Conseil en gestion de patrimoine en ligne : avantages et inconvénients

Dans un monde de plus en plus digitalisé, le conseil en gestion de patrimoine en ligne s’impose comme une solution idéale, moderne, compétitive et accessible pour optimiser ses investissements.

En pratique, tous critères confondus, les banques et les courtiers en ligne proposent :

• les meilleures assurances vie ;
• les meilleurs plans d’épargne en actions (PEA) ;
• les meilleurs plans d’épargne retraite individuels (PERin) ;
• les meilleurs comptes-titres ordinaires (CTO) ;
• et les meilleurs contrats de capitalisation.

Les coûts sont optimisés grâce à l’absence de réseau d’agences physiques et à la simplification des processus de souscription (automatisation en ligne). De plus, la transparence des frais incite tous les acteurs à améliorer leurs offres au bénéfice des épargnants.

Dans cette lignée, Prosper Conseil, notre cabinet de gestion de patrimoine au conseil indépendant, propose une gestion conseillée 100 % digitalisée pour un accompagnement sur mesure et global (financier, fiscal et civil).

SOMMAIRE

• La solution avant-gardiste du conseil en gestion de patrimoine en ligne
• Les avantages du conseil en gestion de patrimoine en ligne
• Les inconvénients du conseil en gestion de patrimoine en ligne
• La gestion conseillée en ligne de Prosper Conseil

La solution avant-gardiste du conseil en gestion de patrimoine en ligne

Le monde des banques traditionnelles hérite des systèmes de gestion du 20ᵉ siècle. Ainsi, les grands noms comme la Banque Populaire, la Caisse d’Épargne, le Crédit Agricole, BNP Paribas, la Société Générale, LCL, la Banque Postale et le Crédit Mutuel peinent à moderniser leurs infrastructures afin de suivre le rythme des avancées technologiques dans les secteurs de la banque, de l’assurance et de la finance.

En revanche, les acteurs en ligne, créés au début du 21ᵉ siècle, ont bénéficié dès le départ d’une page blanche pour construire des modèles flexibles et évolutifs. Ils s’adaptent rapidement aux nouvelles tendances de la fintech (finance et technologie) et innovent constamment pour offrir des services améliorés et répondre aux attentes croissantes des clients.

Les banques en ligne

Les banques en ligne comme BoursoBank (ex-Boursorama Banque) et Fortuneo, fondées autour des années 2000, illustrent parfaitement cette dynamique innovante.

Bien qu’elles aient été rachetées par des banques traditionnelles (Société Générale pour BoursoBank en 2014 et Crédit Mutuel Arkéa pour Fortuneo en 2006), elles offrent toujours les services les plus complets et compétitifs :

• comptes courants et virements immédiats sans frais ;
• cartes bancaires gratuites (avec une utilisation par mois) ou à faible coût ;
• placements d’épargne (livrets réglementés et bancaires) ;
• enveloppes pour investir en bourse dont les meilleures assurances vie des banques (toutes banques confondues) ;
• meilleures assurances vie parmi les banques ;
• solutions de crédit (crédit immobilier, prêt personnel, crédit mylombard) ;
• assurances auto, habitation, emprunteur ;
• etc.

Note : les banques en ligne sont très intéressantes pour la gestion quotidienne de ses finances personnelles : comptes et cartes bancaires, livret A, LDDS et crédits. Cependant, elles ne proposent pas toujours les meilleures solutions d’investissement (assurance vie, PER, PEA, etc.). Pour cela, il faut se tourner vers des acteurs spécialisés.

Les courtiers en ligne

Les courtiers en ligne spécialisés comme Linxea (créé en 2001) et Assurancevie.com (créé en 2010) proposent les meilleures assurances vie et PERin du marché en gestion libre.

Par exemple, le contrat d’assurance vie Linxea Spirit 2 de Linxea et le contrat Lucya Cardif d’Assurancevie.com sont des références grâce à leurs caractéristiques avantageuses :

• Les meilleurs fonds euros.
• Un large choix d’unités de compte (fonds actions, fonds obligataires, SCPI, SCI, fonds de private equity, etc.).
• Aucun frais sur versement ni d’arbitrage.
• Des frais de gestion annuels très compétitifs (0,5 %).
• Un service client en ligne disponible et réactif.

