transparents, sans rétrocommissions sur les placements sélectionnés. Les honoraires de courtage rémunèrent la mise en place et le suivi du contrat luxembourgeois. Les éventuels honoraires de conseil correspondent à une mission distincte portant sur l’ensemble de votre situation patrimoniale et font l’objet d’une convention séparée.

Cette organisation vise à supprimer tout conflit d’intérêts : notre recommandation dépend de votre situation, de vos objectifs et de vos contraintes, et non de la rémunération versée par un assureur ou une société de gestion.

📌 Transparence : Prosper Conseil distribue le contrat présenté dans cet article. Notre avis repose sur les conditions négociées, notre expérience opérationnelle et une comparaison avec les autres contrats étudiés. Les données sont indicatives, non contractuelles et susceptibles d’évoluer.

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Qui est Vitis Life, assureur du contrat Wealth Executive Life ?

Avant d’examiner les frais et les placements accessibles, il faut distinguer deux niveaux : la solidité de la compagnie d’assurance et les caractéristiques du contrat négocié par le courtier. Un assureur robuste ne garantit pas, à lui seul, que la solution sera adaptée à votre situation patrimoniale.

Vitis Life, une compagnie luxembourgeoise du groupe Monceau Assurances

Vitis Life S.A. est une compagnie d’assurance vie créée au Luxembourg en 1995. Elle appartient au groupe français Monceau Assurances et exerce notamment en France dans le cadre de la libre prestation de services.

La compagnie est placée sous le contrôle prudentiel du Commissariat aux assurances (CAA), le régulateur luxembourgeois. Elle affichait un ratio de solvabilité de 206 % au 31 décembre 2025, selon son dernier rapport sur la solvabilité et la situation financière.

Wealth Executive Life : le contrat négocié par Prosper Conseil

➡️ Chez Prosper Conseil, nous avons négocié avec Vitis Life une architecture disponible sous la forme d’une assurance vie luxembourgeoise ou d’un contrat de capitalisation.

Dans notre configuration, le Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS) est accessible dès 125 000 €, contre 250 000 € chez la plupart des autres assureurs de notre sélection.

Quintet et Swissquote sont les deux banques dépositaires principalement utilisées avec Vitis Life. Selon l’encours, la nature des actifs et l’acceptation du dossier, Edmond de Rothschild, EFG ou la Banque Internationale à Luxembourg (BIL) peuvent également être étudiées, généralement à partir de 250 000 €. Le choix définitif doit être confirmé avant la souscription.

Quels sont les frais du contrat Vitis Life négocié par Prosper Conseil ?

Les frais du contrat Vitis Life comprennent plusieurs composantes : les frais de gestion de l’assureur, les honoraires de courtage de Prosper Conseil, les frais de la banque dépositaire ainsi que les frais propres aux placements et aux opérations réalisées.

Les frais de gestion dégressifs de Vitis Life

Les frais annuels prélevés par Vitis Life diminuent avec le montant investi :

Montant investi	Frais annuels de Vitis Life
125 000 €	0,60 %
250 000 €	0,45 %
500 000 €	0,35 %
1 000 000 €	0,30 %
2 500 000 €	0,25 %
À partir de 5 000 000 €	0,23 %

Un forfait administratif de 200 € par an s’ajoute à ces frais. Selon le pays de résidence du souscripteur, des frais de conformité juridique compris entre 0,05 % et 0,09 % par an peuvent également s’appliquer.

💡 À vérifier : Des frais ponctuels peuvent s’ajouter pour certaines opérations, notamment les transactions sur titres vifs, les investissements dans des actifs à liquidité réduite, les changements de banque dépositaire ou les modifications contractuelles.

Les frais de la banque dépositaire et les honoraires de courtage

Le coût total dépend ensuite de la banque dépositaire choisie et de la configuration du contrat. Les tarifs bancaires ci-dessous sont indiqués hors taxes et peuvent être soumis à la TVA luxembourgeoise de 14 % :

Intervenant	Tarification indicative
Swissquote	0,05 à 0,06 % par an HT sur les actifs standards. Pour les actifs à liquidité réduite, le taux de garde appliqué à la poche concernée peut atteindre 0,15 % par an HT.
Quintet	0,05 à 0,10 % par an HT, avec un minimum indicatif de 125 € par trimestre, auxquels s’ajoutent 350 € de frais administratifs annuels.
Honoraires de courtage Prosper Conseil	0,20 % pour un encours inférieur à 500 000 € 0,15 % de 500 000 € à moins de 1 million d’euros 0,10 % à partir de 1 million d’euros.

