Avis Linxea Spirit 2 : ce que vous devez savoir avant de souscrire

L’assurance vie Linxea Spirit 2 (voir l’offre ici) suscite un grand intérêt et les avis sont quasi unanimes : il s’agit de l’assurance vie la plus compétitive du marché. Mais est-ce réellement le cas ? Nous vous présentons ici notre avis sur Linxea Spirit 2, en notre qualité de professionnels de la gestion de patrimoine.

En pratique, Linxea Spirit 2 est un contrat que nous recommandons fréquemment à nos clients. De plus, de nombreux conseillers au sein de notre équipe ont eux-mêmes souscrit ce contrat à titre personnel. Mais qu’est-ce qui fait de Linxea Spirit 2 une assurance vie incontournable ?

📌 Notre avis sur l’assurance vie Linxea Spirit 2 est très positif :

• Les frais du contrat figurent parmi les plus compétitifs sur le marché :
  • Aucun frais d’entrée, ni de frais d’arbitrage.
  • Des frais de gestion sur unités de compte de seulement 0,5 % par an.
• Le contrat offre un large choix d’unités de compte :
  • En actions (via des ETF, titres vifs, des fonds actifs ou du private equity).
  • En obligations (avec des fonds en euros performants et des fonds datés à échéance).
  • En immobilier (avec 41 supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI).
• Une expérience client remarquable : une plateforme en ligne simple et intuitive, ainsi qu’un service client réactif et compétent.
  

SOMMAIRE

• Notre avis sur l’assurance vie Linxea Spirit 2 : avantages et retours d’expérience
• Les avis des clients : forums, Google, Trustpilot
• Notre avis sur les fonds euros de Linxea Spirit 2
• Avis sur les unités de compte de Linxea Spirit 2
• Les meilleurs ETF sur Linxea Spirit 2
• Les frais du contrat Linxea Spirit 2 
• Notre avis sur la gestion pilotée de Linxea Spirit 2
• Linxea Spirit 2 est-elle la meilleure assurance vie du marché ?

Notre avis sur l’assurance vie Linxea Spirit 2 : avantages et retours d’expérience

Nous avons un excellent avis sur Linxea Spirit 2 (contrat disponible ici). À notre avis, cette assurance vie mérite pleinement la première place du podium des meilleures assurances vie.

Vous pouvez placer votre argent dans des unités de compte (UC) variées : fonds actifs, trackers (ETF), immobilier pierre papier (SCPI), private equity, actions en direct et des fonds euros. Cette diversité permet une personnalisation poussée de votre portefeuille d’investissement.

Voyons en détail les principaux avantages et les inconvénients de l’assurance vie Linxea Spirit 2.

Les avantages de Linxea spirit 2

✅ Les frais les plus compétitifs du marché : 0 % frais d’entrée, 0 % de frais sur versement, 0 % de frais d’arbitrage. Des frais de gestion sur unités de compte de seulement 0,5 % par an. Alors que les contrats classiques prélèvent 3 % de frais à chaque versement, 1 % de frais sur chaque arbitrage, et 1 % de frais de gestion annuels.

✅ Une offre très large d’unités de compte (UC) : Plus de 710 supports en unités de compte, comprenant 41 UC immobilières (SCPI, SCI et OPCI), 38 ETF (trackers), 117 titres vifs, 2 fonds euros, une dizaine de fonds de private equity et de fonds obligataires datés à échéance, régulièrement mis à jour.

✅ Des fonds euros qui affichent une belle performance historique : 3,13 % (Fonds euro Nouvelle Génération) et 3,31 % (Fonds Euro Objectif Climat) en 2023.

✅ 100 % des loyers des SCPI sont reversés aux investisseurs. Ce qui est rare, car généralement les assureurs gardent 10 ou 20 % des loyers pour eux.

✅ Plusieurs gestions possibles : libre ou pilotée (avec la possibilité de combiner gestion libre et gestion pilotée au sein d’un même contrat).

✅ Un faible ticket d’entrée (minimum à verser pour l’ouverture du contrat) : 500 € Sans obligation de verser ensuite.

✅ Un service client parmi les plus réactifs et compétents.

✅ Une gestion du contrat 100 % en ligne.

✅ Possibilité d’investir en ETF par investissement programmé.

Les inconvénients de Linxea Spirit 2

À notre avis, Linxea Spirit 2 présente quelques petits bémols :

❌️ Linxea Spirit 2 offre moins d’ETF que d’autres contrats : 38 ETF sont disponibles. Et un seul ETF obligataire disponible. Lucya Cardif est mieux garnie de ce point de vue (lire notre avis sur Lucya Cardif).

