Avis PER Lucya Cardif : ce qu’il faut savoir
Lucya Cardif PER est un plan d’épargne retraite (PER) assuré par l’assureur BNP Paribas Cardif, et disponible en exclusivité chez le courtier en ligne Assurancevie.com. Sans trop laisser de placer au suspense, notre avis global sur le PER Lucya Cardif est qu’il s’agit d’un excellent contrat, qui répond efficacement aux objectifs financiers de tous les profils d’épargnants.
Le PER est l’un des meilleurs outils pour optimiser ses impôts. En effet, ce dispositif permet (1) d’investir son capital en vue de la retraite et (2) de réduire son assiette imposable à l’impôt sur le revenu. Cependant, tous les PER ne se valent pas : les frais et la qualité des placements peuvent varier considérablement d’un contrat à l’autre.
Alors, quel est notre avis sur le PER Lucya Cardif proposé par Assurancevie.com ? Nous détaillons l’offre PER Lucya Cardif (voir l’offre sur le site) dans notre article.
📌 En bref, à notre avis le PER Lucya Cardif est excellent sur tous les points :
- Frais ultra-compétitifs : parmi les plus bas du marché, sans frais d’entrée ni d’arbitrage.
- Performance du fonds euro : un rendement 2023 de 3,14 %, idéal pour sécuriser une partie de votre capital à l’approche de la retraite.
- Large éventail d’unités de compte (UC) : trackers (ETF), titres vifs, SCPI, private equity, de nombreuses options pour diversifier vos investissements.
- Gestion flexible : libre, pilotée/déléguée (avec possibilité de combiner plusieurs modes) ou gestion conseillée avec Prosper Conseil.
Cet article vous propose un tour d’horizon complet des caractéristiques et de notre avis sur le PER Lucya Cardif. Par ailleurs, si vous souhaitez savoir si le PER (en tant que tel) est adapté à votre situation, consultez notre article : « Réduire ses impôts avec le PER individuel« .
SOMMAIRE
- Notre avis sur le PER Lucya Cardif d’Assurancevie.com : tableau comparatif
- Analyse des frais du PER Lucya Cardif : les plus compétitifs du marché ?
- Avis sur le fonds euro et les unités de compte du PER Lucya Cardif
- PER Lucya Cardif : faut-il choisir la gestion libre, pilotée ou conseillée ?
Notre avis sur le PER Lucya Cardif d’Assurancevie.com : tableau comparatif
Pour vous aider à évaluer le PER Lucya Cardif, comparons-le aux autres PER du marché. Voici un tableau récapitulatif avec les caractéristiques de Lucya Cardif PER, du PER Linxea Spirit (notre avis sur Linxea, son principal concurrent), et la moyenne des PER du marché.
| Caractéristiques | Lucya Cardif PER | Linxea Spirit PER | PER moyen du marché |
|---|---|---|---|
| Assureur | BNP Paribas Cardif | Spirica (filiale du Crédit Agricole) | – |
| Courtier | Assurancevie.com | Linxea (groupe Irbis) | – |
| Ticket d’entrée | 500 € | 500 € | ~ 300 € |
| Ouverture et gestion en ligne | ✅ | ✅ | ❌ |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | ~ 2,50 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | ~ 0,50 % |
| Frais de gestion annuels (montant investi en unités de compte) | 0,50 % | 0,50 % | ~ 1 % |
| Fonds euro | Fonds Euro Général Retraite (100 % garanti) | Fonds euro Nouvelle Génération (98 % garanti) | – |
| Performance nette fonds euro 2023 | 3,14 % | 3,13 % | ~ 1,80 % |
| Nombre d’unités de compte | 2 300 UC (dont 50 ETF, 6 SCPI, un certificat or et plus de 340 titres vifs) | 700 UC (dont 38 ETF, 31 fonds immobiliers SCPI/SCI/OPCI et 7 fonds private equity) | 50 UC (aucun trackers et aucune SCPI) |
| Modes de gestion | 4 modes de gestion (qui peuvent être combinés) : libre, pilotée verte, déléguée en ETF, horizon retraite | 3 modes (qui peuvent être combinés) : libre, horizon retraite, déléguée par Yomoni | Libre ou pilotée (non combinables) |
| Notre avis | ⭐⭐⭐ Le PER Lucya Cardif est le contrat idéal pour investir en fonds euros, ETF et titres vifs avec des frais très compétitifs. | ⭐⭐⭐ Linxea Spirit PER est un PER polyvalent aux frais très compétitifs (idéal pour investir en SCPI ou private equity) | À éviter : frais élevés et options d’investissement peu attractives. |
| ➡️ En savoir plus sur l’offre PER Lucya Cardif | ➡️ En savoir plus sur l’offre PER Linxea Spirit |
🏦 Le PER Lucya Cardif est assuré par BNP Paribas Cardif, premier bancassureur en Europe. Il est important de rappeler que les fonds investis sont détenus par l’assureur, BNP Paribas Cardif, et non par le courtier. En effet, Assurancevie.com, en tant qu’intermédiaire, assure « seulement » la distribution du contrat et sert de point de contact en tant que service client.