🔎 À titre d’exemple, pour 250 000 € investis avec Swissquote, les frais récurrents représentent environ :

• 1 125 € de frais de gestion pour Vitis Life, soit 0,45 % ;
• 500 € d’honoraires de courtage pour Prosper Conseil, soit 0,20 % ;
• 150 € HT pour la banque dépositaire, soit 0,06 %, auxquels peuvent s’ajouter 21 € de TVA luxembourgeoise si le taux de 14 % est applicable ;
• 200 € de forfait administratif annuel facturé par Vitis Life.

Le coût récurrent ressort ainsi à environ 1 975 € par an avant TVA bancaire, soit 0,79 % de l’encours. Il atteint environ 1 996 €, soit 0,80 %, si la TVA de 14 % est appliquée aux 150 € de frais de Swissquote. Ces montants restent hors frais propres aux placements, aux transactions et aux opérations particulières.

💡 À distinguer : La tarification présentée ci-dessus correspond à la mise en place et au suivi du contrat luxembourgeois dans le cadre d’une gestion libre. Vous prenez vous-même les décisions relatives à votre allocation et à votre stratégie d’investissement. Si vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement portant sur l’ensemble de votre patrimoine (allocations financières, fiscalité, immobilier, retraite et transmission), Prosper Conseil peut intervenir dans le cadre d’une mission distincte de conseil patrimonial global. Cette mission fait l’objet d’une convention et d’honoraires de conseil séparés.

Quels placements sont accessibles avec Vitis Life ?

Le Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS) est accessible dès 125 000 € dans la configuration négociée par Prosper Conseil. Ce seuil, inférieur à celui de la plupart des autres assureurs de notre sélection, permet de construire plus tôt une allocation sur mesure.

FAS et profils réglementaires : quels placements sont accessibles ?

Dès la catégorie réglementaire A et B, le FAS peut notamment accueillir tous les fonds monétaires, les fonds obligataires, les fonds actions, notamment sous forme d’exchange-traded funds (ETF) et de fonds clean share (sans rétrocommissions).

Catégorie de client	Montant minimum des primes versées dans l’ensemble des contrats auprès de l’assureur	Montant minimum du patrimoine (valeurs mobilières)
N	Catégorie par défaut	Catégorie par défaut
A	125 000 €	250 000 €
B	250 000 €	500 000 €
C	250 000 €	1 250 000 €
D	1 000 000 €	2 500 000 €

L’accès au private equity (capital-investissement) ou autres actifs à liquidité réduite suppose d’atteindre la catégorie C.

La catégorie D, quant à elle, autorise une exposition aux métaux précieux, notamment à l’or ou à l’argent, ainsi qu’aux cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, etc.).

Pas de fonds euro, mais plusieurs solutions pour la poche prudente

Vitis Life ne propose pas de fonds euro. Cette absence ne signifie pas qu’il est impossible de construire une allocation prudente, mais celle-ci ne bénéficie pas de la garantie en capital propre au fonds euro.

La poche défensive peut notamment être composée de fonds monétaires, d’obligations de courte durée ou de fonds obligataires sélectionnés en fonction de leur qualité de crédit, de leur sensibilité aux taux et de leur devise. La bonne combinaison dépend de votre horizon et du niveau de fluctuations que vous êtes prêt à accepter.

Un crédit lombard envisageable selon la banque dépositaire

🎯 Un crédit lombard peut être adossé au contrat afin d’obtenir des liquidités sans vendre immédiatement les placements. Cette possibilité peut être utile pour financer un projet, lisser un besoin de trésorerie ou éviter une cession au mauvais moment.

Banque dépositaire	Conditions indicatives de financement
Swissquote (à partir de 500 k€ d’actifs investissables)	Crédit lombard : €STR 1 mois + 1,50 % pour une tranche inférieure à 250 k€ + 1,20 % de 250 000 € à moins de 500 k€ + 1,00 % de 500 000 € à moins de 1 million d’euros + 0,80 % à partir de 1 million d’euros
Quintet (à partir de 500 k€ d’actifs investissables)	Crédit lombard : €STR 1 mois + 1,30 % pour une tranche inférieure à 500 k€ €STR 1 mois + 1,00 % à partir de 500 k€ Financement immobilier : marge indicative de €STR 1 mois + 1,50 %
Edmond de Rothschild (à partir de 2,5 millions d’euros d’actifs investissables)	Crédit lombard : Euribor 1 mois + 0,75 % lorsque les sommes empruntées restent investies auprès de la banque + 1,00 % lorsqu’elles sont utilisées en dehors de l’architecture d’investissement
EFG (à partir de 2,5 millions d’euros d’actifs investissables)	Crédit lombard : Euribor 3 mois + 1,00 % Financement immobilier : marge indicative comprise entre +1,50 % et +2,00 %
Banque Internationale à Luxembourg (à partir de 2,5 millions d’euros d’actifs investissables)	Crédit lombard : €STR 1 mois + 0,90 %