❌️ Certaines opérations ne sont pas faisables directement depuis le site Linxea. Cela dit, tout se fait facilement via l’espace assureur Spirica.

❌️ Pas de souscription en ligne pour les clients sortant de l’ordinaire : assurances vie mineurs ou contrats en co-souscription.

Retours d’expérience

Chez Prosper Conseil, nous recommandons régulièrement cette assurance vie à nos clients. Nous effectuons souvent des opérations (ouverture, arbitrage, versements) et sommes régulièrement en contact avec le service client.

Pour rappel, Linxea est un courtier (voir notre avis sur Linxea et ses différents produits) dont le rôle est de servir d’intermédiaire entre les clients et l’assureur. Dans le cas de l’assurance vie Linxea Spirit 2, l’assureur est Spirica, une filiale du Crédit Agricole.

Notre expérience personnelle avec Linxea Spirit 2 met en évidence plusieurs points forts.

Un service client rapide et efficace

Ayant régulièrement contacté plusieurs services clients d’assurances vie en ligne, nous confirmons que Linxea a le meilleur service client.

Ils sont réactifs et compétents, et il n’est pas nécessaire de passer par plusieurs interlocuteurs différents pour obtenir une réponse à nos demandes.

Une ouverture 100 % en ligne, simple et rapide

Voyez l’interface Linxea. La demande d’ouverture du contrat se fait en moins d’une heure, sans papier. Nous apprécions particulièrement la simplicité et l’intuitivité du parcours pour l’ouverture du contrat.

Les rachats partiels instantanés

Cette fonctionnalité permet un rachat partiel immédiat jusqu’à 20 000 €. En dehors des rachats partiels instantanés, les rachats classiques sont versés en moyenne sous 7 à 15 jours.

Les opérations sur le contrat

Toutes les opérations (versements, arbitrages et rachats) se font de manière simple et intuitive. Seul point faible : les opérations se font depuis l’espace assureur du contrat, et non directement depuis Linxea.

Les avis des clients Linxea Spirit 2 : forums, Google, Trustpilot

Les avis disponibles sur internet concernant l’assurance vie Linxea Spirit 2 font ressortir une très bonne satisfaction client. Les points fréquemment mentionnés : réactivité, service client accessible par téléphone (01 45 67 34 22) et interface utilisateur agréable.

⭐️ Avis Trustpilot et Google : plus de 4 étoiles sur 5 sur un total de plus de 800 avis.

Les avis sur les forums de Linxea Spirit 2

Le terme “meilleure assurance vie du marché” revient régulièrement. Les avis sur les forums montrent également que cette assurance vie est souvent utilisée par des investisseurs avertis qui recherchent une assurance vie en gestion libre avec de faibles frais et des ETF disponibles.

Notre avis sur les fonds euros de Linxea Spirit 2

Linxea Spirit 2 propose deux fonds euros dans son contrat :

• Le Fonds Euro Nouvelle Génération.
• Le Fonds Euro Objectif Climat.

Le Fonds euro Nouvelle Génération

Le Fonds Euro Nouvelle Génération se distingue comme l’un des meilleurs fonds en euros du marché avec une performance de 3,13 % en 2023 (nette de frais de gestion).

Cette performance est le résultat d’une composition dynamique : 47 % en immobilier, 37 % en obligations, 6 % en private equity, 4 % en OPCVM obligataires, 4 % en actions et 2 % autres actifs (allocation au 31/12/2023).

Pour permettre une telle allocation, le capital placé n’est garanti « qu’à » hauteur de 98 %. Les 2 % restants correspondant aux frais de gestion maximum. Ces frais se décomposent de 0,70 % pour la gestion et de 1,30 % pour la garantie.

Les 1,30 % de frais de garantie ne s’appliquent qu’en cas de crise majeure, jamais survenue jusqu’à présent. Les frais courants du fonds en euros s’élèvent donc à 0,70 %.

Note : selon nous, ces frais de gestion ont en réalité peu d’importance car ce qu’il faut comparer est la performance nette de frais de gestion. Et celle-ci est très intéressante pour le Fonds Euro Nouvelle Génération comme évoqué précédemment.

Le Fonds Euro Objectif Climat

Concernant le Fonds Euro Objectif Climat, il s’agit du premier fonds euro classé Article 9 disponible sur le marché. Cela classe donc Linxea Spirit 2 parmi les meilleures assurances vie vertes !

L’objectif de ce fonds euro est d’investir dans la transition écologique. Avec un minimum de 90 % de l’encours investi dans des fonds contribuant à la lutte contre le réchauffement climatique.