Cependant Linxea et Assurancevie.com se démarquent uniquement pour la gestion libre (en autonomie dans le choix des placements). Pour la gestion pilotée, certaines fintechs font mieux, comme Yomoni, Nalo, Goodvest et Ramify pour les assurances vie et les PERin.

Note : les courtiers dépargne en ligne se concentrent uniquement sur une enveloppe (comme l’assurance vie) et ne prennent pas en compte le conseil sur l’ensemble du patrimoine. Pour cela, il faut faire appel à la gestion conseillée d’un conseiller en gestion de patrimoine, le médecin généraliste des finances.

Les conseillers en gestion de patrimoine en ligne

Initialement, le conseil en gestion de patrimoine était réservé à une clientèle fortunée et nécessitait des rendez-vous en personne dans des cabinets spécialisés. Les conseillers travaillaient principalement avec des documents papier et des appels téléphoniques pour fournir leurs recommandations.

Avec l’avènement de la technologie et d’internet, la gestion de patrimoine s’est transformée. Aujourd’hui, les conseillers sont de plus en plus facilement accessibles à tous en ligne.

Note : chez Prosper Conseil, vous bénéficiez d’un conseiller attitré disponible par mail, WhatsApp et visioconférence. Cela garantit une communication fluide et rapide. De plus, toute l’équipe est à votre disposition, ce qui réduit considérablement les délais de réponse (même en cas d’absence).

L’indépendance du conseil : honoraires et rétrocommissions

Tous les conseillers en ligne ne sont pas égaux. La grande majorité est rémunérée par des commissions des fournisseurs (conseil non-indépendant), tandis qu’une minorité préfère des honoraires fixes payés par le client (conseil indépendant MIF 2 pour éviter tout biais dans le conseil).

Critère	Conseil non-indépendant	Conseil indépendant
Mode de rémunération	Rétrocommissions des fournisseurs	Honoraires payés par le client
Transparence des frais	Moins transparent (frais inclus dans les placements)	Très transparent (frais clairs et directs)
Objectivité des conseils	Possible biais en faveur de certains placements avec plus de frais (Pinel, assurance vie, PEA et PER avec frais sur versement, etc.)	Conseils basés uniquement sur les intérêts du client
Coût initial pour le client	Conseil en patrimoine gratuit (paiement indirect par les lourds frais sur les placements et la sous-performance)	Coût initial direct (rentabilisé grâce aux frais compétitifs des meilleurs placements et à la meilleure performance générée)
Variété de placements	Architecture ouverture, mais limitée aux partenaires	Gamme illimitée, sélection basée sur les intérêts du client

Chez Prosper Conseil, nous avons fait le choix du conseil indépendant pour vous fournir des conseils impartiaux sans biais commerciaux. La transparence est au cœur de notre démarche, avec une rémunération par honoraires qui assure une totale clarté sur les frais et les investissements.

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Les avantages du conseil en gestion de patrimoine en ligne

Le conseil en gestion de patrimoine en ligne présente de nombreux avantages par rapport aux méthodes traditionnelles. Dans un monde où la digitalisation est omniprésente, les acteurs en ligne démocratisent l’accès à des services de conseil de qualité, habituellement réservés à une clientèle aisée.

Frais compétitifs

Le conseil en gestion de patrimoine en ligne gagne du terrain chaque année, principalement grâce à ses frais compétitifs. En éliminant la nécessité de maintenir des bureaux physiques coûteux, ces services peuvent offrir un rapport qualité/prix imbattable. Le café offert en banque peut finalement avoir un goût amer !

Ainsi, les investisseurs savent exactement ce qu’ils paient, sans les coûts cachés souvent associés aux institutions financières traditionnelles. Cette transparence est essentielle pour établir une relation de confiance et garantir que les conseils prodigués soient véritablement dans l’intérêt du client.

De plus, la transparence accrue des frais incite les acteurs en ligne à améliorer continuellement leurs offres (concurrence saine et conditions tarifaires avantageuses pour les clients).

Note : moins de frais sur les placements signifie plus de capital investi et, par conséquent, une croissance plus rapide de votre patrimoine grâce à l’effet boule de neige des intérêts composés (pourquoi placer son argent ?).

Flexibilité et réactivité

L’un des principaux atouts du conseil en gestion de patrimoine en ligne est la flexibilité qu’il offre. Contrairement aux services traditionnels nécessitant parfois obligatoirement des rendez-vous en agence, les solutions en ligne permettent aux utilisateurs de consulter et de gérer leur argent à tout moment, depuis n’importe où.