⚠️ Point de vigilance : Le crédit lombard apporte de la souplesse, mais il crée un effet de levier. Une baisse de la valeur des placements peut conduire la banque à réduire le crédit, demander un apport complémentaire ou vendre une partie des actifs. Il doit donc rester une brique maîtrisée de la stratégie patrimoniale, et non une fuite en avant.

Vitis Life pour les expatriés et les US persons : quels pays sont acceptés ?

🌍 Vitis Life peut accompagner plusieurs situations internationales. L’acceptation dépend toutefois du pays de résidence, de la nationalité, du statut fiscal du souscripteur et du cadre juridique local. Une validation préalable de l’assureur reste donc indispensable avant toute souscription ou expatriation.

Les marchés européens et territoires couverts par Vitis Life

Vitis Life concentre principalement son activité sur plusieurs marchés européens, auxquels s’ajoutent Monaco et la Nouvelle-Calédonie. Les contrats disponibles et leurs conditions varient selon chaque juridiction :

Pays ou territoire	Conditions indiquées dans nos documents
France métropolitaine et DROM	Assurance vie et contrat de capitalisation relevant du cadre français. Les DROM désignent les départements et régions d’outre-mer.
Belgique	Assurance vie et capitalisation dans le cadre des activités autorisées de Vitis Life.
Luxembourg	Assurance vie et contrat de capitalisation.
Italie	Contrat de droit italien Vitis FlexiPatrimonium IT ; majoration annuelle indicative de 0,09 %.
Monaco	Assurance vie proposée dans le cadre de l’agrément local, notamment avec Vitis Wealth Executive Monaco.
Portugal	Offre dédiée aux personnes physiques ressortissantes françaises résidant ou s’installant au Portugal, sous la forme d’un contrat relevant du droit contractuel français ; majoration annuelle indicative de 0,05 %. Toute autre situation doit faire l’objet d’une validation écrite préalable de Vitis Life.
Nouvelle-Calédonie	Assurance vie et contrat de capitalisation dans le cadre de l’agrément local et des règles fiscales applicables au territoire.

US persons et exceptions

Vitis Life peut étudier les dossiers de certaines US persons résidant dans l’Union européenne et sur l’un de ses marchés acceptés. Une US person est une personne présentant un lien fiscal avec les États-Unis, notamment en raison de sa citoyenneté, de sa résidence fiscale ou de certains critères prévus par la réglementation américaine.

Cette possibilité demeure rare sur le marché luxembourgeois. Elle ne vaut toutefois pas acceptation automatique : Vitis Life doit notamment vérifier la résidence, la situation fiscale, l’origine des capitaux et la compatibilité des placements envisagés avec les contraintes américaines.

Hors d’Europe, certaines demandes peuvent également être étudiées pour des résidents de l’Île Maurice, d’Amérique latine, du Maroc ou de certains pays du Moyen-Orient et d’Afrique du Nord (MENA). Ces possibilités sont principalement réservées aux ressortissants français, belges, italiens, luxembourgeois ou monégasques.

Ces dossiers peuvent notamment relever d’une sollicitation à l’initiative du client, parfois désignée par l’expression anglaise reverse solicitation. Cette notion ne permet toutefois pas à l’assureur ou à l’intermédiaire de commercialiser librement le contrat dans un pays où il ne dispose pas des autorisations nécessaires.

💡 Conseil : La portabilité internationale n’est jamais automatique. Avant une expatriation, il faut vérifier que Vitis Life accepte de conserver le contrat dans le nouveau pays, que les placements restent éligibles et que son fonctionnement demeure compatible avec la fiscalité locale. Les règles d’acceptation peuvent évoluer : une validation écrite de l’assureur doit être obtenue avant le départ.

Souscription et gestion du contrat avec Vitis Life

Vitis Life se distingue surtout par la rapidité de son parcours de souscription. Mais son principal point faible concerne le suivi numérique, qui dépend largement de la banque dépositaire choisie.