Note : ce fonds en euros étant plus récent, l’espérance de rendement est « au moins égale à celle du Fonds Euro Nouvelle Génération ». Avec une garantie en capital et des frais de gestion identiques à ceux de leur premier fonds en euros.

Quel montant maximum puis-je investir dans ces fonds en euros ?

Pour des investissements allant jusqu’à 5 millions €, vous pouvez placer jusqu’à 100 % de vos versements dans ces fonds euros.

Finalement, notre avis sur les fonds en euros de Linxea Spirit 2 est très positif. Le Fonds Euro Nouvelle Génération permet d’obtenir des rendements attractifs tout en bénéficiant d’une garantie en capital élevée de 98 %. Le Fonds Euro Objectif Climat, quant à lui, est idéal pour les investisseurs soucieux de limiter l’impact environnemental et social de leurs placements.

Avis sur les unités de compte de Linxea Spirit 2

La diversité des unités de compte sur Linxea Spirit 2 (liste ici) est un atout majeur, avec plus de 710 UC disponibles sur ce contrat.

Voici un tableau récapitulatif des UC disponibles dans le contrat Linxea Spirit 2 :

Classes d’actifs	Nombre d’unités de compte disponibles
Pour investir en actions (investir en bourse)	37 ETF actions, 117 titres vifs, une dizaine de fonds de private equity régulièrement mis à jour.
Pour investir en obligations	Une dizaine de fonds obligataires datés à échéance régulièrement mis à jour et 1 ETF obligataire.
Pour investir en immobilier	41 UC immobilières (SCPI, SCI et OPCI).

En bref, il est possible d’investir dans de nombreuses classes d’actifs avec ce contrat :

• Actions cotées (via des titres vifs, ETF et fonds actifs).
• Obligations (via des fonds datés, OPCVM ou ETF obligataires).
• Actions non cotées (avec des fonds de private equity).
• Immobilier (via des SCPI, SCI et OPCI).

Encore faut-il savoir sur quels fonds investir et avec quelle allocation dans le contrat. C’est notre expertise chez Prosper Conseil.

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Faisons un zoom sur chaque catégorie d’unités de compte disponibles sur l’assurance vie Linxea Spirit 2.

Investir dans des titres vifs

Afin d’investir en actions, vous avez de nombreuses options qui s’offrent à vous au sein de ce contrat.

Premièrement, une option rare dans le monde de l’assurance vie : il est possible d’investir en titres vifs (actions individuelles) sur Linxea Spirit 2.

117 actions sont disponibles sur le contrat, incluant toutes les actions américaines phares comme Apple, Microsoft, Amazon, Tesla, Alphabet et NVIDIA. Cependant, il faut compter un minimum d’investissement de 3 000 € par action.

Investir en OPCVM actions : gestion active

Linxea Spirit 2 inclut également les traditionnels fonds actifs.

Le contrat propose plus de 500 OPCVM actions provenant de sociétés de gestion reconnues comme Edmond de Rothschild, BlackRock et Carmignac.

Note : Gestion active ou passive ? Chez Prosper Conseil, nous privilégions une approche passive via des ETF. Statistiquement, cette approche est plus rentable que la gestion active.

Investir en ETF actions : gestion passive

Linxea Spirit 2 fait partie des meilleures assurances vie pour investir en ETF.

Vous trouverez certainement votre bonheur au sein de ce contrat, car on y retrouve des ETF sur des indices phares : MSCI World, S&P 500, CAC 40, MSCI Europe, MSCI Emerging Markets, Russell 2000, mais également de nombreux ETF sectoriels.

ETF et fonds obligataires

Les fonds obligataires datés ont un terme fixé à l’avance, et les gérants conservent les obligations jusqu’à l’échéance.

Le rendement d’un fonds obligataire daté dépend de la notation des obligations sous-jacentes. Si les obligations sont bien notées, le risque est faible, donc le rendement est également faible. À l’inverse, si les obligations sont moins bien notées, le risque est plus élevé, et le rendement théorique est plus élevé.

Exemples de fonds obligataires datés disponibles sur Linxea Spirit 2 :

Concernant les ETF obligataires, il n’y en a qu’un seul pour l’instant sur le contrat Linxea Spirit 2 : Amundi Global Aggregate Green Bond UCITS ETF Acc – LU1563454310. Composé de 937 obligations internationales, cet ETF permet de s’exposer à des obligations Investment Grade (notation moyenne A-). Cela vous permet de diversifier votre portefeuille avec des obligations du monde entier.

Le private equity : les actions non cotées

Le private equity concerne les investissements dans des entreprises non cotées, souvent en phase précoce ou en restructuration. Ce type d’investissement, traditionnellement réservé aux investisseurs fortunés, devient de plus en plus accessible.