🎯 En somme, Lucya Cardif PER se révèle particulièrement intéressant si vous souhaitez diversifier vos investissements, notamment via des trackers (ETF) et des titres vifs.
En termes de coûts, il fait aussi figure de modèle grâce à :
- l’absence de frais d’entrée ;
- l’absence de frais d’arbitrage ;
- et des frais de gestion annuels compétitifs à 0,50 %.
Toutefois, nous remarquons qu’il y a moins de fonds immobiliers et de fonds de private equity accessibles qu’avec le PER Linxea Spirit. Rappelons qu’il est possible d’investir sur plusieurs PER.
Afin de prendre les meilleures décisions pour bâtir votre stratégie patrimoniale, n’hésitez pas à faire appel à la gestion conseillée de Prosper Conseil. Vous bénéficierez d’un accompagnement sur mesure et complet sur les aspects financiers, fiscaux et successoraux de votre patrimoine.
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Analyse des frais du PER Lucya Cardif : les plus compétitifs du marché ?
💰 Les frais d’un PER ont un impact significatif sur la performance nette de vos placements. Plus les frais sont compétitifs, plus vos gains seront élevés, ce qui vous permettra d’atteindre plus rapidement le capital nécessaire pour préparer votre retraite ou atteindre l’indépendance financière.
Aucun frais de versements et d’arbitrage : la base des meilleurs contrats
Le PER Lucya Cardif ne prélève aucun frais sur les versements. Cela signifie que chaque euro investi est pleinement rentabilisé. À titre de comparaison, de nombreux PER (surtout dans les banques physiques) appliquent des frais sur versement jusqu’à 5 % du montant investi. Ces frais, bien que faibles en apparence, réduisent la rentabilité de vos investissements à long terme.
Le PER Lucya Cardif se distingue aussi par l’absence de frais d’arbitrage. En pratique, les arbitrages permettent de réallouer des fonds entre différents placements au sein du même PER. C’est particulièrement utile pour ajuster ses investissements en fonction des évolutions du marché ou à l’approche de la retraite. À l’inverse, des PER de moindre qualité imposent souvent des frais d’arbitrage d’environ 0,50 % voire 1 % par transaction.
0,50 % de frais de gestion annuels : les plus compétitifs du marché
✅ Les frais de gestion annuels du PER Lucya Cardif (appliqués sur le montant investi en unités de compte) s’élèvent à 0,50 %. Ce taux figure parmi les plus compétitifs du marché. À titre de comparaison, la moyenne des frais de gestion pour les PER avoisine les 1 %.
Les frais de gestion sont cruciaux car ils s’appliquent chaque année. Même une différence minime impacte significativement les performances sur plusieurs décennies d’investissement. En fin de compte, des frais de gestion réduits maximisent vos gains pour vos projets futurs.
Note : à l’instar du PER Linxea Spirit, le PER Lucya Cardif applique des frais de transaction de 0,10 % sur les ETF et titres vifs en gestion libre (plafonnés à 50 € par opération). Étant donné la nature long terme de ces investissements, ces frais sont négligeables.
Avis sur le fonds euro et les unités de compte du PER Lucya Cardif
💡 À titre de rappel, dans un PER (comme en assurance vie) vous pouvez investir en :
- fonds euro (il s’agit d’un placement avec capital garanti) ;
- et/ou en unités de compte pour investir en bourse (ex. actions et obligations) et en immobilier pierre-papier (ex. investir en SCPI).
Le fonds euro est le seul placement garanti en capital (sans risque de perte). Ainsi, à l’approche de la retraite, la performance du fonds euro revêt une importance particulière pour sécuriser votre épargne.
Fonds euro général retraite : performance au-dessus de la moyenne
🛡️ Le Fonds Euro Général Retraite du PER Lucya Cardif affiche une solide performance (rendement net de 3,14 % en 2023). Ce rendement est bien supérieur à la moyenne du marché qui s’établit autour de 1,80 % pour cette même année.