Une souscription rapide et un délai de renonciation déclenché dès la signature

➡️ Vitis Life obtient la meilleure appréciation pour sa réactivité et la rapidité de traitement des dossiers :

• Versement préalable non requis : le délai de renonciation peut commencer avant le transfert des fonds.
• Délai déclenché dès la signature : le souscripteur n’attend pas l’investissement effectif de la prime.
• Unité familiale possible : plusieurs dossiers appartenant à une même famille peuvent être instruits simultanément.
• Justificatifs standards : identité, résidence fiscale, origine des fonds et cohérence patrimoniale de l’opération.

💡 À retenir : Un dossier préparé en amont reste indispensable. Une incohérence sur l’origine des fonds, la résidence fiscale ou la structure patrimoniale peut ralentir les contrôles de conformité.

Une digitalisation encore perfectible

Vitis Life ne propose pas d’espace en ligne complet permettant de piloter directement le contrat auprès de l’assureur. Le suivi passe par l’interface de la banque dépositaire.

La qualité de l’expérience numérique dépend donc fortement de la banque retenue. Swissquote propose par exemple une interface moderne davantage orientée vers le suivi des marchés, tandis que d’autres établissements (comme Quintet) offrent une approche plus traditionnelle de la banque privée.

Méthodologie de notre comparatif des assurances vie luxembourgeoises

📊 Notre comparatif repose sur une grille commune de 100 points. Nous analysons les caractéristiques durables de chaque contrat, les conditions réellement obtenues et notre expérience opérationnelle.

Critère analysé	Pondération	Indicateurs retenus
Frais complets	20 points	Frais de l’assureur, forfaits fixes, frais de la banque dépositaire, minimums de facturation, frais de transaction et coûts liés aux opérations particulières.
Banques dépositaires et crédit lombard	20 points	Choix des banques, frais de garde, qualité des interfaces, conditions de financement, quotités et délais de mise en place.
Placements accessibles	15 points	Fonds cotés, titres vifs, obligations, capital-investissement, actifs à liquidité réduite, Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS) et limites d’allocation.
Solidité de l’assureur	15 points	Ratio de solvabilité, actionnariat, ancienneté, taille et notations financières disponibles.
Accessibilité et souplesse du contrat	10 points	Montant minimum, accès à l’assurance vie ou à la capitalisation, versements complémentaires, profils réglementaires et possibilités de personnalisation.
Qualité opérationnelle	10 points	Rapidité de souscription, niveau de justificatifs demandé, traitement des opérations, qualité du reporting et outils numériques.
Mobilité internationale	10 points	Pays acceptés, portabilité, traitement des expatriés, des personnes morales et des US persons.

Les frais sont comparés pour des montants investis identiques, avec une banque dépositaire et un niveau de service comparables. Les seuils, les frais et les placements accessibles sont vérifiés en interne et dans la documentation contractuelle disponible.

Nous ne notons pas la performance financière du contrat lui-même. Elle dépend principalement de l’allocation d’actifs globale, des fonds sélectionnés, du risque pris et de la durée d’investissement, et non du seul assureur.

Vitis Life est-elle la meilleure assurance vie luxembourgeoise pour votre profil ?

Vitis Life se distingue notamment par son seuil d’accès au Fonds d’Assurance Spécialisé fixé à 125 000 €, sa rapidité de souscription et la souplesse de son contrat de capitalisation.

Un autre assureur pourra être préférable lorsque vous recherchez un fonds euro, une interface numérique directement accessible auprès de la compagnie, une banque dépositaire différente ou une meilleure compatibilité avec votre pays de résidence.

L’assurance vie luxembourgeoise reste une brique de la stratégie patrimoniale

Il faut également prendre du recul : une assurance vie luxembourgeoise, aussi bien conçue soit-elle, ne constitue pas une stratégie patrimoniale à elle seule. Elle doit s’articuler avec vos autres enveloppes, votre immobilier, votre trésorerie disponible, vos crédits, votre protection familiale et vos projets de transmission.

Chez Prosper Conseil, nous raisonnons selon un triptyque simple :

• 1️⃣ Choisir les enveloppes adaptées : meilleurs plans d’épargne en actions (PEA), meilleurs comptes-titres ordinaires (CTO), meilleures assurances vie, meilleurs plans d’épargne retraite (PER), meilleurs contrats de capitalisation, etc.
• 2️⃣ Sélectionner les intermédiaires les plus compétitifs (assureurs/banques/courtiers) : Linxea, BoursoBank, Fortuneo, Utmost, Swissquote, etc. Les frais, la solidité, les outils et la qualité opérationnelle peuvent varier fortement d’un acteur à l’autre.
• 3️⃣ Construire l’allocation d’investissement avec les meilleurs placements : fonds actions, fonds obligataires, fonds monétaires, capital-investissement ou métaux précieux, notamment en envisageant d’investir dans l’or.