Avec Linxea Spirit 2, il est possible d’investir dans des actions non cotées (exposition à l’économie réelle décorrélée des marchés financiers).

Avec 12 fonds soigneusement sélectionnés : Nextstage Croissance, Eiffel Infrastructures Vertes, etc., et un ticket d’entrée relativement bas de 1 000 €, comparé à un investissement direct.

De plus, la structure d’assurance vie offre une meilleure liquidité, car l’assureur rachète vos fonds en cas de sortie anticipée (bien que des pénalités de 5 % s’appliquent si le rachat intervient avant 5 ans de détention). Enfin, vous avez la possibilité d’investir jusqu’à 100 % de votre contrat d’assurance vie en private equity.

Notre avis sur Linxea Spirit 2 pour investir en Private Equity : Bien que ce genre de fonds très accessible en private equity pourrait attirer de nombreux investisseurs, en pratique, chez Prosper Conseil, nous ne conseillons pas d’investir dans ce genre de fonds pour plusieurs raisons :

1. Les frais sont très élevés.
2. Ces fonds sont généralement moins intéressants que les fonds traditionnels de private equity avec un ticket à 100 000 €.
3. La majorité de ces fonds sous-performe le marché actions cotées.

Chez Prosper, nous pensons qu’il est plus intéressant d’investir dans un fonds traditionnel de private equity pour les profils qui souhaitent investir 1 million d’euros ou plus (meilleures perspectives de rendement et des frais plus optimisés).

Les produits structurés

Concernant les produits structurés, le contrat Linxea Spirit 2 en propose également. Chez Prosper Conseil, notre avis est très tranché concernant les produits structurés : ce n’est pas un bon placement dans la majorité des cas.

Pour résumer, un produit structuré introduit un mécanisme de “protection en capital”, mais qui engendre également un fort manque à gagner en cas de hausse des marchés. Ce sont des produits (volontairement) complexes à analyser, avec des frais élevés.

Souvent vendus par des cabinets ou banques avec un conseil en gestion de patrimoine gratuit, ce genre de produit est généralement facile à vendre à des néophytes car la protection en “capital” est rassurante.

Dans la grande majorité des cas, avec une bonne allocation d’ETF comprenant des actions et des obligations, vous ferez mieux qu’un fonds structuré.

Les supports immobiliers : SCPI, SCI, OPCI

Linxea Spirit 2 est un contrat reconnu pour sa diversité en termes de supports immobiliers, avec 41 UC immobilières, incluant des SCPI, des SCI et des OPCI.

De plus, il est important de rappeler que ce contrat reverse 100 % des revenus des SCPI à l’investisseur, contre seulement 80 % à 90 % pour les contrats d’assurance vie traditionnels.

Il s’agit du contrat idéal pour les investisseurs souhaitant placer leur argent dans des SCPI. On y trouve des SCPI intéressantes comme une SCPI sans frais d’entrée : Remake Live (rendement de 7,79 % en 2023) ; et des SCPI classiques comme Épargne Foncière (4,43 % en 2023) et Épargne Pierre (5,28 % en 2023).

Chez Prosper Conseil, nous préférons éviter les allocations comprenant des SCI ou des OPCI en raison de leurs frais élevés, de leur composition parfois opaque et de leurs performances souvent médiocres.

Il y a un réel intérêt à détenir des SCPI dans une assurance vie plutôt qu’en direct : une fiscalité plus avantageuse, une meilleure liquidité des parts, ou encore un délai de jouissance réduit à un mois.

Note : attention cependant, n’oubliez pas que les SCPI détenues dans une assurance vie sont comptabilisées pour l’impôt sur la fortune immobilière (IFI).

Quel est le montant maximum qu’il est possible d’investir en SCPI sur Linxea Spirit 2 ?

Au moment de votre versement sur votre contrat Linxea Spirit 2, il est possible d’investir au maximum 50 % en SCPI. Cependant, rien ne vous empêche, une fois le versement effectué, de procéder à un arbitrage pour investir 100 % de votre contrat en SCPI.

Les meilleurs ETF sur Linxea Spirit 2

Voici un tableau récapitulatif des meilleurs ETF disponibles dans le contrat Linxea Spirit 2 (liste des supports ici).