Le fonds euro est un choix idéal si vous avez un profil prudent à un instant t. Contrairement aux unités de compte, il n’est pas soumis aux fluctuations des marchés financiers. Cette sécurité est un atout majeur, notamment si vous approchez de l’âge de la retraite (à quelques mois/années de sortir le capital).
Note : si vous visez plus de performance, les unités de compte vous intéresseront davantage. Pour nos clients, nous définissons une allocation personnalisée entre fonds euro et unités de compte pour tirer le meilleur partie de leur PER, en tenant compte de leur situation et de leur aversion aux risques.
Unités de compte : large gamme d’ETF et de titres vifs
📈 En plus du fonds euro, le PER Lucya Cardif propose un large choix de plus de 2 300 unités de compte en gestion libre (voir l’offre ici). Cette diversité permet à chacun d’ajuster ses placements selon son profil : âge de départ à la retraite, sensibilité aux risques, revenus, patrimoine et objectifs. Ci-dessous, un récapitulatif de notre avis sur les unités de compte du PER Lucya Cardif.
| Type d’unité de compte (UC) | Description | Exemples |
|---|---|---|
| Plus de 1 000 OPCVM classiques (fonds actions, fonds obligataires et fonds mixtes) | Ces fonds actifs visent à surperformer un indice de référence (benchmark). Pour rémunérer l’équipe de gestion, les frais sont souvent élevés (environ 2 % par an), ce qui peut réduire significativement la performance à long terme. ▶️ Gestion active vs gestion passive | AXA WF Framlington American Growth E EUR Indépendance et Expansion Europe Small AC EdR Fund Bond Allocation A-EUR Ac |
| 50 trackers (ETF) actions et obligations | Les trackers (fonds indiciels) permettent de suivre les principaux indices boursiers mondiaux : MSCI World, S&P 500, CAC 40, etc. Leur stratégie passive permet de réduire les frais : ~0,2 % de frais/an (10 fois moins de frais que des fonds actifs) ▶️ Investir en ETF en bourse : ce qu’il faut savoir | Amundi MSCI World V UCITS ETF Acc Amundi Nasdaq-100 II UCITS ETF Acc iShares € Corp Bond 0-3yr ESG UCITS ETF |
| 13 fonds immobiliers en pierre-papier (SCI et SCPI) | Les fonds immobiliers permettent de s’exposer au marché immobilier en France et/ou en Europe. Le fonds peut être diversifié ou spécialisé dans un secteur spécifique : bureaux, commerces, hôtels, loisirs, logistique, hôpitaux, écoles et/ou résidentiel. ▶️ Comment choisir ses SCPI ? | SCPI : Rivoli Avenir Patrimoine, Acimmo Pierre, LF Grand Paris Patrimoine, PFO2, Primovie et Efimmo SCI : Tangram, Pierre Impact, Cap Santé, Linasens, Capimmo, Sofidy Conviction Immobilières, Pythagore |
| Titres vifs (actions) | Plus de 340 actions individuelles de grandes entreprises du monde entier. Minimum 3 000 € à investir par action. ▶️ Titres vifs en assurance vie : ce qu’il faut savoir | Apple, AbbVie, BlackRock, LVMH, Microsoft, Novo Nordisk, Nvidia, Schneider Electric, Veolia Environnement, Xylem, etc. |
| Fonds de private equity | Accès au private equity pour investir dans les entreprises non cotées. ▶️ Investir en private equity | Eurazeo Private Value Europe |
| Certificat 100 % Or | Le Certificat 100 % Or est un véritable atout pour diversifier vos investissements dans le métal jaune, une option rare ! ▶️ Investir dans l’or : bonne ou mauvaise idée ? | Certificat 100 % Or (ISIN : FRBNPP07GLD4) |
🎯 En gestion libre, la variété des unités de compte du PER Lucya Cardif est un atout majeur, car elle vous permet d’accéder à toutes les familles d’investissement. Nous préférons les trackers (ETF) avant tout pour investir sur les marchés actions avec des frais réduits.
💡 Un PER idéal en gestion libre pour les épargnants avertis. Si le large choix d’UC vous semble intimidant, il est possible de déléguer la gestion à des professionnels comme Prosper Conseil.