Cette accessibilité 24/7 est particulièrement bénéfique pour ceux qui ont un emploi du temps chargé ou qui préfèrent gérer leurs finances de manière autonome.

En outre, les plateformes des acteurs de l’épargne en ligne sont souvent bien mieux construites et flexibles pour gérer votre patrimoine :

• Souscription 100 % en ligne (en autonomie ou avec l’aide d’un conseiller).
• Les documents peuvent être signés électroniquement.
• Les transactions, arbitrages, retraits, rachats, etc. sont exécutés rapidement.

Quant aux conseillers en gestion de patrimoine, la disponibilité par mail, téléphone (+ WhatsApp) et visioconférence renforce la proximité et la rapidité des réponses. En outre, votre conseiller vous suit facilement même en cas de déménagement ou d’expatriation.

Les inconvénients du conseil en gestion de patrimoine en ligne

Bien que le conseil en gestion de patrimoine en ligne offre de nombreux avantages, il présente également certaines limites. Ces inconvénients peuvent varier en fonction des préférences personnelles et des besoins spécifiques des épargnants.

Les limites des interactions virtuelles

Les banques et les courtiers en ligne n’ont pas d’agences physiques pour les rendez-vous. Les conseillers sont alors disponibles par téléphone et par mail du lundi au samedi, parfois jusqu’à 20h.

Cependant, les interactions en ligne peuvent manquer de la dimension personnelle et de la convivialité des rencontres en personne. Certains peuvent trouver difficile de bâtir une relation de confiance uniquement à travers des interactions virtuelles (contact direct pour discuter de vos projets financiers).

Les conseillers en gestion de patrimoine en ligne offrent toutefois des rendez-vous par visioconférence, ce qui aide à renforcer l’interaction sociale (importance du non verbal). De plus, certains ont des agences physiques dans les grandes métropoles comme Paris et Lyon.

Note : chez Prosper Conseil, nous avons opté pour le 100 % en ligne pour favoriser l’autonomie et l’esprit entrepreneurial du métier de conseiller en gestion de patrimoine. Nous nous parlons et nous voyons via webcam partout dans le monde. Toutefois, si votre conseiller habite près de chez vous, une rencontre physique peut toujours être organisée.

Prise en main des outils informatiques

La maîtrise des outils informatiques peut représenter un frein pour ceux qui sont moins à l’aise avec la technologie. Bien que de plus en plus intuitifs, ces outils peuvent nécessiter un temps d’adaptation.

La gestion de patrimoine en ligne demande également une certaine autonomie de la part des clients. Par exemple, BoursoBank a été conçue pour donner aux clients le pouvoir de gérer eux-mêmes leur argent. L’interface en ligne permet de prendre toutes les décisions en quelques clics, sans avoir besoin de contacter un conseiller :

• Ajout de bénéficiaires et virements instantanés.
• Modification des plafonds de carte bancaire et de retrait en DAB.
• Arbitrages de vos investissements.
• Demande de crédits avec réponse immédiate et versement rapide des fonds.
• Etc.

En outre, une connexion internet stable est nécessaire pour garantir une expérience fluide et agréable.

La gestion conseillée en ligne de Prosper Conseil

Chez Prosper Conseil, nous vous proposons une gestion patrimoniale en ligne totalement personnalisée et adaptée à vos besoins spécifiques. Notre approche repose sur une analyse approfondie de votre situation financière, vos objectifs de vie et vos projets, puis sur l’élaboration d’une stratégie d’allocation patrimoniale sur mesure pour optimiser la performance de votre patrimoine.

Notre processus de gestion conseillée en ligne :

1. Assistance patrimoniale préparatoire. Nous commençons par un rendez-vous de deux heures en visio pour faire le point sur votre situation, identifier les opportunités d’optimisation et vous présenter la pertinence de nos services.
2. Mission de conseil. Après signature de la lettre de mission, nous élaborons votre stratégie sur mesure et vous accompagnons avec des rendez-vous réguliers pour la mettre en œuvre durant la première année.
3. Suivi annuel. Les années suivantes, un suivi continu est proposé pour adapter la stratégie à l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle.

Finalement, la flexibilité du télétravail permet à votre conseiller d’être disponible et de s’adapter à vos besoins. Chaque client profite d’un suivi personnalisé avec des stratégies d’investissement conçues sur mesure.

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