Nom de l’ETF UCITS (C) – Code ISIN	Frais de gestion
Amundi MSCI World – IE000BI8OT95	0,12 %
MSCI World SRI Climate Net Zero Ambition PAB – IE000Y77LGG9	0,18 %
Amundi S&P 500  – LU1681048804	0,15 %
Amundi Index MSCI Europe SRI PAB  – LU1861137484	0,18 %
Amundi Russell 2000  – LU1681038672	0,35 %
Amundi MSCI Emerging Asia  – LU1681044480	0,20 %

Les frais du contrat Linxea Spirit 2

Les frais d’un contrat d’assurance vie peuvent parfois être élevés et difficiles à comprendre. Cependant, pour le contrat Linxea Spirit 2, c’est tout l’inverse.

Les frais sont indiqués en toute transparence et figurent parmi les plus bas sur le marché. Voici un résumé de leurs frais :

• Frais de dossier, frais sur versement, frais d’arbitrage, frais d’entrée, frais d’option de gestion et frais de sortie : 0 %.
• Frais annuels de gestion sur les unités de compte : 0,5 % par an.
• Frais de transaction en ETF : 0,1 %.
• Frais de transactions actions : 0,6 %.

Note : frais de gestion du fonds Euro Nouvelle Génération : 2 % maximum par an (0,70 % en moyenne). Ce n’est pas un critère important puisque la performance des fonds euros est toujours annoncée et versée nette de frais, par exemple 3,13 % net en 2023.

Notre avis sur la gestion pilotée de Linxea Spirit 2

Dans un contrat Linxea Spirit 2, il est possible d’opter pour une gestion libre (où vous choisissez vous-même les fonds dans lesquels investir), une gestion pilotée (via OTEA Capital ou Yomoni), ou de combiner gestion libre et gestion pilotée au sein d’un même contrat.

La gestion pilotée OTEA Capital

Concernant la gestion pilotée par OTEA Capital : les fonds proposés sont des fonds traditionnels actifs.

Cette gestion déléguée occasionne des frais de gestion supplémentaires de 0,20 % sur la partie en unités de compte (soit un total de 0,70 % par an).

La gestion pilotée Yomoni

Concernant la gestion pilotée par Yomoni : ce gestionnaire favorise les ETF, ce qui permet généralement une meilleure performance globale.

Les frais de gestion sur les UC pour Yomoni sont de 1,10 % supplémentaires (soit un total de 1,60 % par an).

Note : Yomoni fait partie des meilleures assurances vie en gestion pilotée du marché.

OTEA ou Yomoni pour la gestion pilotée ?

Nous préférons la gestion pilotée par Yomoni, qui privilégie la gestion passive, à celle d’OTEA Capital. En revanche, il est préférable de choisir la gestion libre car l’économie en frais est colossale sur le long-terme.

Gestion pilotée ou gestion conseillée ?

Prenons un exemple concret : Jérémy, 44 ans, se demande où et comment placer l’argent de l’héritage de sa grand-mère, soit 100 000 €.

S’il décide de placer les 100 000 € en gestion pilotée Linxea (en partenariat avec Yomoni), il sera limité aux solutions proposées par ce courtier, avec un conseil restreint sur l’assurance vie et/ou le plan d’épargne retraite individuel.

Cependant, s’il choisit la gestion conseillée de Prosper Conseil, Jérémy bénéficiera d’un accompagnement sur mesure et complet (financier, fiscal et successoral) sur l’ensemble de son patrimoine. Ce que la gestion pilotée ne propose pas.

Note : tout en maintenant des honoraires compétitifs, votre conseiller attitré chez Prosper Conseil vous proposera une stratégie patrimoniale personnalisée, et vous aidera à prendre les bonnes décisions en fonction de vos objectifs et de votre situation. Prendre contact avec un conseiller Prosper Conseil.

Linxea Spirit 2 est-elle la meilleure assurance vie du marché ?

En conclusion, l’assurance vie Linxea Spirit 2 est, selon nous, l’une des meilleures assurances vie du marché.

En proposant des frais bas; de bons fonds euros et un vaste catalogue d’unités de compte, cette assurance vie est le couteau suisse de tout investisseur sérieux souhaitant investir efficacement à court, moyen et long terme.

Elle saura répondre aux besoins des investisseurs souhaitant investir :

• par eux-mêmes via une gestion libre complète avec des ETF, fonds euros et SCPI très intéressants ;
• ou via une gestion déléguée de leurs investissements.

Nous apprécions particulièrement le service client de Linxea, qui trouve toujours des réponses à nos questions avec un temps d’attente quasi inexistant.

En revanche, choisir la bonne assurance vie ne suffit pas. Il convient de choisir la bonne stratégie patrimoniale, que ce soit au sein de votre contrat (idéalement en gestion libre pour limiter les frais) ou au niveau global de votre patrimoine.

Si vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement sur mesure, faites appel à la gestion conseillée Prosper Conseil.

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