Note : de nombreuses options de gestion gratuites sont incluses, telles que la sécurisation des plus-values, le stop-loss et l’arbitrage progressif. La garantie décès plancher est également incluse : par exemple, si votre investissement de 20 000 € en unités de compte a perdu de la valeur pour tomber à 16 000 € au moment de votre décès, le bénéficiaire recevra tout de même 20 000 € (après déduction des frais de gestion). Cette couverture est valable jusqu’à 70 ans et compense jusqu’à 200 000 € de moins-values.
PER Lucya Cardif : faut-il choisir la gestion libre, pilotée ou conseillée ?
Le PER Lucya Cardif se distingue par sa flexibilité en combinant une gestion libre et trois gestions pilotées (BNP, Lucya et/ou Fidelity). Vous pouvez répartir vos investissements entre ces 4 modes de gestion sur le même PER Lucya Cardif.
💬 Pour un conseil à 360° (financier, fiscal et successoral), vous pouvez aussi faire le choix de la gestion conseillée de Prosper Conseil. Chaque mode de gestion comporte ses propres caractéristiques, avantages et inconvénients. Faisons le point pour vous aider à déterminer celui qui correspond le mieux à votre profil.
La gestion libre et la gestion pilotée du PER Lucya Cardif
Ci-dessous notre tableau récapitulatif des avantages et inconvénients des modes de gestion du PER Lucya Cardif.
| Type de gestion | ✅ Avantages | ❌ Inconvénients |
|---|---|---|
| Gestion libre | Contrôle total : vous choisissez librement les placements et répartissez vos investissements selon votre stratégie. Optimisation des coûts : évite les frais supplémentaires liés au conseil. | Exige des connaissances financières : demande une bonne compréhension du fonctionnement du PER et des marchés actions, obligations et de l’immobilier. Temps et suivi nécessaires : nécessite un suivi du portefeuille en fonction de l’évolution des marchés et de votre profil d’investisseur. |
| Gestion pilotée BNP, déléguée Lucya et/ou pilotée à horizon retraite Fidelity | Simplicité et gain de temps : la gestion du PER est assurée par un tiers selon un profil établi (ex. prudent, équilibré, dynamique ou offensif) Sécurisation automatique : inclut un arbitrage progressif vers des actifs moins volatils à l’approche de la retraite. | Moins de contrôle : les décisions de gestion sont déléguées selon un profil standard (pas de personnalisation). Frais additionnels : les services de gestion pilotée peuvent entraîner des frais de gestion supplémentaires (+0,25 % par an pour la gestion pilotée Lucya mais en contrepartie d’un investissement plus attractif en ETF). |
▶️ La gestion libre est idéale si vous avez une stratégie patrimoniale bien définie.
▶️ La gestion pilotée est pertinente si vous souhaitez déléguer la gestion de votre PER jusqu’à la retraite. Pour une performance optimale, nous recommandons la gestion déléguée Lucya (ticket d’entrée de 5 000 €). Elle vous offre trois profils au choix (prudent, équilibré, dynamique) et privilégie les trackers (ETF) performants (bon équilibre entre rentabilité et frais réduits).
La gestion conseillée Prosper Conseil à 360°
💡 Plutôt qu’une gestion pilotée qui ne porte que sur votre PER, vous pouvez nous confier la gestion conseillée de votre patrimoine global :
- Accompagnement sur mesure : un conseiller dédié élabore une stratégie personnalisée, alignée sur vos objectifs financiers et patrimoniaux.
- Flexibilité et autonomie : vous restez décisionnaire avec des recommandations adaptées.
- Vision globale : inclut des conseils financiers, fiscaux et successoraux pour l’ensemble de votre patrimoine, au-delà du PER.
📢 Attention au conseil en gestion de patrimoine gratuit (avec rétrocommissions) de certains cabinets, ce n’est pas du conseil indépendant mais de la vente de produits très chargés en frais. Avec Prosper Conseil, votre conseiller est rémunéré par des honoraires, comme un avocat, pour apporter un conseil indépendant et objectif sans rétrocommissions.
De plus, il faut noter que l’intuitu personæ de votre conseiller est très important. Comme pour un médecin, votre conseiller doit inspirer confiance et correspondre à vos besoins pour une relation réussie.
La gestion conseillée de Prosper Conseil vous offre un accompagnement complet et personnalisé. En effet, vous bénéficiez d’un conseil indépendant sur l’ensemble de votre patrimoine : choix du régime matrimonial, prévoyance, budget, épargne, investissements financiers et immobiliers, optimisation fiscale, transmission de patrimoine de votre vivant, optimisation de la succession, etc.
Plus de patrimoine,
plus de revenus,
moins d’impôts !
Un conseil global à 360° pour mieux
profiter de votre patrimoine