Le choix des placements (3ème point) reste déterminant : une excellente enveloppe contenant une allocation mal diversifiée ne fera pas de miracle. Nous n’avons aucune boule de cristal. Nous pouvons en revanche construire une architecture cohérente, maîtriser les frais et définir des règles de pilotage dans la durée.

Pourquoi comparer Vitis Life avec l’ensemble de votre patrimoine ?

Chez Prosper Conseil, nous ne recommandons pas Vitis Life par principe. Nous comparons cette solution avec les autres assureurs luxembourgeois, mais aussi avec les enveloppes françaises et la détention directe, afin de vérifier qu’elle apporte une réelle valeur ajoutée dans votre situation.

🧭 Notre approche repose sur une double indépendance :

• une architecture ouverte, qui nous permet de sélectionner librement les solutions financières et immobilières pertinentes ;
• et une rémunération reposant exclusivement sur des honoraires transparents, sans rétrocommissions de partenaires. Il s’agit de l’indépendance au sens de la réglementation européenne MIF 2.

Cette organisation protège de l’illusion de la gratuité. Un conseil présenté comme gratuit est en réalité financé par les commissions versées par les partenaires sur les placements commercialisés, avec un risque de conflit d’intérêts. Notre recommandation dépend au contraire uniquement de votre situation familiale, de votre fiscalité, de votre horizon, de vos besoins de liquidité et de vos objectifs patrimoniaux.

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FAQ

Questions fréquentes sur Vitis Life

Faut-il déclarer un contrat Vitis Life aux impôts en France ?

Oui. Si vous êtes résident fiscal français, votre contrat Vitis Life constitue un contrat d’assurance vie ou de capitalisation souscrit hors de France.

Vous devez le déclarer chaque année avec votre déclaration de revenus au moyen du formulaire n° 3916-3916 bis, même si vous n’avez effectué aucun rachat.

Il faut notamment renseigner l’assureur, les références du contrat, sa date d’ouverture et certaines opérations réalisées pendant l’année. L’erreur classique consiste à penser que l’absence de revenus imposables dispense de cette formalité : c’est faux. La déclaration du contrat est une obligation distincte de l’imposition des gains. Une omission peut entraîner une amende, notamment de 1 500 € par contrat non déclaré.

Une assurance vie Vitis Life entre-t-elle dans le calcul de l’IFI ?

Pas automatiquement dans sa totalité. Un contrat Vitis Life est intégré à l’assiette de l’impôt sur la fortune immobilière uniquement à hauteur de la fraction de sa valeur représentative d’actifs immobiliers imposables.

Une allocation composée d’actions, d’obligations, de fonds monétaires ou de liquidités n’entre donc normalement pas dans l’IFI. En revanche, certaines parts de SCPI, d’OPCI ou de fonds détenant de l’immobilier peuvent générer une fraction imposable, même lorsqu’elles sont logées dans une assurance vie ou un contrat de capitalisation luxembourgeois.

L’enveloppe ne permet pas de faire disparaître artificiellement l’exposition immobilière. Vous devez obtenir chaque année le ratio immobilier communiqué par l’assureur, la banque dépositaire ou la société de gestion.

Faut-il choisir l’assurance vie ou le contrat de capitalisation Vitis Life ?

Le choix dépend surtout de votre objectif. L’assurance vie est plus adaptée à la transmission, car elle permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires et bénéficie, sous conditions, du régime fiscal propre aux capitaux décès.

Le contrat de capitalisation ne comporte pas de clause bénéficiaire : il rejoint la succession, mais il n’est pas automatiquement dénoué au décès et peut être transmis aux héritiers. Il est donc pertinent pour une société, une holding patrimoniale ou une personne souhaitant organiser une donation.

La fiscalité, la succession, l’identité du souscripteur et la durée de détention doivent être analysées ensemble.

Vitis Life est-elle intéressante dès 125 000 € ?

Le seuil de 125 000 € rend Vitis Life accessible plus tôt que de nombreuses assurances vie luxembourgeoises, mais cela ne signifie pas que l’ouverture soit systématiquement pertinente.

À ce niveau d’encours, les frais pèsent proportionnellement davantage.

Le contrat devient surtout cohérent lorsque vous avez un réel besoin d’architecture ouverte, de titres vifs, de plusieurs devises, de mobilité internationale ou d’une allocation personnalisée. Le Luxembourg doit résoudre un problème patrimonial concret, pas seulement répondre à une recherche de prestige.